16.12.2005 04:00
Рубрика: Страхование

Формула ответственности

Рассчитайте сами стоимость своей автогражданки

Тарифы практически не изменились. Увы. Страховая премия в совокупности, вопреки массовым ожиданиям, для большинства автовладельцев осталась прежней. Если не считать скидок за безаварийную езду в предыдущие годы страховки. Очень незначительно поменялись коэффициенты, начисляемые на базовые тарифы. Но есть несколько ключевых моментов, для тех, кто делает бизнес на перевозках. "Газель" снова заняла свое место среди легковых машин. До сих пор владельцы промысловых предприятий, специализирующихся на доставке пассажиров, платили за страховку по тарифу, либо как за легковое транспортное средство (категории "В"), либо как за автобус с числом пассажирских мест до 20. А последний тариф даже ниже, чем за легковой транспорт. До сих пор нигде в законах не прописано, что такое такси, поэтому владельцы маршруток успешно избегали этой графы. Но при том количестве аварий, виновником которых становятся именно маршрутные такси, и при том количестве жертв подобные скидки явно не были оправданы. Теперь для маршруток завели собственную категорию: автобусы, используемые в качестве такси. Впрочем, эта мера, скорее всего, скажется и на стоимости перевозок.

Если в предыдущих тарифах было предусмотрено четыре формулы расчета страховой премии, то есть того, что вы платите страховщику за полис, то в новых их аж 18. На каждый, что называется, случай. Для прекращения жалоб страхователей и судебных исков правительство прописало буквально каждый вариант, чтобы в дальнейшем споров не возникало. Тут предусмотрены варианты для иностранцев, приехавших в Россию на своем транспорте (к ним, кстати, относятся и белорусы и украинцы). Отдельно прописаны юридические лица - владельцы транспортных средств. Предприниматели без образования юридического лица отнесены к лицам физическим... Все эти формулы можно увидеть в постановлении правительства. Мы только дадим небольшую расшифровку для наиболее "популярных случаев". Расчет нам помог сделать начальник управления методологии страхования Российского союза автостраховщиков (РСА) Владимир Козлов.

Итак, вы автовладелец, и вам настала пора продлевать договор страхования. Допустим, вы москвич, вам больше 22 лет, стаж вождения более двух лет, вы владеете "ВАЗ-2112" (не обижайтесь, владельцы Mersedes Mclaren), вы ни разу за предыдущий период не попадали в аварию по собственной вине. Формула проста: ТБхКТхКБМхКВСхКОхКМхКСхКН=Т. "Т" - собственно, та самая сумма, которую вам надо заплатить страховой компании. А теперь давайте считать.

"ТБ" - базовый тариф. Для вас, как владельца "Жигуля", если вы физическое лицо, он равен 1980 рублям.

"КТ" - коэффициент территориальности. Если вы живете в Москве, он для вас равен 2. В другом городе - выбирайте из списка.

"КБМ" - коэффициент "бонус-малус". То есть, если вы до сих пор не совершили ни одной аварии, то вам положена скидка (5 процентов за год). Если ваша страховая компания уже выплачивала пострадавшему по вашей вине, то ваш разряд понижается до "М" и этот коэффициент становится равен для вас 2,45. Но мы уже договорились, что в аварию вы не попадали. С момента действия закона об ОСАГО прошло два года. Будем считать, что ваш класс - 5. И коэффициент составляет 0,9.

"КВС" - коэффициент, который относится к вашему возрасту и стажу вождения. Для вас он равен единице.

"КО" - этот коэффициент начисляется в зависимости от сведений о допущенных к управлению лицах. Если у вас количество водителей ограничено и все они прописаны в полисе, то для вас коэффициент равен 1. Если у вас открытый полис, то есть управлять автомобилем может любой, то коэффициент равен 1,5. Допустим, у вас ограниченное количество пользователей машиной. Ваш коэффициент - 1.

"КМ" - коэффициент мощности автомобиля. Радуйтесь владельцы Mclaren и BMW Z4. Теперь вам придется платить за страховку меньше. Больше нет коэффициента за мощность более 200 лошадиных сил, который увеличивал страховую премию почти вдвое. Теперь вы относитесь к категории "свыше 150 л/с" и ваш тариф умножается всего на 1,7. Но мы говорим о двенадцатой модели "Жигулей" с мощностью 92 лошадиных силы - и для нее коэффициент равен 1. Примечательно, что вычислять эти лошадиные силы, если они не указаны в паспорте транспортного средства, будут из каталогов заводов-изготовителей. А если есть данные о мощности в киловаттах, то их будут переводить в лошадиные силы в отношении 1кВт=1,35962 л/с. Именно так. До пятого знака. Как сообщил нам Владимир Козлов, такая точность коэффициента пересчета не дает погрешности, которая бы влияла на отнесение транспортного средства в ту или иную группу, а это в свою очередь влияет на размер "КМ". Данный показатель взят на основании справочников по физике, а также по аналогии с Методическими рекомендациями по применению главы 28 "Транспортный налог" части второй Налогового кодекса Российской Федерации (утв. приказом МНС РФ от 9 апреля 2003 г. N БГ-3-21/177)).

"КС" - коэффициент в зависимости от периода использования транспортного средства. Скажем, если вы эксплуатируете машину всего шесть месяцев в году, то для вас он будет 0,6. Но допустим, что вы ездите постоянно. Тогда для вас он будет равен единице.

"КН" - коэффициент добропорядочности. Если вы не наврали при заключении предыдущего договора ОСАГО, то для вас он будет равен единице. Если вы ранее занижали мощность, скрывали аварийность, то вам его увеличат до полутора. Но вы же честный автовладелец? А поэтому берем единицу.

Итого: страховая премия в Москве за "ВАЗ-2112" у нас получается 1980 рублей х 2 х х 0,9 х 1 х 1 х 1 х 1 х 1 = 3564 рубля. Это с учетом двух лет безаварийной эксплуатации.

Есть еще коэффициент на срок страхования. Для тех, кто страхует на два месяца, он равен 0,4. Далее по нарастающей. Уже тем, кто страхует на 10 месяцев, придется выложить полную стоимость. Для того чтобы перегнать автомобиль к месту регистрации, его потребуется застраховать с коэффициентом 0,2. Срок страхования составит 20 дней.

Самая дешевая автогражданка...

Самым дешевым в плане ОСАГО будет "Ока", для водителя старше 22 лет, с водительским стажем выше 2 лет проживающего в городе Удомля, который не совершил ни одной аварии в течение тех двух лет, и ограничившего срок эксплуатации до шести месяцев. Для него страховая премия составит 311 рублей 85 копеек.

...Самая дорогая

Самая дорогая страховка может выйти для водителя большегрузной фуры, допустившего к управлению неограниченное число лиц в Москве, совершившего в прошлом году 2 или более ДТП и, при заключении прошлогоднего договора страхования, сообщившего страховщику ложные сведения о себе или транспортном средстве (обман страховщика). Для него страховая премия составит 32 400 рублей. И это при условии, что к такому автовладельцу страховщик применил ограничение на максимальный размер страховой премии, предусмотренный законом и постановлением. Если бы страховщик не ограничил максимальный размер, то горе-автовладелец заплатил бы 35 721 рубль.