На Урале банки проверят заемщиков с помощью IT-технологий
Стремление значительной части населения к онлайн-жизни открывает огромные возможности для бизнеса, создающего системы сбора и обработки данных. Рынок технологий Big Data во всем мире демонстрирует интенсивный рост: если в 2013 году он оценивался в 20 миллиардов долларов, то в 2016-м его объем достигнет 50 миллиардов.
- Технологии Big Data особенно активно начинают применять банковские структуры, поскольку это позволяет сформировать детальную карту клиента и создавать продукты специально для выбранной группы, - говорит эксперт Рамиль Каримов. - Таргетированная, то есть целевая, разработка позволит снизить затраты за счет того, что компании не тратят средства на продукты, которые окажутся в конечном счете не востребованы.
Оптимизация разработки и производства продуктов под конкретную аудиторию обеспечит более высокую их окупаемость. Буквально в последний год крупнейшие российские банки стали внедрять все больше инноваций в области взаимодействия с розничными клиентами, причем технические решения используются не только для обработки транзакций, но и в маркетинге.
- Финансовые организации, по сути, превращаются в IT-компании, - говорит вице-президент консалтинговой компании Ленар Хафизов. - Если раньше кредитная история человека являлась главным документом для принятия решения о кредитовании, то уже в ближайшем будущем она будет дополняться косвенными сведениями о его финансовом положении.
На российском рынке уже есть игроки, предлагающие системы сбора информации о клиенте из множества источников. Лежащий на поверхности - социальные сети, из которых сегодня можно узнать о большинстве потенциальных покупателей самого экономически активного возраста если не все, то многое. Вот уже несколько лет большой популярностью пользуются программы-парсеры, аккумулирующие информацию из открытых источников в автоматическом режиме. Они позволяют агрегировать данные пользователей социальных сетей, вычислить круг их друзей, интересы, время нахождения в Интернете. Важно, что законодательство не запрещает этого делать: согласно статье 10 закона "О персональных данных" информация, выложенная в общий доступ, может быть обработана.
Но есть и иные держатели полезных сведений, которые значительно ближе к кошельку платежеспособных граждан. С ними финансисты уже сегодня запускают пилотные проекты обмена информацией. Говоря об этом, отраслевые эксперты сразу подчеркивают: обмен происходит только с согласия гражданина и в его интересах, ведь чем более понятен банку клиент, тем выгоднее предлагаемые ему условия.
- Проблема защиты персональных данных решается довольно просто: хочешь низкую страховку за здоровый образ жизни или за примерное вождение - добровольно предоставь банку доступ к медицинской карте, детальным трекам машины и так далее. А если не готов делиться такой информацией, рассчитывай на более высокий тариф, - говорит Максим Андреев, директор по бизнес-приложениям федеральной IT-компании.
Первый и самый верный друг "большого брата" - сотовые операторы. У них есть все данные о звонках и их географии: как часто и подолгу ли звонит клиент, пользуется ли роумингом, какой у него аппарат - простенькая "звонилка" или последняя модель айфона, а также как часто он их меняет. Еще более интересная информация - финансовая дисциплина: как много тратит абонент, часто ли пополняет баланс, позволяет ли себе уходить в минус и надолго ли.
И снова эксперты уточняют: речь идет не о тотальной прослушке разговоров, а об использовании обезличенных данных - некоем цифровом следе, который оставляет каждый потребитель, пользуясь теми или иными услугами. Сейчас у уральских банков появились совместные проекты с операторами "большой тройки".
Другой источник данных - ЖКХ. Коммунальными услугами пользуются даже те, у кого нет ни сим-карты, ни аккаунта в соцсети. В отрасли годами копятся данные о платежной дисциплине потребителей. Но и здесь есть проблемы.
- Сейчас коммуналка - не очень надежный источник данных, на рынке появилась масса новых разрозненных операторов, - делится проблемой начальник отдела перспективных технологий крупного уральского банка Михаил Цыкарев. - Однако мы возлагаем большие надежды на будущий год, когда финансовые организации войдут в пилотную группу по ГИС ЖКХ и каждый оператор будет обязан фиксировать свои платежи в единой госсистеме.
Неплохие перспективы открываются и в сотрудничестве с электронными платежными системами и особенно - со страховыми компаниями, которые владеют ценнейшей информацией о стоимости активов и, что особенно важно, о частоте обращений за возмещением, из чего можно делать вывод об образе жизни потенциального клиента. Особо продвинутые страховые компании сами начинают предлагать льготные процентные ставки клиентам, которые готовы оснастить свой автомобиль телематическим устройством, отслеживающим стиль вождения. Водителям, проявляющим сдержанность за рулем, а значит, меньше рискующим имуществом и жизнью, страховщики готовы предлагать льготные страховки, например, скидки до 20-30 процентов при покупке полиса КАСКО или максимальные бонусы по ОСАГО. Кроме того, в регионы приходит новый вариант применения телематических систем - для предотвращения случаев страхового мошенничества.
- Устройство позволяет выявить несоответствие между обстоятельствами, указанными в заявлении на получение выплаты, и реальностью, - рассказывает Алексей Шипулин, старший вице-президент по развитию телематики международного производителя электроники. - Мы многократно выявляли бытовое мошенничество. Страховщики могут снизить количество подобных случаев примерно на 40 процентов.
Специалисты рисуют будоражащие воображение картины недалекого будущего, где все личные данные могут быть сведены в единый чип.
- Екатеринбург со своей Е-картой уже сделал шаг в этом направлении, - говорит Михаил Цыкарев. - Прорыв будет, когда система научится накапливать данные и настроит прямое сопряжение с финансовыми системами, чтобы по одной карте можно было расплачиваться и в магазинах, и в городском транспорте. Кроме того, уже есть пилотные проекты, когда все эти функции выполняет сим-карта сотового телефона. Это огромное поле для развития услуг микрокредитования, потому что риски платежной дисциплины здесь минимальны, ведь транспортом человек пользуется ежедневно.
Пополняет цифровое досье и информация с носимой электроники, например фитнес-трекеров в виде браслетов, посылающих данные на смартфон. По сути, это аналог телематического устройства для машины, только он оценивает не стиль вождения, а образ жизни: по частоте пульса определяет, как часто человек испытывает стресс или занимается спортом. С проникновением в нашу жизнь IoT-продукции (от английского Internet of Things - интернет вещей. - Прим. авт.), то есть "умных вещей", эти возможности только расширяются.
- Например, популярный интернет-кинотеатр использует статистику своего сервиса, собранную с устройств клиентов, что дает ему конкурентное преимущество, - рассказывает руководитель департамента развития технологий IT-компании Денис Суховей. - Так, он планирует предлагать своим клиентам просмотр одного и того же фильма с вариативной концовкой (трагедия, комедия, драма) в зависимости от статистики предпочтений клиента.
- Разумеется, IoT-технологии применяются чаще всего на федеральном уровне, - говорит Рамиль Каримов. - Рост их интеграции на региональном уровне несколько ограничен слабой диверсификацией экономики в России, а также увеличением стоимости реализации IT-проектов в регионах ввиду недостаточно эффективного взаимодействия федеральных и региональных властей. Однако это не означает отсутствия перспектив дальнейшего развития рынка IoT в регионах. Напротив, проникновение мобильного Интернета в Уральском регионе растет экспоненциально. По данным ведущих операторов связи, в последние годы отмечается двух-, а то и трехкратный рост продаж оборудования с поддержкой 4G. А с интенсивным проникновением мобильного Интернета в глубинку растет интенсивность формирования региональных IoT-рынков.