17.03.2015 00:42

Не по Сеньке каско

Клиенты выбирают полисы с франшизой
За год тарифы каско на машины российских и иностранных марок в среднем увеличились на 52%, посчитали в СГ "УРАЛСИБ". Эксперты проанализировали цены автостраховщиков в 19 городах и пришли к выводу, что цены менялись неравномерно. Темпы роста в городах отличаются в несколько раз. Например, в Краснодаре стоимость полиса для владельца иномарки с 15-летним стажем выросла на 91% и на 51% - для молодого водителя Lada.

"Рынок стремится к локальному управлению тарифами, - отметила руководитель департамента автострахования и страхования имущества СГ "УРАЛСИБ" Мария Барсова. - Есть общие принципы риск-менеджмента и местные тренды. Учитывая рост стоимости автозапчастей, возможно, в городах-миллионниках увеличится число угонов машин популярных марок стоимостью до 1 млн рублей. Найти их после угона практически невозможно, они сразу разбираются на запчасти". По ее словам, "валютные карусели" ускорили рост тарифов каско - ремонт у дилеров в среднем стал дороже на 15-20%, а у некоторых брендов - на 40-50%. "Страховщики и клиенты - заложники ситуации", - считает Барсова.

Если ОСАГО с конца 2014 года подорожало на 30%, то повышение цен на каско доходит до 50%, подтверждает генеральный директор СК "МРСК" Ольга Серова. По новой тарифной сетке опытному водителю - владельцу иномарки среднего класса в Москве придется заплатить 60 - 80 тыс. рублей за базовую страховку. Это повышение на 30-50%, по словам эксперта, является пороговым, после которого дальнейшего повышения быть не должно, иначе каско "канет в лету", как произошло в 2008 году. Тогда после резкого скачка стоимости полиса спрос упал, и страховщики через 3-4 месяца снизили тарифы.

Традиционно в кризисные периоды возрастает уровень мошенничества в страховании, и каско - не исключение. По словам замгенерального директора РАМК Андрея Барсукова, уже можно говорить о его росте: в 2014 году на 3 млн обращений за выплатами сомнению и отказу со стороны страховых компаний подверглись около 140 тыс. (4,7%), в то время как в 2013 году этот показатель был на уровне 4,4%. "Страховое мошенничество существует во всем мире, - говорит гендиректор "ГлавСтрахКонтроль" Николай Тюрников. - Но у страховых компаний есть склонность завышать цифры. Доходит до того, что в службе безопасности одной из российских компаний, например, считают, что 98% всех обращений к ним - это мошенничество. Реально же его доля не превышает 5-10% по рынку, как и во всем мире. А если иметь в виду юридический термин, то есть статью УК, за которую предусмотрено уголовное наказание, то таких случаев не больше 1%".

По мнению Тюрникова, сокращение рынка каско может увеличить долю мошенничества - из-за того, что добросовестные клиенты не смогут позволить себе эту услугу по новым ценам. А тех, для кого получение незаконной выплаты - бизнес, заградительные тарифы не остановят. "Вместо того, чтобы снизить свои издержки, страховщики пошли по пути повышения тарифов, по существу оставив себе только тех, кто покупает машину в кредит - для них каско обязательно, - отметил эксперт. - Но это скользкий путь, потому что, вполне возможно, люди вообще будут отказываться от покупки машины из-за того, что не потянут и кредит, и каско. Тогда к страховщикам могут возникнуть вопросы у их основных партнеров - банков".

Из-за высоких цен на каско, по словам Тюрникова, получит широкое распространение полис с франшизой, а также "голое" каско. "Будут урезаться приятные опции, которые увеличивают цену. К примеру, эвакуация, ремонт без справок или сбор справок за вас, ремонт у официального дилера и т.д.", - добавил эксперт. Специально для тех, у кого кредитная машина, на рынке появился новый продукт - страховая компания заключает договор каско, клиент относит его в банк и тут же расторгает. "То есть, по сути, страховщик берет деньги просто за бланк полиса. Называется "Каско для банка", - говорит Тюрников.

Директор по страхованию Intouch Василий Бусаров подтвердил, что люди уже охотно приобретают полисы каско с франшизой, полисы с ограниченным покрытием (например, полис покрывает крупные убытки, такие как хищение или полная гибель транспортного средства). "Выбирая полис каско с франшизой, автовладелец значительно уменьшает свои расходы. При этом он получает защиту от убытков и накапливает положительную страховую историю, что позволяет в будущем уменьшать стоимость страхования", - добавил Бусаров.

Впрочем, по словам Андрея Барсукова, банки (за редким исключением) не разрешают оформлять полисы каско с франшизой или с каким-либо исключением рисков на кредитные автомобили. А именно клиенты с кредитными машинами - основные пользователи услуги. Эксперт отметил, что на 2015 год автоматически перешло около 3 млн автомобилистов, которым от "повинности" купить каско никуда не деться, и все эти 3 млн не смогут воспользоваться каким-либо антикризисными предложениями страховых компаний. Доля так называемого "свободного" каско на российском рынке держится на уровне 35-40 %. "В эту долю входят полисы, приобретенные не только частными клиентами, но и юрлицами на свои автопарки. Следовательно, можно говорить всего лишь о 800-900 тыс. человек, которые ежегодно оформляют каско на свои автомобили по собственной инициативе. И вот именно на них и должны быть направлены вся маркетинговая активность страховых компаний", - сказал Барсуков.


Автор:Инфографика: Леонид Кулешов/ Евгения Носкова/ РГ