Почему медицинские полисы мигрантов превратились в фикцию
- По нашей статистике, каждый третий мигрант, приехавший в Петербург, обращается за медицинский помощью, - говорит врач-организатор, начальник управления ДМС страховой компании Андрей Криворучко. - Если выстроить рейтинг их заболеваний, он будет выглядеть так: на первом месте - производственные травмы, особенно связанные с органами зрения. Микротравмы глаз происходят преимущественно из-за нарушения техники безопасности. На втором месте - обострение хронических соматических заболеваний (болезни желудочно-кишечного тракта, неврологические). Это связано со сменой климата, иным характером питания, стрессами от переезда, производственными перегрузками. На третьем месте - инфекционные болезни, что объясняется попаданием человека в другой ареал обитания, насыщенный иными микроорганизмами, плюс скученность проживания, а зачастую - и отсутствие нормальных бытовых удобств. На четвертом месте - гинекология и стоматологические проблемы.
Получается, для петербуржцев мигранты являются постоянной угрозой если не эпидемий, то - конкуренции в поликлиниках и стационарах.
На самом деле, страховщики уже выражают серьезную озабоченность тем, что полисы ДМС, приобретаемые мигрантами, становятся пустой фикцией: всего лишь одной из справок, необходимых для приобретения патента. А рынок медицинских страховых услуг чреват созданием "мыльных пузырей": когда продажа полисов не сможет гарантировать покрытия расходов на врачебную помощь в случае возникновения такой необходимости. В этих условиях страховые фирмы особенно беспокоит наметившаяся в последнее время монополизация этого рынка. И как следствие - его коррупционная составляющая.
Генеральный директор одной из страховых компании Дмитрий Фельдман утверждает, что более 95 процентов мигрантов покупают полисы ДМС лишь для получения разрешения на работу:
- По их логике, "мы едем работать, а не болеть". А потому в списках застрахованных - сплошь мужчины. Их жены и дети, которые со временем подтягиваются в Петербург вслед за мужьями, остаются без медицинской страховки.
До первого июня 2016 года минимальное страховое покрытие полисов ДМС должно было быть не меньше 50 тысяч рублей. Но с 1 июня все изменилось - возросла и сумма покрытия, и страховой взнос, и цена бланков полисов. Если раньше их можно было напечатать на цветном ксероксе, что многие фирмы-посредники и делали, плодя фальшивки, то сейчас правила ужесточились. Повышенная степень защиты бланка и введение штрафов за отсутствие полиса уже дает основания правоохранительным органам вылавливать в ходе рейдов владельцев "неправильных бумажек" и депортировать незастрахованных из страны.
Эксперт Даниил Кашницкий, научный сотрудник Института социальной политики НИУ ВШЭ считает, что зачастую мигранты не покупают полисы ДМС своим женам и детям из-за высокой стоимости.
Миграционные центры, которые находятся сейчас в ведении полиции, способны принять весьма ограниченное число заявителей в день. Для ускорения очереди мигрантов, по их желанию, перенаправляют "на коммерческие услуги", в Единый центр документов. А там купить полис ДМС можно не менее чем за 4000 рублей. В то время как многие продают по полторы.
Однако выбрать наиболее подходящую компанию мигранту непросто: и по причине его слабого владения русским языком, и в силу того, что вся структура приема гастрарбайтеров направляет мигранта опять же в Единый центр документов.
- Мы тоже могли бы вписаться в эту структуру, как сделали некоторые наши коллеги-страховщики, - говорит Дмитрий Фельдман. - Но комиссионные расценки там зашкаливают. К тому же, это - явный путь к монополизации рынка страховых услуг.
Северо-Западный союз страховщиков в Петербурге провел такой эксперимент: направил в коммерческую структуру при ФМС мигранта получить разрешение на работу. Там ему отказали: мол, по их правилам, покрытие не должно быть меньше 150 тысяч рублей. Увеличить размер суммы не проблема, это стоит дополнительно 50 рублей, и "тайный мигрант" отправился переоформлять документ. А через час уже оказалось, что требуется покрытие в 200 тысяч рублей.
- То есть они под давлением вынуждают людей покупать полисы у компаний, которые ведут подобную ценовую политику - говорит Ирина Лукашевич, президент СЗСС. - Естественно, что на оплату реального лечения людей им денег уже не хватает.
Эксперты сходятся во мнении: опасность, что купленные полисы не смогут покрыть реальные траты на лечение, существует.
- Например, тяжелая травма при падении с высоты, требующая реконструктивной операции и длительного пребывания в стационаре, обойдется гораздо дороже ста тысяч, - говорит Андрей Криворучко.
Формально владелец полиса имеет право на неотложную и первичную медицинскую помощь, в том числе стоматологическую, диагностику, амбулаторное и стационарное лечение, проведение операций, прививку от столбняка и получение больничного. В реальности полис редко реализуется по назначению - указанные в документе учреждения просто перенаправляют обратившихся друг к другу.
Эксперты считают, что порядок в этой сфере будет возможен только тогда, когда заинтересованными сторонами будут четко прописаны мельчайшие правила действия страхового механизма. Наличие лакун, разночтений - путь к монополизации рынка.
Юлия Тарасова, доцент депарамента финансов Высшей школы экономики:
- Ситуация с полисами ДМС отражает общую тенденцию на рынке страховых услуг. Страховые компании сегодня вступают в зону повышенного риска. То есть переживают нормальную "болезнь роста". На Западе, где этот рынок работает давно, клиентами страховщиков являются, как правило, крупные промышленные предприятия, у нас наоборот - физические лица. Это гораздо более ненадежный сегмент. А в ситуации неустойчивой экономики - особенно. Прогноз в этой ситуации может быть один: для страховых компаний поднимут норму уставного капитала (причем поднимут резко, чуть не в три раза, правда Центробанк обещает сделать это поэтапно). Как следствие, многие компании вынуждены будут уйти с рынка. Возникнет риск так называемой олигополистической конкуренции: это когда несколько "прикормленных компаний" объединяются и не пускают на рынок других, устраивая им высокие входные барьеры. Собственно, именно это и происходит сейчас в ситуации со страховой медициной. А поскольку страховщики тесно связаны с банковским сектором, то в нынешних условиях, когда многие банки лишаются лицензий, ситуация еще более усугубится.
Справится с проблемой можно только одним способом - четкой регламентацией механизма страхования, грамотным просчитыванием затрат и выгод. Но поскольку достаточной статистики в сфере ДМС для мигрантов еще не накоплено, просчитать свои риски компаниям не так-то просто.
Кстати
В пресс-службе полиции Санкт-Петербурга никакой проблемы в отслеживании мигрантов с фальшивыми полисами ДМС не видят: на вопросы о проведенных проверках нам не смогли назвать ни одной, а на вопрос о "прикормленных" страховых компаниях ответили, что "сотрудники управления по вопросам миграции ГУ МВД России к оформлению принимают все медицинские полисы любых страховых компаний, оформленные в соответствии с требованием действующего законодательства".