Как сэкономить на КАСКО

Приобретая автомобиль, многие владельцы задумываются о его дополнительной защите, устанавливая противоугонные системы и оформляя полис добровольного страхования от ущерба и угона. Однако в 2014 году эксперты отмечают резкий рост стоимости полиса, в связи с чем на него упал спрос. Корреспондент "РГ" разобралась, нужно ли страховать машину по КАСКО, и сколько это стоит.

Надежда "на авось"

В отличие от Европы рынок КАСКО в России развит очень слабо. По статистике, только четыре владельца из десяти считают нужным тратить деньги на покупку полиса комплексной защиты автомобиля от рисков. При этом цена КАСКО в нашей стране значительно выше, чем за рубежом. На новый автомобиль она составляет в среднем от 3,2% до 11,3% от стоимости машины, а для подержанных авто цена полиса может достигать 15-20%. Это объясняется тем, что количество аварий на тысячу автомобилей в России гораздо больше, чем в европейских странах. Кроме того, машины в РФ угоняют значительно чаще.

- Когда я покупал новую машину для жены, которая только что получила права, вопрос о том, оформлять или не оформлять КАСКО, не стоял: однозначно оформлять! Для молодого водителя наличие дополнительной страховки - вещь очень полезная, - делится с "РГ" своим опытом водитель с 15-летним стажем Вадим Беляков. - За первые два года действия полиса супруга несколько раз попадала в мелкие ДТП, и страховая компания оплачивала нам замену бампера, зеркал, рихтовку и покраску крыла. На третий и четвертый годы, когда уровень водительского мастерства повысился, мы не воспользовались КАСКО ни разу.

В этом году страховка очень сильно подорожала, и семья Беляковых полностью отказалась от оформления этого полиса.

Для автоледи Елены Кузьминой, напротив, отсутствие полиса КАСКО обернулось настоящей трагедией. В декабре прошлого года, услышав звук сработавшей сигнализации, Елена увидела, что ее Mitsubishi во дворе дома в Костроме превратилась в факел. Позднее пожарная лаборатория выяснила, что причиной пожара был поджог: неизвестные налили воспламеняющейся жидкости под капот авто и бросили спичку. Виновных полиция так и не нашла.

- Я жалею, что у меня в тот момент не было денег на оформление страховки. Я никогда не думала, что со мной может такое произойти, - сетует владелица сгоревшего авто.

Зачем оформлять КАСКО?

- Аргумент в пользу покупки КАСКО один - это комплексная защита автомобиля от большинства возможных рисков. Грубо говоря, вы платите относительно небольшие деньги страховой компании (по сравнению со стоимостью автомобиля), которая защищает его как от мелких повреждений, так и от полной гибели или угона. Если автомобиль в результате аварии не подлежит восстановлению, вы получаете компенсацию за него, тем самым избегая огромных трат на покупку нового или аналогичного по стоимости автомобиля, - говорит руководитель управления андеррайтинга страховой компании Илья Григорьев.

Крупнейшие компании предоставляют сервис такого уровня, что владельцу пострадавшего автомобиля практически не приходится прилагать усилия для урегулирования убытка - за него это делает страховая компания. То есть полис становится гарантией заботы о клиенте.

При этом страховщики признают, что в 2014 году рынок был вынужден увеличить тариф по КАСКО. Повышение составило от 30 до 40%.

Перелом в сознании

В среднем стоимость страховки КАСКО составляет около 30-40 тысяч рублей при условии, что сама машина стоит не дороже 500-600 тысяч рублей. Если речь идет об элитном авто, которое стоит свыше 800 тысяч рублей, то страховка может превышать 60 и даже 100 тысяч рублей.

Тарифы компаний на страхование автомобилей даже в пределах одного региона различаются очень сильно. При помощи "страхового онлайн-калькулятора" корреспонденты "РГ" изучили предложения компаний для "среднестатистического" седана 2013 года выпуска с мощностью двигателя 106 лошадиных сил и стоимостью 600 тысяч рублей. При прочих равных условиях разброс цен на годовой полис КАСКО составил от 50,3 до 125,4 тысячи рублей.

По мнению ряда экспертов, в настоящий момент рынок автострахования находится в некой "точке перелома" потребительского поведения.

- Мы замечаем, что автовладельцы стремятся экономить на страховании, и в скором времени рынок придет к тому, что мы наблюдаем на Западе, - говорит эксперт. - Там люди приобретают полисы не для того, чтобы ремонтировать свой автомобиль за счет страховой компании, а для того, чтобы защитить себя от катастрофических расходов в случае серьезного повреждения автомобиля, заплатив за это небольшую сумму.

Почему дорожает КАСКО?

По данным страховщиков, резкий рост тарифов на КАСКО определяется последствиями ряда судебных решений. На страховые компании обрушилась волна исков по случаям, которые не входили в страховое покрытие в рамках подписанных с клиентами договоров. Так, страховщиков обязали платить по угонам автомобилей без предоставления комплектов ключей и оригиналов документов. Платить пришлось за водителей, которые не вписаны в полис, а также по договорам с просроченными сроками оплаты.

При этом участились случаи мошенничества и "самоугоны". Нередко страхователи отказываются ехать на ремонт даже к официальному дилеру, а вместо этого приносят на оплату завышенные в несколько раз сметы неизвестных экспертных организаций.

Кроме того, на динамику выплат оказали влияние валютные изменения: из-за снижения курса рубля в первой половине года повысилась номинальная стоимость запасных частей на автомобили иностранного производства.

- Целостную картину может дать только один показатель - убыточности данного вида в портфеле конкретной компании или в целом по рынку. И динамика этого показателя, к нашему сожалению, крайне высока и в некоторых регионах превышает 100 процентов, - сетуют страховщики.

Эксперты Банка России подсчитали, что в 2013 году российские страховщики увеличили сбор премии по автокаско на 8,2% - до 212,3 миллиарда рублей. При этом страховые выплаты по КАСКО росли быстрее сборов, а общая сумма выплат выросла на 23,7% - до 155,8 миллиарда рублей.

По прогнозам специалистов, в ближайшей перспективе такого значительного повышения тарифов, как в начале года, на рынке больше не предвидится.

- Мы не исключаем валютного риска, и как следствие - небольшой коррекции тарифов. Ситуацию с мошенничеством мы продолжаем анализировать, создаются единые базы и методы борьбы, прежде всего с организованными группировками, - прогнозирует Илья Григорьев.

Где выгода?

С точки зрения страховщиков, основной задачей КАСКО должна быть защита от крупных убытков, а не от мелких повреждений. Если машина новая, в первые два-три года специалисты советуют застраховать ее по риску "ущерб". Это особенно актуально для владельцев дорогих авто и для начинающих водителей.

Чтобы снизить цену страховки, можно ввести в договор отдельные риски (например, только угон или только ущерб), применить франшизу или купить полис по специальной программе (50х50 или другие). Нередко для снижения цены полиса компании предлагают клиентам так называемую франшизу - сумму от 0,5 до2 % от стоимости авто. Как правило, по стандартным договорам компании закладывают сумму в 10-15 тысяч рублей. В таком случае мелкий ремонт автовладелец производит за свой счет, сохраняя право на страховую компенсацию в случае серьезного повреждения или утраты авто.

Итак, если кражи авто в вашем городе - дело редкое, а машина ночью хранится в капитальном гараже или на охраняемой стоянке, то на риске "угон", доля которого в цене полиса может достигать 20-40%, можно сэкономить.

Справка "РГ"

Сегодня в России страховку КАСКО оформляют менее 40% автовладельцев. Около 65% от общего количества договоров КАСКО приходится на долю полисов, оформленных на кредитные машины. По данным Центробанка, средняя премия по полису добровольного страхования авто в целом по рынку по итогам 2013 года составила 43,046 тысячи рублей, что на 6% превышает показатель за 2012 год. При этом средняя стоимость страховки для физических лиц выросла на 6% - до 39,782 тысячи рублей, для юридических лиц - на 4,3% - до 61,396 тысячи рублей. При этом среди владельцев полисов КАСКО увеличилась доля водителей дорогих машин. Если в 2012 году средняя цена добровольно застрахованного авто составляла 881 тысячу рублей, то в 2013 году эта цифра увеличилась вдвое - до 1,62 миллиона рублей.