В 2010 году число пользователей систем интернет-банкинга в России достигло 7 млн человек, в то время как количество активных клиентов электронных платежных систем превысило 30 млн. Системы интернет-банкинга и электронных денег развиваются в разном темпе и с разной эффективностью в силу целого ряда причин.
Во-первых, условия развития. В течение нескольких лет после появления электронных денег число их пользователей было сравнительно невелико, но пользователей онлайн-банкинга было еще меньше. Это объяснялось невысоким уровнем проникновения Интернета на территории России, низкой степенью информированности населения, недоверием к новым и незнакомым инструментам оплаты. Но развитие систем интернет-банкинга ограничивал еще один фактор, который не влияет на электронные деньги, - это невысокий уровень проникновения банковских услуг в целом по России. Уровень же проникновения Интернета сейчас динамично растет.
Вторая причина - доступность сервисов. Сервисом электронных денег может воспользоваться любой желающий, пополнив свой счет одним из множества доступных способов всего за несколько минут. Для совершения банковских платежей через Интернет пользователь должен как минимум завести счет в банке, оформить карту, что требует затрат времени. При этом пользователю подойдет не каждая кредитная организация: сейчас финансовые услуги в Сети предоставляют только около 70% российских банков.
Третий фактор - разные цели и функции. Кредитные организации создавали системы онлайн-банкинга, позволяющие управлять банковскими счетами через Интернет и в качестве лишь дополнительного сервиса совершать платежи за различные товары и услуги. Профильной задачей банков является предоставление кредитно-финансовых услуг физическим и юридическим лицам, тогда как для систем электронных денег прием и обработка микроплатежей - это основное направление деятельности. Соответственно, бизнес компаний, предоставляющих сервисы электронных платежей, максимально адаптирован для обработки большого количества транзакций в пользу широкого перечня поставщиков товаров и услуг. Себестоимость одной транзакции значительно ниже, чем в кредитных организациях, процедура подключения новых контрагентов максимально упрощена.
Кроме того, сейчас кредитные организации активно развивают системы онлайн-банкинга: это позволяет предоставить клиентам удобный дополнительный сервис и тем самым повысить их лояльность, а также снизить издержки банка на "личное" обслуживание клиентов. И потенциал систем дистанционного банковского обслуживания очень велик: по данным ФОМ, в 2010 году 72% пользователей Интернета пользовались банковскими услугами офлайн, и только 6% из них были постоянными клиентами систем онлайн-банкинга. Исследования показывают, что в ближайшем будущем аудитория интернет-банкинга может значительно вырасти.
Очевидно, что высокие темпы роста уровня проникновения Интернета и развития рынка интернет-коммерции становится стимулом развития всех видов онлайн-платежей - как через системы интернет-банкинга, так и через электронные платежные системы.
Однако в силу того, что системы дистанционного банковского обслуживания и электронных денег, как было сказано выше, используются в разных целях, говорить о прямой конкуренции между ними было бы некорректно. Участники рынка осознают, что взаимовыгодное сотрудничество - наиболее эффективная стратегия для развития онлайн-платежей. Кредитные организации взаимодействуют с электронными платежными системами и операторами сотовой связи, реализуя совместные проекты в области электронной и мобильной коммерции.
Например, Альфа-банк, Сбербанк и ряд других крупнейших банков реализовали проекты интеграции с WebMоney, QIWI Кошельком, Яндекс.Деньгами, включающие как пополнение кошельков с помощью банковских карт, так и интеграцию кошельков с интернет-банкингом и сетями банкоматов.
Дальнейшему развитию сотрудничества кредитных организаций с системами электронных денег способствует Федеральный закон "О Национальной платежной системе", принятый в июне этого года. Закон описывает сферу применения электронных денег, закрепляет основные понятия отрасли, регламентирует взаимодействие участников рынка и порядок осуществления контроля их деятельности. Кроме того, закон формирует правовую базу для развития мобильной коммерции - перспективного направления как для кредитных организаций, так и для участников рынка электронных денег.
В соответствии с законом эмитировать электронные деньги может только финансовая организация. Крупные игроки рынка электронных платежных систем близко взаимодействовали с банками еще до принятия закона, поэтому схемы их деятельности не претерпели изменений.
Но закон создал и обратную зависимость банков от электронных платежных систем. Если ранее банки могли заключать прямые договоры с поставщиками услуг для приема платежей в их пользу от своих клиентов, теперь, как разъяснил Центробанк в письме N 99-Т от 07.07.11, кредитные организации не вправе вести такую деятельность. Поэтому для предоставления своим клиентам услуг по приему платежей за повседневные услуги кредитным организациям потребуется содействие электронных платежных систем.
Доля операторов в общем объеме электронных платежей в 2010 году, %
