Поделиться
Дни финансовой грамотности, прошедшие 25-26 марта в Твери, стали стартом пилотного проекта в регионе. Теперь на очереди, 4-8 апреля, города Краснодарского края.
Государство запускает национальную программу "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ". Министерство финансов и Международный банк реконструкции и развития подписали соглашение о выделении займа России на 25 миллионов долларов для развития программы содействия финансовой грамотности граждан нашей страны. Общая сумма, выделенная на эту программу, - 113 миллионов долларов в течение 5 лет (2011 - 2015 гг.), 88 из которых выделили из бюджета Российской Федерации.
Реализация проекта в регионах будет проходить в два этапа: три "пилотных" региона на первом этапе и 8 регионов на втором этапе. Отбор регионов и инициатив будет проходить с использованием разработанного перечня критериев, включающего, в частности, готовность самих регионов софинансировать мероприятия проекта. Опыт его реализации впоследствии будет распространен на другие регионы России. Это та информация, которую можно найти в официальных документах, размещенных на сайтах Правительства РФ и Министерства финансов РФ.
Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) с 2008 г. регулярно проводит измерение уровня финансовой грамотности россиян по нескольким индикаторам.
Данные показывают, что в отличие от обычных товаров потребитель финансовых услуг не обладает достаточными компетенциями и не знает, где он может получить достоверную и понятную информацию. Например, переход на накопительное пенсионное страхование требует от людей принимать самостоятельные решения о выборе управляющей компании для накопительной части пенсии. Пользование банковскими картами становится неизбежным, если человек работает на предприятии, использующем банковские карты для перечисления на них заработной платы. Обязательные виды страхования, например ОСАГО, вынуждают человека обращаться за покупкой полисов в страховые компании, следовательно, оценивать их надежность.
Исследование показало, что в августе 2010 г. около 20% россиян при покупке финансовых услуг не читали контракт или не до конца понимали его смысл, но все равно подписывали его.
Люди плохо знают и понимают, что такое государственная система страхования вкладов и какие именно активы она страхует. Мы задавали два вопроса: один - на субъективную оценку собственной информированности об этой системе, а второй, тестовый - проверяющий знания того, какие именно активы государство страхует. Максимальная информированность людей о том, что в России действует данная система, была достигнута в ноябре 2008 г., когда государство повысило размер гарантий для того, чтобы предотвратить набег вкладчиков на банки, и это повышение сопровождалось массовой информационной кампанией. В тот момент почти 80% россиян сказали, что они что-то знают об этой системе. Однако уже менее чем через полтора года, в феврале 2010 г., показатель снова снизился и почти половина респондентов сообщили, что они впервые слышат об этой системе. Это означает, что информационная кампания не привела к формированию устойчивых знаний о действии данной системы и после ее окончания люди просто забыли о ней. Недостаточное знание о системе страхования вкладов подтвердилось в ответах на тестовый вопрос о том, на какие именно активы распространяются гарантии этой системы. Лишь 22-23% россиян на протяжении всех волн измерений правильно указали на то, что система защищает банковские вклады. Половина людей не может ответить даже приблизительно, а около 15% думают, что государство защищает любые финансовые активы, в которые население вкладывает свои день ги. Такое неверное знание опаснее незнания, поскольку может привести к излишне рискованному финансовому поведению.
Умение правильно определить признак финансовой пирамиды в том случае, если финансовая компания обещает высокий гарантированный процент возврата на инвестиции. Парадокс финансово безграмотного поведения заключается в том, что неосведомленные люди часто не доверяют всем без исключения финансовым институтам и избегают пользоваться их услугами, а если и вкладывают куда-то деньги, то нередко объектом их вложений становятся именно финансовые пирамиды. Причина заключается в том, что если сегодня вклад в российском банке приносит не более 9-10% годовых, а, например, МММ-2011, как заявлял Мавроди, может приносить 20% ежемесячно, то для человека, воспринимающего оба предложения как одинаково рискованные, выбор однозначен. Если уж и рисковать, то за высокий процент.
Между тем повышать уровень финансовой грамотности необходимо, даже если большинство не интересуется этим. На мой взгляд, следует разделить программы как минимум на два уровня. Программы первого уровня призваны не столько обучать, сколько вызывать интерес к данным темам, а когда интерес сформирован, тогда дело за действительно обучающими программами.
Однако программы не смогут оказать быстрый и непосредственный эффект на финансовое поведение населения. Поскольку финансовое поведение зависит от многих факторов, помимо грамотности на него оказывают влияние уровень доходов, наличие доступа к финансовым инструментам, психология людей. Так, за период с 2008 по 2010 гг. практически нет изменений в ответах россиян на тестовые вопросы, на какое-то время выросла только субъективная самооценка людей, люди стали себя ощущать более финансово грамотными, но последний замер в ноябре 2010 г. показал, что все вернулось на прежний уровень.
Ольга Кузина, генеральный директор Национального агентства финансовых исследований