Почему в Крыму забуксовало автокредитование
Скупой банк
В этом году на поддержку отечественного автопрома государство выделило около 60 миллиардов рублей. Из этой суммы 11,3 миллиарда рублей предусмотрено на программу субсидирования льготного автокредитования. Еще пять миллиардов - на субсидирование лизинга. Остальные средства предусмотрены на поддержку trade-in и утилизацию старых машин. Однако эти инструменты господдержки по-прежнему недоступны для абсолютного большинства крымчан. По официальным данным крымского отделения Центробанка РФ, всего восемь банков, работающих на полуострове, предоставляют крымчанам кредиты на покупку автомобилей. При этом общая сумма кредитов до смешного мала.
- Сумма выданных автокредитов сегодня составляет 189,4 миллиона рублей. Это 0,7 процента всего кредитного портфеля банков, - сообщила управляющая крымским отделением Центробанка РФ Ирина Яблучанская. - И это ничтожно мало.
Кредитная ставка на приобретение автомобиля в Крыму остается высокой и колеблется в пределах от 13,5 до 22 процентов годовых. К этому добавляются расходы на страхование КАСКО, являющегося обязательным при покупке авто в кредит, поскольку сама машина является предметом банковского залога. Стоимость страховки для крымчан составляет от 8 до 12 процентов стоимости автомобиля. К тому же некоторые банки требуют уплаты страховки сразу за два года.
В Крыму только один банк "Россия" является участником государственной программы льготного автомобильного кредитования. Минимальная ставка автокредита по этой программе составляет семь процентов годовых и выглядит действительно привлекательно, но доступен льготный кредит не всем крымчанам.
Не процентом единым
Впрочем, ведущие банки Крыма не считают ситуацию с автокредитованием катастрофичной. Сегодня портфель кредитования физлиц банком РНКБ на полуострове составляет восемь миллиардов рублей или 78 процентов регионального рынка. В банке действительно нет отдельной программы автокредитования, тем не менее, кредиты на покупку машин РНКБ выдает, но как потребительские. Так крымчан освобождают от дополнительных обременительных расходов по обязательному КАСКО.
- Мы пришли к выводу, что нашим людям проще взять кредит наличными и не связываться со страховкой, - говорит заместитель директора по розничному бизнесу РНКБ Николай Билан. - В результате переплата по нашему кредиту меньше, чем даже по кредиту с господдержкой.
На сегодняшний день РНКБ выдал 11 500 потребительских кредитов на покупку авто на три миллиарда рублей, но в официальную статистику покупок автомобилей через банковские кредиты эта сумма не попадает. Именно поэтому общий процент автокредитного портфеля на полуострове так ничтожно мал. К слову, отдельная программа приобретения коммерческого транспорта для малого бизнеса работает в банке уже с марта.
В этом году РНКБ подавал заявку на участие в госпрограмме субсидированного автокредитования для населения, однако не смог в нее включиться лишь потому, что на прием заявок отводилось всего четыре рабочих дня в начале мая. Для покупки личных автомобилей специальная программа у РНКБ уже готова, но ее запустят, когда у банка будет уверенность, что он включен в аналогичную госпрограмму. Скорее всего, это произойдет в следующем году.
Но отношения с банками и размер кредитной ставки - далеко не единственная причина, по которой крымчане едут за машинами на материк, уверен банкир. Правда в том, что самим автосалонам нужно лучше работать с клиентами и производителями.
- У нас мало официальных дилеров и не очень большой ассортимент готовых к продаже авто, - говорит Николай Билан. - В Крыму машину в нужной комплектации надо ждать. На материке автосалоны, например, оплачивают покупателю билет, когда он едет за машиной, дают талон на бесплатное ТО, заманивают акциями...
Не так страшен счет
В банке "Россия" уверены, что проблем с покупкой автомобилей в кредит у крымчан теперь значительно меньше. Кредитование стало доступнее, а круг лиц, которые им могут воспользоваться, расширился. Понятно, что отсутствие дилеров связано с санкционным режимом, но и в этих условиях есть выход.
- Мы сейчас работаем с неофициальными дилерами, которые в основном, в Крыму и представлены, - рассказал заместитель управляющего симферопольского филиала АБ "Россия" Станислав Гришин. - Нет проблемы с выдачей автокредитов с господдержкой. Что касается страхования, то по программе господдержки оно не обязательно. Ставки по нашим программам конкурентоспособны по сравнению с действующими у других банков - таких как "ВТБ24" и "Сбербанк".
У крымчан есть проблемы с тарифами страховых компаний, а сами банки работают только с определенным кругом лиц - в основном с участниками зарплатных проектов, но эти проблемы разрешимы. Причина невысокого спроса на автомобили, считает банкир, кроется в низкой покупательной способности крымчан, предпочитающих в основном подержанные машины. Вторая проблема - это уровень доходов. Скажем, максимальная стоимость автомобиля в рамках программы господдержки составляет 1,15 миллиона рублей. Значит, при условии 20-процентного первоначального взноса, зарплата должна быть не менее 62 тысяч рублей. Причем не должно быть дополнительных расходов на иждивенцев.
- Для покупки более автомобилей стоимостью до 500 тысяч рублей доход клиента должен составлять 30 тысяч рублей в месяц, - говорит Станислав Гришин. - Столько реально зарабатывают 30-40 процентов крымчан. Значит нужно популяризировать покупку машин в салонах.
Еще один крупный игрок крымского финансового рынка - АО "Генбанк", имеет договоры с 35 автосалонами полуострова. По программе авторассрочки крымчане купили 300 машин. Автокредитный портфель составил 100 миллионов рублей. С 1 июля банк запускает кредитную программу "Автокредит субсидированный".
- "Генбанк" заключил с министерством промышленности и торговли РФ договор о предоставлении субсидии для льготного автокредитования, - рассказала начальник управления развития розничного бизнеса "Генбанка" Ирина Абрамова. - Список марок автомобилей, участвующих в программе, утверждает минпромторг.
Минимальная ставка автокредитования по новой программе составит семь процентов годовых при первоначальном взносе 50 процентов от стоимости автомобиля. При этом срок кредитования - не более 12 месяцев. Максимальная ставка - десять процентов годовых с первоначальным взносом 20 процентов - доступна на 36 месяцев. Стоимость машины не может превышать 1,15 миллиона. Условия выглядят привлекательными, однако проблема страхования, судя по всему, останется актуальной и в этой программе.
Ольга Виноградова, заместитель председателя комитета по экономической, бюджетно-финансовой и налоговой политике Госсовета РК:
- Замечательно, что "Генбанк" включается в программу льготного автокредитования, но на материковой части РФ граждане ею пользуется с 2015 года, а мы получим такую возможность только с 1 июля 2016 года. Очевидно, что мы отстаем. При этом эквайринг и банковское обслуживание у нас дороже, чем в среднем по России. Из-за этого товары повседневного пользования у нас дороже еще на 2,5 процента. Нужны какие-то меры государственного воздействия, ведь основные банки - с государственным участием.
Тем временем Профильный комитет Государственного совета РК поддержал проект закона "О внесение изменений в Закон Республики Крым "О транспортном налоге". Законопроект предлагает освободить от уплаты транспортного налога зарегистрированные в Крыму организации и физических лиц при покупке ими новых отечественных автомобилей в автосалонах, состоящих на налоговом учете в РК. По расчетам автора законопроекта депутата Михаила Смолянова, эта мера стимулирует покупку новых машин и пополнит бюджет республики на 50 миллионов рублей. При этом выпадающие в результате отмены транспортного налога доходы составят 11 миллионов рублей. В случае согласования всеми ведомствами законопроект будет вынесен на утверждение парламента Крыма уже в июне.