Поделиться
Заместитель губернатора, директор департамента экономического развития, торговли и труда Николай Болтнев рассказал историю, которая, на его взгляд, как раз отвечает на вопрос, почему региональная ипотечно-жилищная корпорация работает только по дифференцированным платежам. Однажды на прием пришла женщина, которая со слезами поведала, как взяла ипотечный кредит, шесть лет исправно платила. А потом грянул кризис, она потеряла работу и вовремя платить банку не смогла. Банк забрал квартиру и продал. Но поскольку в это же время цены на рынке жилья упали, вырученных средств не хватило, чтобы рассчитаться по договору. В итоге заемщица осталась без жилья и с крупным долгом.
По словам Николая Болтнева, случай далеко не единичный. По стандартам АИЖК в регионе выдано 1945 кредитов, пятьдесят человек остались без жилья и без денег, которые заплатили. На условии дифференцированных платежей выдали 5026 кредитов, при этом случаев разорения заемщиков не зафиксировано.
Все дело, по мнению властей, в схеме погашения кредита. При аннуитетном платеже в начале кредитного периода львиная доля взносов заемщика идет на погашение процентов, а выплата основного долга приходится на последние годы. То есть банку гарантирован оговоренный заранее доход, даже если заемщик погасит кредит досрочно. Так было и в описанном замгубернатора случае: клиентка, подписавшая договор с банком на условиях аннуитетной формы расчета, все шесть лет выплачивала проценты, а к погашению тела кредита, по сути, не приступала. При дифференцированной (классической) схеме заемщик выплачивает тело кредита равными долями, а проценты начисляются лишь на остаток задолженности.
- Более 40 процентов регионального ипотечного рынка поддерживается областным бюджетом через соответствующую целевую программу, - отметил Николай Болтнев. - У нас нет возможности десять лет кормить кредитные учреждения за счет субсидий, выдаваемых на снижение процентной ставки по ипотечным кредитам для молодых, многодетных семей, работников бюджетных организаций и граждан, проживающих в сельской местности.
Кроме того, что при дифференцированном платеже риски заемщика сведены к минимуму, эта схема более щадящая в психологическом плане: человек видит, как с каждым месяцем его долг уменьшается. Не говоря о том, что она более выгодна экономически. Например, по информации одного из банков, при аннуитетной форме расчета заемщик, взявший кредит в сумме 1,4 миллиона рублей под 12,75 процента годовых, за тридцать лет заплатит 5,5 миллиона рублей. А при дифференцированной (при тех же прочих условиях) - 4,1 миллиона. Разница существенная.
Между тем банкиры уверяют, что аннуитетный платеж не так страшен, как его пытаются представить. Во всем мире этим инструментом пользуются и никаких трагедий из этого не делают. По большому счету, дело не в способе погашения платежа, а в уровне платежеспособности заемщика. Если человек прекращает обслуживать свой долг, то уже не важно, каким способом он гасил свой кредит. А то, что власти Курганской области ввели ограничение для участников программы, по мнению банкиров, играет против региона, так как сужается поле потенциальных клиентов банков, что, в свою очередь, приводит к сдерживанию роста жилищного строительства.
- У потребителя должен быть выбор: либо диффенцированный, либо аннуитетный платеж, - говорит Сергей Койда, управляющий директор по макрорегионам Урал и Поволжье одного из крупных федеральных банков. - В Ханты-Мансийском округе, Челябинской, Тюменской областях, Поволжье, Центральной России для этого нет никаких препон, а в ипотечной программе Курганской области мы не можем участвовать из-за пресловутого дифференцированного платежа.
Справка "РГ"
По данным ЦБ РФ, за 2012 год в Курганской области выдано 4283 ипотечных кредита на сумму 5,03 миллиарда рублей. Это превышает уровень 2011 года на 61 процент по объему и на 45 процентов по количеству кредитов. В среднем на каждого ипотечного заемщика приходится чуть больше миллиона рублей. За год эта величина незначительно выросла, а средний срок кредитования уменьшился на три месяца и составляет 18 лет 7 месяцев. Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в Курганской области за год не изменилась - 10,5 процента. Это самый низкий показатель по УрФО. Доля ипотеки составляет 14,8 процента от всех потребительских кредитов, выданных в области в 2012 году.