19.02.2008 04:00

Финансовая сага об ОСАГО

Страховые компании жалуются на "убыточность" автогражданки

Появившаяся информация о доходах страховщиков от ОСАГО за прошлый год стала для заинтересованных лиц очередным поводом пожаловаться на свою нелегкую участь. За 2007 год страховщиками собрано с автовладельцев 72,4 миллиарда рублей, тогда как потерпевшим страховщики выплатили 39,3 миллиарда рублей. Смешная сумма в размере 33 с небольшим миллиардов рублей, оставшаяся страховым компаниям на компенсацию расходов и пополнение оборотных средств, просто вынуждает страховщиков обратиться к автомобильной общественности за сочувствием.

Аргументы страховщиков звучат традиционно: темпы роста выплат опережают темпы роста доходов. А потому, мол, уже не за горами то время, когда ОСАГО начнет приносить сплошные убытки в масштабах страны, страховые компании начнут уходить с этого рынка, а автомобилисты останутся без своего любимого страхования. И лучше прямо сейчас начать подготовку к увеличению страховых тарифов, чтобы потом не опоздать.

Единственная проблема для страховщиков - невозможность подкрепить свои доводы цифрами в тех же масштабах: по стране за 2006 год превышение поступлений над выплатами составило 32,2 миллиарда рублей, а за 2007 год - уже 31,1 миллиарда рублей. Дополнительный миллиард совершенно не вписывается в мрачную картину невыгодности ОСАГО, постоянно рисуемую страховщиками. Тем более что сумма, которую по закону страховщики могут потратить на себя (20 процентов от собранных с автовладельцев денег), увеличилась с 12,8 миллиарда рублей в 2006 году до 14,5 миллиарда рублей в 2007 году.

Поскольку ситуация по стране в целом нахально портит пессимистические прогнозы страховщиков, в качестве иллюстрации неблагополучия используются данные по убыточности в отдельных регионах и по отдельным компаниям. Что касается регионов, то здесь еще можно вести речь о некоем выравнивании тарифов, допустив, что территориальный коэффициент для какой-то области следует пересмотреть в сторону повышения. Но тогда, во-первых, надо будет адекватно уменьшать коэффициент для того региона, где сейчас поступления значительно превышают выплаты. А во-вторых, возникает и вопрос о том, что именно повышать: территориальный коэффициент (это увеличит плату для всех водителей, включая ездящих без аварий) или же "штрафной" коэффициент ("бонус-малус" для "аварийщиков"). Вопрос о неравномерности выплат по регионам является частью более общей проблемы - экономической обоснованности страховых тарифов, которая предписана законом об ОСАГО. Но в любом случае этот вопрос решаемый.

Что же касается количества страховых компаний, пытающихся заработать на рынке ОСАГО, то это количество никоим образом не волнует автолюбителей. Даже если в России останется только одна компания, занимающаяся ОСАГО, автовладельцы переживать не будут. А если предположить, что ОСАГО создано не для страховщиков, а для граждан, то количество страховых компаний на рынке обязательного страхования вообще не может рассматриваться в качестве темы для разговора.

Зато можно поговорить о цифрах, которые так не нравятся страховщикам. Всего за четыре с половиной года существования ОСАГО страховщики собрали 265,1 миллиарда рублей, выплатили 117,1 миллиарда рублей и приобрели возможность потратить на себя 53 миллиарда рублей. Сопоставление 117 миллиардов, которые получили потерпевшие, с 53 миллиардами, которые получили страховщики, наводит на определенные размышления о пользе ОСАГО для автолюбителей, потерпевших и страховщиков.

С точки зрения автовладельцев, было бы намного лучше иметь одну-единственную страховую компанию, занимающуюся ОСАГО, при условии, что размер затрат этой компании был бы уменьшен, равно как были бы снижены и страховые тарифы. По состоянию на 1 января 2008 года сумма резервов страховщиков должна составлять около 87 миллиардов рублей даже без учета аккумулируемых РСА сумм в размере 3 процентов собранных со страхователей премий. Проще говоря, страховщики могут два года выплачивать деньги потерпевшим вообще без какого-либо дополнительного поступления средств, а только за счет уже накопленных резервов!

В таких условиях любые попытки обосновать повышение страховых тарифов по ОСАГО следует рассматривать как "дымовую завесу". Цель "завесы" незамысловата: скрыть чересчур хорошую жизнь страховых компаний, обеспеченную столь "неприятными" страховщикам действующими страховыми тарифами.