Минэкономразвития увидело риски в законопроекте о регистрации залогов

Введение электронной регистрации залогов движимого имущества приведет к тому, что кредиты для граждан, берущих ссуды под залог, подорожают на 2,3 процента годовых, подсчитало минэкономразвития. А сами сроки выдачи кредитов под залог, например, автомобилей, увеличатся.

Такие выкладки приведены в заключении министерства на проект закона о регистрации уведомлений о залоге движимого имущества, опубликованном на сайте ведомства. Опрошенные "РГ" эксперты разошлись во мнении относительно удорожания кредитов. Но опасаются, что проект закона может оказаться "мертвым" и не решит своей главной задачи - не защитит от мошеннических схем покупателей движимого имущества.

Но в том, что регистрация залогов нужна, не сомневается никто. Сейчас залог на движимое имущество, в том числе автомобили, никто не регистрирует. В результате процветает мошенничество по его перепродаже. Встречаются случаи, когда покупателю подержанного авто приходится отбиваться от банка, пытающегося конфисковать машину за неуплату по кредиту, который гражданин на самом деле не брал. Страдают и кредиторы - под залог ссуды недобросовестный заемщик отдает ему паспорт транспортного средства, а потом тут же продает авто. Или предоставляет поддельные документы.

В проекте закона, разработчиком которого является минфин, предполагается, что все держатели залогов, в том числе банки, будут обязаны предоставлять о них информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Те их станут регистрировать. База данных о том, где зарегистрировано имущество, появится на сайте Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). И покупатель имущества сможет проверить его "чистоту". У банков снизятся риски - меньше станет случаев залога одного объекта по нескольку раз.

Но новая схема потребует затрат. Издержки банков и бюро кредитных историй на внедрение новых технологий, обучение сотрудников составят 2,9 миллиарда рублей, подсчитало минэкономразвития. Чтобы отбить затраты, их переложат на граждан и бизнес, берущих кредиты под залог, предупреждает министерство. Дополнительные силы на соблюдение новых правил должна будет отвлечь Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР), надзирающая за БКИ. Проверка 10 процентов уведомлений с изучением материалов по каждому в течение 6 минут потребует 125 тысяч рабочих часов в год, пишет миистерство.

Прогнозы по затратам кредитных организаций по внедрению новой схемы совпадают с оценками Ассоциации региональных банков, подтверждает ее вице-президент Олег Иванов. "До кризиса только на мошенничествах с автозалогами они ежегодно теряли примерно 5 миллиардов рублей, - говорит Иванов. - Проблем с затратностью не существует, "лобовой" расчет на повышение ставки, на мой взгляд, искусственный".

Вопрос в другом. Законопроект не решает ключевой проблемы, ради которой он создавался: защитить от мошенников граждан - покупателей авто, считает собеседник "РГ".

Чтобы процедура проверки была удобной, человек должен зайти на какой-то сайт и нажатием одной кнопки "пробить" имущество по базе. Но машина может находиться не только под залогом, а и под другим обременением - например, под арестом в качестве обеспечительной меры по судебному иску. Такую базу данных сейчас создает МВД. Значит, человеку надо будет посетить минимум два сайта, говорит Иванов. Наконец, из текста законопроекта непонятно, какую доказательную силу будет иметь документ из Центрального каталога кредитных историй в суде, отмечает он. А именно это важно при возникновении споров между банками и пострадавшими от действий мошенников гражданами. "Если представить, что машина покупается на авторынке, вообще непонятно, как делать запрос о кредитной чистоте сделки, - сомневается замдиректора департамента банковского аудита ФБК Роман Кенигсберг. - Не уверен, что процедуры станут повседневными, для этого надо провести масштабную рекламу нововведений, это потребует затрат".

Есть проблема и с тем, что по проекту закона направлять уведомления о залогах должны не только банки, но и другие держатели заложенного имущества. Но проверять информацию кредитная организация не обязана, приводит минэкономразвития мнение минэкономики Свердловской области. Соответственно, риски того, что информация будет неточной, остаются, обращает внимание Кенигсберг.

Под удар может попасть и бизнес бюро кредитных историй. Соответствовать требованиям законопроекта и право регистрировать уведомления о залоге смогут всего четыре бюро из работающих на рынке трех десятков. Появляются БКИ "второго сорта", комментирует Иванов: бюро, лишенные права регистрировать залоги, будут выдавлены с рынка - банкам невыгодно передавать информацию о залогах в одно БКИ, им надо получать всю информацию.

По мнению Иванова, регистрацию автосредств надо целиком сосредоточить под эгидой МВД. Но в проекте закона речь идет не только о машинах, но и о другом движимом имуществе - оборудовании предприятий, сельхозтехники, и это размывает саму идею, считает Иванов. "Потенциально у нас большой объем активов, которые не участвуют в денежно-кредитном обороте. И если с умом распорядиться механизмом его регистрации, системой его оборота, кредитование экономики и граждан можно было увеличить в разы", - возражает Кенигсберг.

Справка "РГ"

Практика обязательной регистрации залогов движимого имущества существует в Германии, Швейцарии, Франции, Италии, Великобритании, США, Японии и других странах мира. На пространстве бывшего СССР - в Молдове, на Украине, в Азербайджане, Армении и в Казахстане.