Илья Ломакин-Румянцев: ОСАГО пока не будет дорожать

Российские страховщики готовы гарантировать клиентам финансовую устойчивость системы страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта (ОСАГО). Для этого они даже намерены принять на себя обязательства по работе с владельцами полисов тех компаний, которые попадают в предбанкротное состояние, не дожидаясь решения суда о банкротстве. Взамен страховые компании хотели бы получить от государства заверение о сохранении нынешних тарифов.

 

Обо всем этом шел разговор на съезде Российского союза автостраховщиков в Петербурге. В кулуарах съезда корреспондент "Российской газеты" беседовал с руководителем Федеральной службы страхового надзора Ильей Ломакиным-Румянцевым.

- Илья Вадимович, так все-таки что будет с тарифами ОСАГО?

- Думаю, еще год, а то и два они пересматриваться не будут. Не потому, что это не нужно, а просто таков сейчас настрой общественности. Значительная часть населения, сравнивая страховые премии со своими доходами, продолжает утверждать, что тарифы высоки. Что касается политиков, то некоторые из них живут теми представлениями о ситуации, которые сложились у них два года назад.

Действительно, тогда тарифы были завышены. Вернее, даже не так. Просто люди не умели пользоваться законом о гражданской ответственности. Если бы они тогда были грамотнее, то тарифы с самого начала соответствовали бы реалиям. Кстати, именно на первые три года вводились резерв выравнивания убыточности и стабилизационный резерв. Мы рассчитывали, что они сыграют роль подушки, которая, собственно, и обеспечит устойчивость системы.

А теперь для специалистов страхового дела очевидно, что перспективы автогражданки нерадостные. Практически, за исключением Москвы, Петербурга и нескольких молодых и небольших городов, вся остальная территория России становится зоной, рискованной для работы автостраховщиков. По результатам первого квартала 2005 года мы оцениваем убыточность (отношение суммы выплат по страховым случаям к сумме страховых премий) в 70 процентов.

Причем рост убыточности идет по экспоненте. Хочу заметить, что так было во всех странах, вводивших обязательное страхование автогражданской ответственности: в Западной Европе после войны, в Прибалтике и Украине совсем недавно. Везде в течение трех-четырех лет убыточность становилась такой, что значительная часть компаний уходила с рынка. В Восточной Европе закон об обязательном страховании автогражданской ответственности выполнил роль троянского коня. Местные компании включились в работу. Народ, как у нас, требовал низких тарифов. Через 3-4 года начинались банкротства. После этого в страну пришли крупные западные компании, которые некоторое время за счет больших резервов работали в режиме убыточности. А потом убедили правительства этих стран в необходимости повысить тарифы.

- За счет чего же так растет убыточность?

- Тут надо выделить три основные причины. Во-первых, растет размер ущерба - увеличивается цена ремонта, стоимость запчастей. Не забывайте об инфляции. Да и сами машины становятся дороже. Во-вторых, люди научились защищать свои права. Появились адвокаты, специализирующиеся на делах по возмещению убытков от ДТП, суды наработали необходимую практику. Если раньше люди просто не знали, как следует получать деньги по страховым случаям ОСАГО, либо не обращались никуда вообще, либо допускали ошибки и не получали возмещение, то теперь это уходит. И наконец, к сожалению, страхование автогражданской ответственности пока не начало в полной мере выполнять свои воспитательные функции. Число дорожно-транспортных происшествий и травматизм, связанный с ним, растет. Не так быстро, правда, как в 2003 году, но все же.

- Эти факторы действуют и на другие виды страхования. Почему же мы тогда говорим в основном об ОСАГО?

- Росту убыточности по перечисленным причинам подвержен любой новый массовый вид обязательного страхования. А такой у нас пока один - автогражданка. Сейчас будет меняться конструкция закона об обязательном медицинском страховании, и там могут возникнуть такие же проблемы.

- И тем не менее со старого и вроде бы не убыточного страхования жизни компании уходят (страховые премии здесь упали в 2004 году на 32 процента), а в ОСАГО приходят.

- Ну теперь уже активности здесь не наблюдается. А что касается раннего периода... Некоторые компании, понимая, как будет выглядеть динамика рынка, приходили с одной целью - взять деньги на благоприятном этапе и через какое-то время уйти, не дожидаясь роста убыточности.

- А раз так, трудно упрекать людей за то, что они не верят в ОСАГО и стремятся платить как можно меньше.

- На съезде я убедился лишний раз, что страховщики это понимают. Поэтому о повышении тарифов они уже не говорят. Обсуждают вопросы, как уменьшить число аварий (и приоритетом на 2005 год РСА выбрало борьбу за обеспечение безопасности движения) и повысить доверие людей к системе ОСАГО? К примеру, ряд компаний заявил о готовности начать работу с клиентами тех фирм, у которых мы отзываем лицензии, не дожидаясь решения суда о банкротстве. Выплаты, правда, производить по нынешнему законодательству они не могут, но хотя бы будут вести учет этих клиентов, принимать их претензии. А потом мы надеемся на прохождение закона, позволяющего начинать выплаты, не дожидаясь банкротства. Президент ВСС Александр Коваль, как депутат Госдумы, уже внес на рассмотрение проект такого закона. По его расчетам, в середине июня законопроект начнет рассматриваться и в этом году будет принят.

- Кроме этого законопроекта в Думу вносились еще два - об изменении тарифов. Какова их судьба? И как идет подготовка к заседанию правительства, на котором будет рассматриваться вопрос об автогражданке?

- Подготовку к заседанию 9 июня ведет министерство финансов и главным докладчиком будет Алексей Кудрин. Насколько мы знаем, минфин предлагает скорректировать установленные правительством коэффициенты к тарифам на ОСАГО, связанные с территорией использования машин, мощностью их двигателей, системой "Бонус-малус", возрастом и стажем водителей. Мы эти предложения поддерживаем.

Что касается предложений об изменении тарифов, то здесь дело обстоит так. Законопроект депутата Валерия Гребенникова об увеличении тарифов кредитный Комитет Госдумы на днях заслушал и возвратил автору, поскольку документ не подкреплен убедительными экономическими расчетами.

Законопроект Георгия Бооса о снижении тарифов, как вы знаете, еще раньше был отклонен комитетом. И автор сам понял, что с предложением в два раза снизить тариф он погорячился. Он ведь считал как? Взял сумму страховых премий за 2004 год, вычел из нее 23 процента, которые законом выделены на ведение дела, и сравнил с суммой выплат. Оказалось, что первая цифра в два раза выше. Вот он и предложил снизить тарифы в два раза.

Пришлось пояснить, что кроме 19 миллиардов рублей уже произведенных выплат есть заявленные, но еще не урегулированные убытки в 6,5 миллиарда. Еще на сумму от 1,9 до 3,8 миллиарда, по оценкам экспертов, аварий произошло, но по разным причинам о них не было заявлено. А то, что в первый полноценный год работы ОСАГО дела рассматривались медленнее (но в конце концов эти деньги отдать придется), а в ряде случаев люди не знали еще, что нужно делать, чтобы получить возмещение, не означает, что и на второй год будет так же.

Автор законопроекта с этим согласился. Теперь он говорит о снижении на 10 процентов. В принципе это сделать можно, было бы. Но... В таком случае у компаний, работающих в Москве (там коэффициент явно занижен), финансовое положение останется неплохим, а тем, кто обслуживает, к примеру, Сургут, достанутся одни убытки. У тех, кто страхует джипы, будет прибыль, а от страхования такси все станут бегать. А уж за троллейбусы никто не возьмется вообще...

Думаю, правильнее другое. Нужно сохранить тарифы, но улучшить качество страхового обслуживания. И страховщики на съезде выразили готовность заняться улучшением качества услуг.

В Думе находится и так называемый большой пакет поправок к закону об ОСАГО. Там собран опыт первых полутора лет, все недостатки закона, которые замечены на практике и которые, безусловно, надо устранять. Мы рассчитываем, что в этом году удастся принять разумные поправки.

- Почему страхование гражданской ответственности началось с владельцев автомобилей. То есть в основном с частных лиц. Ведь гражданская ответственность компаний, эксплуатирующих потенциально опасные объекты, значительно выше. И последние московские события это показали. Тем не менее страхование ответственности (кроме ОСАГО) составляет всего 3 процента в общей сумме страховых премий в 2004 году.

- Я думаю, авария на энергосетях в Москве существенно ускорит развитие именно этого вида страхования. Закон об обязательном страховании ответственности организаций, эксплуатирующих особо опасные объекты, лежит в Государственной Думе давно. Не рассматривался он до сих пор, по моему мнению, по простой причине. У предприятий нет никакого желания платить ни штрафов после аварии, ни страховки. Но в отличие от автовладельцев, предприниматели гораздо лучше организованы. У них сильное лобби. Это лобби и тормозило до сих пор принятие закона. Теперь становится понятно, что реальные ущербы от таких аварий чрезвычайно велики. И даже РАО "ЕЭС России" вряд ли будет в состоянии покрыть все расходы. Так что владельцы компаний задумаются: не лучше ли заранее застраховаться?

Вопрос ведь в том, насколько общество готово осознать опасность и принять решение платить за ее устранение или смягчение последствий. Знаете историю первой попытки введения обязательного страхования в России? Петр Первый, будучи в Германии, познакомился с человеком по фамилии Лакоста, который рассказал ему про обязательное страхование урожая. И объяснил, почему в России - зоне рискованного земледелия - его нужно вводить. Петр выслушал и заявил, что это полная ерунда и никогда не получится. Потому что российский земледелец за страховку платить не будет. А вдруг у него урожай вырастет?