Особенности российского автокредитования: машина обходится в 1,5 раза дороже

Проблема совсем не в том, что в долг берешь деньги чужие, а отдаешь свои.

Проблема в другом - многие сначала берут автокредит, быстро покупают машину и только потом, через несколько недель, начинают узнавать о некоторых нюансах погашения кредита. При этом появляется масса новостей, не всегда приятных.

Продавец всегда в плюсе

У автосалонов простая и ясная цель - продать машину как можно быстрее (чтобы не занимала место) и с насколько возможно дорогим дополнительным оборудованием (чтобы получить прибыль).

В принципе автосалонам все равно, возьмете вы ее в кредит или как-то иначе, главное - машину сбыть. Но кредит помогает сбыть ее быстрее. Поэтому сегодня едва ли не в каждом автосалоне за специальным столиком сидит прилично одетый человек в галстуке - представитель банка (и не одного), который быстро оформит вам кредит на любую сумму под залог, естественно, приобретаемого автомобиля.

В результате хлопот прилично одетого человека автосалон получает свои деньги, банк - клиента с залогом и стабильный доход в виде процентов на кредит, вот только вы... Вы можете в этой цепочке оказаться крайним.

60 процентов сверху

Ставка автокредита зависит от того, на какой срок вы его берете, и суммы первоначального взноса. Обычная ставка - 8-12 процентов годовых.

Главная печаль для клиента в том, что для минимизации собственных рисков банки требуют немедленно, не выходя из салона, застраховать автомобиль по программам страхования КАСКО и, естественно, ОСАГО. Но КАСКО для кредитного автомобиля - обязательное условие.

Естественно, банки рекомендуют покупать КАСКО у своих, "проверенных" страховых кампаний. В результате расходы клиента на страхование в компаниях, с которыми у банков заключены договоры, как правило превышают 10 процентов от стоимости автомобиля. Плюс многочисленные комиссионные сборы, плюс дополнительное страхование жизни клиента, которое требуют некоторые банки. В итоге по автокредиту человек переплачивает примерно 60 процентов стоимости автомобиля, как если бы он покупал его сразу за наличные.

Пример. Допустим, если средняя цена ВАЗовской "Приоры" - 300 тысяч рублей, то в кредит она обойдется минимум в 450. И эту сумму придется заплатить в любом случае - какие бы льготы и послабления ни сулили банки.

Два пишем, три в уме

Если же автомобиль взять не терпится, а денег вы не накопили и дорога только одна - в банк за автокредитом, запомните несколько простых вещей.

Главное. Выбирая автокредит, самым внимательным образом ознакомьтесь с условиями кредитного договора до момента подписания. Читайте в договоре все, что написано даже самыми мелкими буквами!

В договоре должны быть отражены абсолютно все условия предоставления кредита, указана банковская процентная ставка за пользование кредитом, сумма страховки и полная стоимость автомобиля.

Несмотря на то, что недавно вступили в силу поправки в Закон "О банках и банковской деятельности", обязывающие банки предоставлять заемщику информацию о полной стоимости кредита до заключения договора, некоторые мелкие банки еще продолжают хитрить. Цель - привлечь клиента низкой процентной ставкой, уговорить его во чтобы то ни стало подписать договор. А когда бумаги подписаны, вдруг открывается, что требуется оплатить еще страховку автомобиля в конкретной страховой компании, застраховать жизнь и оплатить еще массу всего, почему-то не включенного в некий "типовой вариант".

Есть и еще хитрости. Скажем, если вы видите объявление, где крупными буквами написано что-то вроде: "В нашем банке кредит на покупку автомобиля равен "0", будьте уверены - банк уже договорился "отбить" проценты либо со своим страховщиком, либо с автосалоном. Ведь чудес не бывает и ни один банк в мире никому никогда ни разу не давал беспроцентных кредитов.

Обязателен ли автокредит?

Надо ли обязательно покупать страховку у того страховщика, которого настойчиво рекомендует ваш банк? Нет. Вы вправе воспользоваться услугами того страховщика, чьи расценки вас устраивают. Есть и еще один выход избежать грабительских процентов по страхованию и долгих споров с банком - не брать автокредит, а взять потребительский.

Вот что говорит Ольга Фролова, главный специалист Управления предварительного контроля Рос страхнадзора:

- Автомобиль является залогом, под который банк выдает клиенту деньги. Естественно, банки хотят гарантий осуществления платежей не только в момент выдачи денег, но и в течение всего срока кредитования. Те клиенты, кто упорно не желает страховать свой автомобиль по КАСКО, могут обойтись и без этого. Во избежание хлопот достаточно взять не автокредит, а обычный потребительский.

Правда, проценты по нему подчас выше, чем по автокредиту, и получить можно ограниченную сумму денег. Но этой суммы на автомобиль среднего класса, как правило, хватает. В сумме же если все рассчитать правильно, может получиться некоторая экономия.

Есть варианты

Иногда банкиры собираются за "круглым столом" и пытаются ответить обществу на вопрос: какой автокредит выбрать, чтобы получить машину, не слишком обременяя собственный карман переплатами?

И сами же отвечают: такого варианта не существует.

Однако банкиры сходятся во мнении, что для каждого клиента можно подобрать выгодный кредит. И это действительно так.

Например, для молодых и высокооплачиваемых лучше всего подойдет рассрочка.

Стандартные условия страховых компаний по рассрочке - от 9,9 процента от стоимости машины для молодого человека ( 22-24 года), имеющего стаж вождения менее двух лет. Правда, придется накопить на первоначальный взнос, а он в этом случае высок - 30-50 процентов.

Для опытных же водителей подойдут классические программы автокредитования, где первоначальный взнос начинается от 10 процентов, а процентные ставки составляют 9-12 процентов. Плюс - страховка опытному водителю обойдется много дешевле.

Угоны и низкие ставки

Цена страхования на одни и те же автомобили у разных компаний может различаться, и значительно. Она зависит во многом от статистики угонов. Скажем, согласно базе данных ГИБДД, самой угоняемой машиной России сегодня является Volkswagen Passat - примерно два автомобиля в день. Страховщики в зависимости от угоняемости, естественно, вводят повышающие коэффициенты. Потому прикиньте все риски от покупки нового автомобиля - стоит ли вам гнаться за престижностью марки? Надо ли поражать воображение всех родственников и знакомых? Как говорят таксисты: "Вам шашечки или ехать?"

Иногда продавцы автомобилей и производители, чтобы поднять продажи той или иной модели, выходящей из автомобильной моды, субсидируют низкие процентные ставки по кредитам. Тогда эти ставки не превышают и пяти процентов. Если вы не привередливый покупатель и готовы сесть за руль, скажем так, немодного, но качественного авто - следите за рекламой.

Что требуется для того, чтобы взять кредит?

Все просто. Для получения немедленного, скажем так, кредита сегодня достаточно представить паспорт и водительское удостоверение. Это так называемый экспресс-кредит. Срок рассмотрения - 20-30 минут. Но и ставки по нему выше - от 17 процентов годовых. Получение же классического кредита требует 2-3 дней и пакета документов с обязательной копией трудовой книжки, заверенной работодателем, и справкой по форме 2-НДФЛ с места работы.