Свободный тариф ОСАГО приведет к снижению цен и увеличит конкуренцию

В первом полугодии взносы по ОСАГО, по данным ЦБ, снизились на 1,7 процента, а выплаты сократились на 35,8 процента.

Как на рынок повлияет планируемая либерализация тарифа, "РГ" рассказал директор дирекции розничного бизнеса СПАО "Ингосстрах" Виталий Княгиничев.

Какие результаты по ОСАГО у "Ингосстраха", и видите ли вы драйверы рынка?

Виталий Княгиничев: Если смотреть на количество договоров, то рынок растет. А по объему премии - падает. Снижение на 1,7 процента в среднем по рынку вполне логично. "Бонусных" водителей (то есть тех, кто при продлении полиса платит меньше, потому что не попадал в ДТП) значительно больше, чем "малусных" (тех, кто платит больше из-за неаккуратного вождения) - 80-85 процентов.

Падение выплат началось в конце 2017 года и по времени совпало с началом сокращения доли "Росгосстраха". У них драматически упал средний убыток, процентов на 30. Это повлияло на рынок в целом, значительно снизилась и средняя выплата по рынку. В этом году рынок несколько сбалансировался. Все страховые компании - прежде всего коммерческие организации, как только видят улучшение ситуации, начинают в этом направлении активно работать. В этом году мы увидели возможности для увеличения своей доли в сегменте ОСАГО и планомерно над этим работаем. Если в начале года наша доля на рынке ОСАГО была 7,3 процента, сейчас 9,5 процента, то к декабрю рассчитываем не меньше чем на 12 процентов.

За счет наращивания продаж в регионах?

Виталий Княгиничев: Да, в том числе. Ситуация меняется, в некоторых регионах значительно. На это повлияли, в частности, региональные совещания с участием губернаторов, представителей местных администраций, ЦБ, правоохранительных органов, которые активно проводились в течение года. Меры, принятые по итогам этих совещаний, улучшили ситуацию с мошенничеством.

Сейчас водители на более мощных машинах оплачивают часть цены полиса за тех, кто ездит на малолитражках

Нужно учитывать, что рынок ОСАГО в основном агентский, 74 процента продаж - посреднические. Поэтому расширение присутствия связано прежде всего с тем, что в каких-то регионах мы будем увеличивать комиссию агентам, соответственно, они будут продавать полисы более активно.

Как вы относитесь к предложению РСА сократить срок заявления об убытке?

Виталий Княгиничев: Хотелось бы навести порядок, потому что по Европротоколу сроки существуют - заявление о ДТП нужно подать в страховую компанию в течение 5 дней, а в остальных ситуациях таких сроков нет. Это вносит путаницу для водителей. Если будет единый срок для всех случаев, это удобно и водителям, и страховщикам. Нам это упростит процесс урегулирования убытков, потому что, естественно, очень сложно бывает разобраться, когда ДТП заявляют спустя полгода. В самых сложных ситуациях мы проводим расследование, наши специалисты выезжают на место ДТП - понятно, что через полгода делать это бесполезно. В добровольном страховании, например, у всех компаний установлены определенные сроки для подачи заявления, это работает, и никаких жалоб от клиентов не поступает.

Это поможет бороться с автоюристами? Насколько масштабна сейчас проблема мошенничества?

Виталий Княгиничев: Я не ставлю знак равенства между автоюристами и мошенниками. Это разные категории. Есть совершенно нормальные автоюристы, бороться нужно с теми, кто прибегает к серым схемам. Как я уже сказал, после региональных совещаний мы видим прогресс. Конечно, мошенничество остается и полностью никогда не исчезнет, но позитивные изменения видны. Отчасти этому способствовало и введение натуральной формы возмещения. Намного меньше стало непонятных ситуаций, потому что мошенникам нужен не ремонт, а деньги. Когда деньги из цепочки исключили, интерес мошенников снизился.

Как повлияет свободный тариф на цены?

Виталий Княгиничев: Здесь работают простые экономические законы - как только появляются возможности заработка, уровень конкуренции возрастает. Начинается борьба за клиента, а цена - ее основной инструмент в этом виде страхования. Чем выше конкуренция, тем ниже цена, никто не будет задирать планку выше крыши. Сейчас борьбы за клиента практически нет, поэтому и ценовой конкуренции нет.

Как вы оцениваете предложение минфина отменить коэффициенты по мощности и региону?

Виталий Княгиничев: Коэффициент мощности не влияет на убыточность, это больше социальный показатель. Водители на более мощных машинах оплачивают часть цены полиса за тех, кто ездит на малолитражках. Если его отменить, то последние будут платить за полис больше. А отмену регионального коэффициента я не понимаю. Этот фактор очень важен, он существует во всех странах. У нас интенсивность движения в разных регионах разная. В Сибири 600 километров вообще не считается расстоянием. Но при этом в Сибири вы можете не встретить ни одной машины, здесь интенсивность потока совершенно другая. Дорожная обстановка везде отличается, и как ее учитывать, если не через региональный коэффициент, я не очень понимаю.

С этой точки зрения мы за полную либерализацию тарифа. Нужно дать страховым компаниям право самим определять количество коэффициентов, принципы их определения и так далее. Установить коридор, а внутри него дать свободу действий. Это хорошо работает сейчас в добровольных видах.

Возможно ли прийти в итоге к индивидуальному тарифу по ОСАГО - по аналогии с каско?

Виталий Княгиничев: Свободный тариф к этому и должен вести - более индивидуальному подходу к каждому водителю. Все же будут стремиться привлекать хороших водителей и искать способ, как предложить им лучшие условия. Не знаю, можно ли это назвать полностью индивидуальным тарифом, все равно будет какая-то базовая цена, нижняя граница тарифного коридора. Но он будет более индивидуальный, чем сейчас, пока это, как средняя температура по больнице. Очень грубо определены сегменты - возраст, стаж. Этих коэффициентов должно быть больше, чтобы учитывать больше факторов. В каско тоже сейчас не совсем индивидуальный тариф, ведь учитываются и параметры машины.

Возможно ли объединение в каком-то виде каско и ОСАГО?

Виталий Княгиничев: Это неизбежно произойдет. Когда тариф формируется свободно, основываясь на статистике страховой компании, можно группировать различные виды в один договор. Полис автострахования будет комплексный, он объединит и каско, и ответственность, и страхование от несчастного случая. К этому мы рано или поздно придем. Каско сужается, лимиты по ОСАГО растут, уверен, что со временем они сольются в единый договор, который будет защищать водителя от целого ряда рисков.

Что для этого нужно?

Виталий Княгиничев: Отпустить на свободу тариф, все упирается в это.