Страховщики продали 26 млн. полисов ОСАГО

Сегодня депутаты приступают к обсуждению поправок к Закону об автогражданке. А вот изменить тарифы законодатель сможет не ранее 1 июля, когда нашей автогражданке исполнится как раз два года. Так гласит закон. Об их запредельных размерах начали говорить, как только появилось ОСАГО, причем у владельцев авто и у страховщиков были, естественно, свои собственные резоны.

Итак, Российский союз страховщиков (РСА) подытожил деятельность 169 страховых компаний - членов РСА. Успехи, надо признать, впечатляющие: продано более 26 миллионов полисов автогражданки, общая сумма страховых сборов составила около 50 миллиардов рублей, компании выплатили более 18,5 миллиарда рублей по урегулированным страховым случаям (многие урегулировали лишь половину заявленных страховых случаев).

Достаточно ли этого для каких-то "оргвыводов"? Что-то вразумительное о том, насколько наши страховщики далеки от "разорения", эксперты сказать затрудняются. Тем более что доходы и расходы страховых компаний за прошлый год отличаются на порядки. Причем отличаются показатели даже у признанных лидеров рынка. Например, одна из крупнейших отечественных компаний, обладающая самой разветвленной филиальной сетью, заняла более 30 процентов рынка, собирая "урожай" ОСАГО преимущественно в сельской местности. Поэтому ее сборы раза в три превышают выплаты - аварийность в провинции, как правило, невелика. Убыточность (отношение страховых выплат к страховым сборам) крупных страховщиков, широко разрекламировавших свою деятельность в крупных городах, оказалась, напротив, довольно велика: аварийность мегаполисов - общепризнанна.

Кстати, владельцам авто следовало бы взять на заметку: если сборы компании по ОСАГО ненамного превышают страховые выплаты, это для них хороший знак - страховщик ведь "платежом красен". Если же выплаты составляют небольшой процент от сборов, это означает, что компания будет использовать любой предлог, чтобы "в случае чего" не заплатить. Таким же плохим признаком для страховщика является его предрасположенность к ОСАГО в ущерб развитию других видов страхования. По мнению аналитиков, пик выплат по автогражданке, а значит и пик убыточности компаний, придется на третий или четвертый год действия Закона об ОСАГО. И те компании, у которых не слишком развито, например, имущественное или медицинское страхование и, следовательно, нет финансовой "подушки безопасности", вполне могут обанкротиться.

Есть на рынке и такие страховщики, которые продали всего несколько сотен или тысяч полисов. Они-то и оказались в самом выигрышном положении, поскольку широкой рекламы своих услуг не делали и старались не продавать полис "кому попало". Выплаты таких компаний уверенно стремятся к нулю, некоторые из них, судя по статистике за 2004 год, пока что вообще никому ничего не заплатили.

На самом деле на заре автогражданки никто и не скрывал, что ее ввели не в последнюю очередь для того, чтобы насытить деньгами отечественный страховой рынок. Тогда объективную цену страхового полиса определить было действительно сложно - никакой статистики на момент введения ОСАГО ни у государства, ни у страховщиков не было. Тем не менее тарифы, по словам главы Росстрахнадзора Ильи Ломакина-Румянцева, были "угаданы почти правильно". В Росстрахнадзоре еще до подведения итогов 2004 года был сделан вывод, например, о завышенном тарифе для московских водителей машин с мощностью более 90 л.с. (в 1,5-2 раза) - из-за слишком большого повышающего коэффициента. А вот тарифы для небольших городов оказались заниженными на 20-30 процентов. Заниженной оказалась и стоимость страховки и для общественного транспорта (такси и автобусов). Возможно, что со временем некоторые коэффициенты будут скорректированы в ту или иную сторону.

А вот для изменения базового тарифа ОСАГО, как считает большинство экспертов, пока нет никаких объективных оснований. Впрочем, повысить, в случае необходимости, доходы компаний можно и без изменения тарифа. Многие из этих способов лежат на поверхности. Например, введение единого стандарта оплаты ремонта и обслуживания машин может оказаться выгодным как страховщикам, так и автовладельцам. Повышение качества дорог, их своевременная уборка и ремонт также помогут снизить аварийность. Уменьшению рисков может способствовать и более строгий техосмотр, и добросовестная работа сотрудников ГАИ. Все эти меры могут при неизменной стоимости полиса уменьшить риски, а значит, и страховые выплаты. Кстати, на Западе страховщики сами принимают участие в снижении дорожных рисков, например, снабжая автомобили подушками безопасности.

Впрочем, есть над чем подумать и тем, кто выступает за снижение тарифов. Если они считают, что платят слишком много, то, может быть, следовало бы выяснить, а все ли они получают за свои деньги. Может быть, для начала повысить ответственность страховщиков, в частности увеличить размеры предусмотренных законом максимальных выплат пострадавшим. Тогда хотя бы ясно будет, за что платили. Сегодня максимальная компенсация ущерба жизни и здоровью в результате ДТП составляет 240 тысяч рублей - на всех пострадавших. А если в аварии пострадали несколько человек, что бывает, к сожалению, не так уж редко? По данным РСА, который занимается компенсационными выплатами из специального фонда, если виновник аварии оказался незастрахованным, средняя выплата на человека составляет сейчас около 40 тысяч рублей, но уже имеются заявки на выплаты по 160 тысяч: граждане "научились" пользоваться страхованием. Выплаты родственникам 12 погибших в результате аварии в Приволжском округе также достались РСА, и союз предполагает выплатить по своей инициативе по 160 тысяч каждому (вместо 20 тысяч положенных сегодня по закону). Впрочем, при грядущем изменении медицинского законодательства, которое обяжет страховщиков оплачивать счета всех медицинских учреждений, в которых будут лечиться пострадавшие, убытки компаний могут увеличиться, по некоторым оценкам, на 60 процентов. А это уже более серьезно.

Так что, дойдет ли дело до пересмотра тарифов, мы узнаем через полгода. А вот повышение максимальных выплат - одна из самых существенных поправок в Закон об ОСАГО, к обсуждению которого депутаты Госдумы приступят на профильном комитете уже сегодня.

Досье "РГ":

Закон об ОСАГО вступил в силу 1 июля 2003 г. По состоянию на 31 декабря 2004 г. обязательным страхованием автогражданской ответственности занимались 169 российских компаний, которые собрали 49,291 млрд. рублей премии и выплатили 18,505 млн. рублей возмещения. За год было заключено 26,193 млн. договоров ОСАГО, заявлено 1,029 млн. и урегулировано 901,902 тыс. страховых случаев. Выплаты составили 37,54 процента от поступлений, средняя выплата - 20,518 тыс. рублей. На долю 20 компаний - лидеров по объему страховых поступлений пришлось 78,6 процента от всей премии по ОСАГО за 2004 год. 20 компаний - лидеров по выплатам выплатили 80 процентов всего возмещения по автогражданке.