Поделиться
Сокращается разве что удельный вес задолженности в общем объеме взятых в кредит у банков средств - с 4,3 процента в январе 2012 года до 3,19 процента в октябре. И связано это прежде всего с вновь нарастающим бумом потребительского кредитования. Ведь с января по октябрь сумма взятых в кредит физлицами у банков денег в Пермском крае возросла с 79,9 до 106,2 миллиарда рублей.
По словам банкиров, наибольший объем просроченной задолженности в регионе был зафиксирован в 2011 году - за три предыдущих года он увеличился в 6,8 раза и составил на первое января 3,7 миллиарда рублей. Такая ситуация заставила кредитные учреждения пересмотреть свои отношения с частными заемщиками - использовать такие инструменты, как обращение взыскания на заложенное имущество, предъявление требований об исполнении обязательства к поручителям, а также уступка права требования коллекторским агентствам. При этом одним из популярных способов решения финансовых конфликтов стала реструктуризация долгов.
По словам начальника пресс-центра Западно-Уральского банка Сбербанка России Тараса Гамазинова, как правило, просроченная задолженность появляется в результате того, что некоторые заемщики не всегда точно и адекватно оценивают свои финансовые возможности. Однако даже такая ситуация не является однозначным поводом для возврата долга через механизм исполнительного производства.
- Досудебное урегулирование всегда предпочтительнее, чем взыскание с помощью процедуры исполнительного производства - как для банка, так и для заемщика, - пояснил эксперт. - Ведь в случае осуществления судебного и исполнительного производства неизбежно увеличение долговой нагрузки на клиента. Судебные издержки - госпошлина, расходы на оценку заложенных объектов, оплату услуг представителя, а также семипроцентный исполнительный сбор от суммы долга - это платежи, взимаемые в пользу государства, которые должнику придется уплатить дополнительно к сумме долга перед банком в случае принудительного взыскания. При сохранении партнерских отношений клиент может избежать этих расходов, а банк получит ожидаемые выплаты по кредиту.
Однако реструктуризация долга или предоставление отсрочки по выполнению долговых обязательств применяется банками только в отношении добросовестных заемщиков. То есть в ситуации, когда должник признается в финансовых затруднениях и сам обращается в банк с предложением о переносе сроков выплат. По словам экспертов, большое количество заемщиков предпочитает различными способами уклоняться от выплаты долгов. К таким клиентам применяется процедура принудительного взыскания, но даже в этом случае деньги удается вернуть с трудом.
По словам заместителя руководителя управления Федеральной службы судебных приставов по Пермскому краю Ольги Волковой, за 10 месяцев 2012 года с должников в пользу кредитных учреждений взыскано около 1,5 миллиарда рублей.
- Основной причиной увеличения остатка исполнительных производств, так же как и длительного исполнения судебных актов, как и прежде, остается низкая платежеспособность должников и внушительные суммы задолженности, - отметила Ольга Волкова. - Зачастую при отсутствии имущества взыскать долг можно лишь, удержав часть заработка или иного дохода должника.
Так, например, в отдел судебных приставов Березовского района УФССП России по Пермскому краю поступил исполнительный документ о взыскании с физического лица задолженности по кредиту в размере более 53 тысяч рублей. Явившись на прием по вызову судебного пристава, неплательщик пояснил, что не имеет финансовой возможности погасить долг. В дальнейшем судебный пристав вычислил место работы должника, в бухгалтерию этой организации был направлен исполнительный документ, и сегодня задолженность погашается из зарплаты недобросовестного заемщика.
Иногда вернуть задолженность банку удается с помощью наложения ареста на некоторое наиболее ценное имущество должника. Так, например, удалось вернуть долги судебным приставам Гремячинска. Сумма взыскания в счет кредитного учреждения превышала 810 тысяч рублей, однако должник платить отказался, ссылаясь на отсутствие денег. Когда же был найден и арестован автомобиль недобросовестного заемщика, средства сразу же нашлись. При этом были погашены долги не только по одному исполнительному производству, но и другая, ранее зафиксированная просроченная задолженность в размере 120 тысяч рублей.
Кстати
Значительно упростит возврат долгов кредитным учреждениям новый закон "О банкротстве физических лиц", который уже принят Госдумой РФ в первом чтении. Этот правовой инструмент разработан в первую очередь для защиты интересов граждан, которые не могут исполнять принятые на себя кредитные обязательства. В частности, законопроектом предусмотрена возможность пятилетней реструктуризации долга, заключение мирового соглашения и снижение издержек должников. Новый закон даст возможность гражданам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, "очиститься" от долгов. Это не значит, что долг гражданину простят: предполагается, что для возвращения долга должник расстанется со всем своим имуществом за исключением вещей первой необходимости. Средства от реализации будут направлены в счет погашения долга. Если полученной суммы будет недостаточно, остаток долга спишут.
Статус банкрота сохранится за должником на протяжении пяти лет. В этот период должник не сможет пользоваться кредитами или повторно признать себя банкротом. Одним из нововведений в случае принятия законопроекта может стать возможность переселять должника из единственного для проживания жилья на меньшую площадь (в пределах социальной нормы) с направлением разницы стоимости недвижимого имущества в счет погашения долга.