Почему банки подняли ставки по рублевым и долларовым депозитам
Сбербанк увеличил ставки по депозитам в национальной валюте во второй раз за этот год. Повышение коснулось всей линейки рублевых вкладов. Максимальная доходность по ним теперь составляет 5,15 процента годовых. Кроме того, в Сбербанке появился сезонный депозит "Рекордный" с минимальной суммой в 50 тысяч рублей, который можно открыть до 30 ноября. Ставка по нему при условии вложения средств на 1,5 года достигает 7,15 процента годовых - это самое щедрое предложение кредитной организации за весь год.
Более привлекательные условия по рублевым вкладам ввели ВТБ и Альфа-Банк. Максимальная ставка по депозитам в этих банках достигает 7,3 и 8,01 процента соответственно.
Банкиры в качестве основной причины роста ставок по вкладам называют повышение ключевой ставки ЦБ. Эксперты добавляют к этому отток средств с банковских депозитов.
В течение всего 2017-го и первой половины 2018 года регулятор понижал ключевую ставку и кредитные организации пропорционально опускали ставки по вкладам. Это привело к тому, что население начало терять интерес к депозитам, как к объекту инвестиций: значительное число других финансовых инструментов обеспечивали куда большую доходность при сопоставимых рисках, отмечает аналитик ГК "Финам" Алексей Коренев.
Летом приток средств во вклады замедлился (в августе он даже продемонстрировал слабоотрицательную динамику впервые с декабря 2017 года), что уменьшало ресурсную базу банков, затрудняя формирование пассивов. Именно поэтому, еще до пересмотра ставки ЦБ в сентябре этого года (она была повышена с 7,25 до 7,5 процента), банки перешли от снижения ставок по депозитам к постепенному их увеличению. Когда же регулятор поднял ключевую ставку, тенденция к повышению ставок кредитными организациями стала повсеместной.
По данным Банка России, средняя максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в десяти российских банках, привлекающих наибольший объем депозитов населения, в первой декаде октября 2018 года выросла до 6,8 процента. В третьей декаде сентября ставка находилась уже на уровне 6,71 процента.
Из-за новостей о введении США нового пакета антироссийских санаций крупнейшим банкам пришлось повысить ставки и по долларовым вкладам. "Анонсированные американцами возможные ограничения на вложения в российский госдолг и запрет на операции в долларах для ряда отечественных банков с госучастием привели к заметному оттоку средств нерезидентов с рынка облигаций федерального займа и еще более масштабному выводу денег из валютных вкладов. В сентябре с депозитов шести крупнейших российских кредитных учреждений ушло 8,3 миллиарда долларов, из которых 2 миллиарда пришлись на средства граждан, и 6,3 миллиарда - на средства юридических лиц", - уточняет Алексей Коренев.
Большую роль сыграла эмоциональная составляющая. Вкладчики испугались, что в свете грядущих неприятностей, связанных с новым пакетом санкций, возможна заморозка валютных вкладов или даже принудительная их конвертация в рублевые.
Почти сразу стало ясно, что такие опасения не имеют под собой оснований. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что никакой угрозы для валютных вкладов нет и никаких мер по принудительной конвертации не рассматривается, но вкладчики уже успели поддаться панике.
Многие граждане просто предпочли перевести средства с долларовых депозитов в наличные и придержать их на руках, чтобы дождаться прояснения ситуации, констатирует Ирина Носова, заместитель директора группы банковских рейтингов Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА). В результате кредитные организации были вынуждены прибегнуть к повышению ставок, чтобы увеличить привлекательность долларовых депозитов. "Банки стремятся сохранить валютную структуру своих обязательств, привлекая клиентов, которые не хотят уходить из долларов и готовы держать их во вкладах", - поясняет Носова.
Какой будет динамика оттока с валютных вкладов в октябре-ноябре, эксперты прогнозировать пока не берутся. "Можно предположить, что темпы оттока денег с депозитов несколько снизятся на фоне того, что первые негативные эмоции постепенно уходят, а привлекательность рублевых депозитов несколько выросла", - говорит Алексей Коренев.
Проценты по вкладам могут еще подрасти, если ЦБ снова решит поднять ключевую ставку. Первый зампред Банка России Ксения Юдаева сказала, что такая вероятность есть. "Посмотрим, какая будет информация насчет инфляционного давления, роста инфляционных ожиданий", - сказала Юдаева на встрече Международного валютного фонда и Всемирного банка в Индонезии (цитата по ТАСС).
В свежем обзоре Министерства экономического развития "Картина экономики. Сентябрь" отмечается, что темпы роста потребительских цен в годовом выражении в первый осенний месяц оказались выше оценки ведомства: 3,4 процента против 3,2-3,3 процента. В министерстве не исключают, что по итогам года инфляция может составить 3,7-3,9 процента - опять же выше официального прогноза (3,4 процента). Это произойдет, если национальная валюта не выйдет на ожидаемую траекторию: 64,5 рубля за доллар в октябре и 63,9 - в ноябре-декабре. Официальный курс, установленный Банком России на выходные и понедельник, 15 октября, составлял 65,97 рубля за доллар.
Впрочем, прогноз самого ЦБ по инфляции несколько отличается от заложенного минэкономразвития. По итогам 2018 года регулятор ожидает ее на уровне 3,8-4,2 процента. Максимума годовая инфляция достигнет в первом полугодии 2019 года и к концу будет на уровне 5-5,5 процента. В первой половине 2020 года она должна вернуться к целевому показателю в 4 процента, ожидает ЦБ.
Не время для ПИРа
ЦБ отозвал лицензию у столичного ПИР Банка, который занимал 296-е место в банковской системе России.
В его деятельности были обнаружены многочисленные нарушения законодательства и нормативных актов ЦБ в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. В течение года регулятор четыре раза применял в отношении кредитной организации меры надзорного воздействия, в том числе дважды вводил ограничения на привлечение средств населения.
ПИР банк является участником системы страхования вкладов. Выплаты вкладчикам должны начаться не позднее 18 октября.