Игорь Юргенс: Ситуация с каско стала лучше
Как либерализация тарифа повлияет на стоимость полисов? Если цена повысится, не приведет ли это к тому, что часть автовладельцев вообще не будут покупать ОСАГО?
Игорь Юргенс: Вдолгую, вы имеете в виду? Потому что в этом законопроекте нет либерализации тарифа как таковой. Нам обещают рассмотреть это во второй половине 2018 года. Сейчас есть предложение позволить страхователю выбирать большую сумму покрытия, за пределами существующего жесткого тарифного коридора. Можно будет выбрать лимит 1 миллион рублей по материальному ущербу и по ущербу жизни и здоровью или 2 миллиона рублей. То, что касается нынешнего ОСАГО (400 тысяч рублей по материальному ущербу и 500 тысяч - по ущербу жизни и здоровью), никто не трогает. Так же, как и максимальную выплату по Европротоколу (сейчас 50 тысяч рублей, скоро будет увеличена до 100 тысяч рублей).
Первый шаг к либерализации - это сам дух закона: если страхователь захотел, он может расширить свое ОСАГО. Но ДСАГО существовало и раньше, ничего кардинального с точки зрения тарифов в нынешних поправках нет.
Практика перехода к либеральному тарифу стран Центральной и Восточной Европы показывает, что после небольшого отскока вверх цены опускаются. Как всегда по законам экономики, цена становится равновесной - той, которая устраивает и страхователя, и страховщика. Поэтому мы не видим угрозы скачка стоимости полисов в среднесрочной перспективе, если цены будут отпущены и их коридор будет существенно расширен ЦБ.
Как отслеживается количество людей, которые не имеют ОСАГО?
Игорь Юргенс: Мы можем анализировать только оценочные данные - сколько куплено автомобилей и сколько полисов. Подозреваем - точных данных у нас нет, - что процентов 10 пытаются ездить без ОСАГО.
А как развивается проект по отслеживанию наличия полисов с помощью камер ГИБДД?
Игорь Юргенс: Нам Москва в качестве эксперимента предложила фото- и видеофиксацию. Для этого надо решить целый ряд технических проблем, над чем мы сейчас работаем. Необходимо интегрировать данные из баз ГИБДД и РСА. Это довольно сложная задача.
Но к декабрю она должна быть решена. И тогда в Москве в качестве эксперимента, если вы нарушили правила, наряду с нарушением фиксируется и наличие или отсутствие полиса.
Как сейчас развивается ОСАГО, какая динамика убыточности в сегменте?
Игорь Юргенс: Страховой рынок в целом, если вычесть динамично растущее страхование жизни, в первом квартале достиг исторического дна - он показал нулевой, если не минусовой, прирост. По ОСАГО первый квартал был очень тяжелый, коэффициент комбинированной убыточности - тариф плюс расходы на ведение дела - до 112 процентов доходил. То есть плюс 12 процентов от того, что собрали, надо было выплатить. Но второй и третий кварталы немножко легче. Мы сейчас подводим итоги, будем анализировать, почему и как. Но мое личное мнение - это связано с наведением порядка в "Росгосстрахе" после того, как туда вышел ЦБ. Потому что это была самая большая компания, самые большие выплаты, самые большие проблемы. Сейчас это потихоньку закрывается новым руководством, и рынок ОСАГО постепенно начинает испытывать положительный эффект.
Согласно поправкам минфина, у автовладельцев появится возможность заключить договор сразу на три года - как вы оцениваете это?
Игорь Юргенс: Не поддерживаем. Если страна живет в стабильной экономике, со стабильным на 100 процентов рублем и при нулевой инфляции, тогда да, можно хоть на десять лет полис покупать. Но пока предположить у нас, что цены на автомобили, запчасти, нормо-часы и все, из чего складывается стоимость полиса, не меняются три года, невозможно. С 2014 года, когда произошел обвал рубля, цены на все эти составляющие выросли на 40 процентов. Поэтому сейчас заключать трехлетние договоры рискованно.
Сейчас договор каждый год пересматривается. А два раза в год пересматриваются справочники - единые методики расчета тарифов на ОСАГО. Там учитываются тысячи позиций. Рассчитывается цена, закупаются запчасти в разных регионах России, и выводится средняя стоимость. Она все время меняется. Какое-то время росла, потом начали поступать китайские запчасти - идентичные, но произведенные дешевым трудом - она упала на 18 процентов. То есть цена ремонта плюс запчастей плюс всего того, что заложено в стоимость ОСАГО, варьируется каждые полгода. А нам хотят на три года установить единые расценки. Думаю, что пока это неправильно. Вступим в период долгосрочного стабильного развития - нет проблем.
Как вы оцениваете предложение отказаться от коэффициентов территориальности использования автомобиля?
Игорь Юргенс: Тоже пока для нас большой вопрос. Минфин считает, что это уравнивается каким-то образом. Мы не понимаем, каким образом, когда убыточность в Краснодаре процентов на 30 выше, чем убыточность в Москве.
Поправки также предусматривают понижающие коэффициенты в зависимости от манеры вождения - как можно отследить ее?
Игорь Юргенс: МВД предлагает устанавливать коэффициенты по количеству штрафов за тяжелые нарушения. Пока мы еще окончательные таблицы не видели, но речь идет о нарушениях, предусматривающих лишение прав - например, езда в пьяном виде. Все с этим согласны - чем агрессивнее манера вождения, чем больше серьезных нарушений, не парковка или превышение скорости на 10 км/ч, тем дороже должен быть полис. МВД разрабатывает критерии серьезности нарушений, количество этих нарушений, с тем чтобы увеличивать цены на ОСАГО для таких нарушителей.
Как обстоят дела с натуральным возмещением, работает ли этот инструмент?
Игорь Юргенс: У компаний, которые давно и устойчиво на рынке, занимаются ОСАГО и каско 20 лет, никаких трудностей нет, они заключили договоры с СТО. Трудности возникают у маленьких и региональных компаний, когда область большая, а надежных СТО немного, они расположены за пределами 50 км, которые по закону положены. Но закон предполагает, если вам неудобно ехать дальше, вы либо своего ремонтника предлагаете, но тогда подписываете акт, что страховщик не несет ответственность за качество ремонта, либо получаете деньги. Варианты есть.
Мы накапливаем практику, натуральное возмещение полгода всего работает, статистики недостаточно, чтобы делать выводы. Через год будут отчеты, СТО нам доложат, что как.
Вырастут ли издержки страховщиков из-за натурального возмещения?
Игорь Юргенс: Они стопроцентно вырастут, потому что запчасти новые. Раньше можно было использовать б/у, а сейчас только новые, они процентов на 30 дороже в среднем. Поэтому издержки страховщиков также процентов на 30 могут вырасти.
Готовы ли страховщики заниматься каско?
Игорь Юргенс: Ситуация с каско стала лучше. Было плохо, многие страхователи стали отказываться, потому что не тянули эти суммы, включая даже upper middle класс, что называется. Верхний эшелон среднего класса говорил, что на "пятерку" BMW уже под сто тысяч полис стоит. Тем не менее продажи машин очень увеличиваются, в том числе в результате госпрограммы субсидирования ставок по кредитам. Люди, с одной стороны, вынуждены покупать каско, с другой - страховщики сокращают свои издержки в результате автоматизации плюс предлагают франшизу. Это все рынок сбалансировало, он замедляет падение, при этом стабилизировалась убыточность этого вида страхования. Во втором квартале отмечена оптимистично положительная динамика на уровне 11,5 процента по сравнению с предыдущим кварталом.