17.03.2022 03:00

    Экономист Зубец рассказал, как избежать роста стоимости ОСАГО и массового угона авто

    Если сложности с приобретением запчастей в России сохранятся надолго, можно ожидать повышение стоимости полисов ОСАГО и каско. Кроме этого, не исключен рост числа угонов машин ради разборки на запчасти, отмечают эксперты
    Алексей Зубец, директор Института социально-экономических исследований Финансового университета при правительстве РФ, доктор экономических наук:
    Нина Зотина/ РИА Новости
    Нина Зотина/ РИА Новости

    - Страхование по объемам операций гораздо меньше, чем рынок банковских услуг. Тем не менее, в страховые отношения вовлечено практически все население страны. Страхование - это более 170 миллионов договоров, более 50 миллионов выплат на сумму свыше шестисот миллиардов рублей. Понятно, что сегодня в экономике практически нет секторов, которые не нуждались бы в срочных мерах по поддержке. То же самое относится и к страхованию, тем более что без него многие механизмы современного общества работать просто не будут. Начнем с первоочередных мер, которые необходимы для решения проблем в страховании.

    На фоне масштабной санкционной войны, в которую оказалась вовлеченной наша страна, многие автоконцерны заявили о прекращении деятельности в России. Крупнейшие международные перевозчики отказываются поставлять в Россию грузы, даже если они не попадают под антироссийские санкции. Из-за недостатка запчастей может стать затруднительным техническое обслуживание автомобилей, или же их восстановление после аварий. Напомним, что на российских дорогах происходит ежегодно более 2 миллионов столкновений, в большинстве случаев участники ДТП требуют того или иного ремонта.

    Чтобы россияне не испытывали трудностей с поддержанием и ремонтом собственных автомобилей, требуются немедленные решения по массовым и централизованным закупкам запчастей для отечественного автопарка на рынках стран, где их можно приобрести и быстро доставить в Россию. Разумеется, страховые компании должны проделать свою часть работы в этом направлении. Нужна оперативная система мониторинга потребностей в запчастях, которая ускорит закупки и позволит избежать роста социальной напряженности среди автовладельцев. Если сложности с приобретением запчастей сохранятся надолго, можно ожидать таких негативных последствий, как рост стоимости полисов страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и каско автотранспорта, не говоря уж о стоимости технического обслуживания машин. Кроме этого, нас может ожидать рост числа угонов машин ради разборки на запчасти, свинчивание колёс, снятие щеток и зеркал с автомобилей, словом, все то, чего мы не видели на наших улицах с 90-х годов.

    Правоохранительные органы должны предпринять превентивные меры, чтобы такого не случилось. К тому же требуются дополнительные меры для предотвращения мошенничества и фальсификации ДТП ради получения страхового возмещения. За последние годы на страховом рынке было сделано очень многое для того, чтобы облегчить жизнь людям, которые попали в аварию на дороге. Будет печально, если из-за отсутствия должного контроля со стороны правоохранителей эти шаги навстречу пострадавшим приведут к увеличению потерь страховщиков из-за мошенничества, что очевидно приведет к росту стоимости полисов и сбоям в работе страховых механизмов.

    Помимо автострахования внимание правоохранительных органов должно быть обращено также на защиту недвижимости граждан. Во времена кризисов всегда растёт число квартирных краж, вероятен рост числа мошенничеств с застрахованной недвижимостью, включая сюда и криминальные поджоги. Есть надежда, что у полиции накоплен достаточный опыт борьбы с этим злом, и она не допустит возврата в 90-е годы и на этом фронте.

    Еще одна острая проблема в российском страховании - это состояние перестраховочной защиты. Дело в том, что для обеспечения устойчивости страхового рынка ответственность перед страхователями принято распределять между многими страховщиками, а также передавать её на международный рынок специальным перестраховочным компаниям. Особенно такая схема необходима при защите от крупных опасностей на промышленных объектах или на воздушном транспорте. Сегодня западный рынок перестраховочной защиты для российских компаний закрыт определённой степени его может заменить Российская национальная перестраховочная компания, созданная Банком России как раз для страхования подсанкционных рисков. Однако в любом случае необходимы срочные меры для облегчения доступа российских компаний к перестраховочным мощностям, имеющимся в странах Юго-Восточной Азии, прежде всего в Китае. Это облегчит работу российских страховщиков и обеспечит им серьёзную "тыловую защиту", которая в свою очередь приведёт к снижению стоимости страховок.

    Вообще Китай и Юго-Восточная Азия могут сыграть очень большую роль в перестройке российского страхования. Компаниям, занимающимся страхованием жизни, как и негосударственным пенсионным фондам, остро необходимы возможности для инвестирования накопленных резервов, потому что без этого они не могут привлекать средства населения. Между тем российский фондовый рынок сегодня закрыт, и непонятно, какой будет его динамика после того, как он откроется. Да и емкость его недостаточна для того, чтобы предоставить надежные инвестиционные инструменты для тех денег, которыми располагают крупные компании по страхованию жизни и пенсионные фонды. Поэтому фондовые рынки Китая и других стран Восточной и Юго-Восточной Азии, не участвующих в санкциях против нашей страны, могут стать альтернативой инвестициям на Западе. И чем быстрее будут решены политические и технические вопросы доступа российских компаний на эти фондовые рынки, тем скорее они смогут восстановить свою полноценную работу.

    Ну и конечно же, помимо открытия новых инвестиционных возможностей, совершенно необходимо восстановление нормальной работы российского фондового рынка. При этом совершенно очевидно, что после открытия торгов текущие цены на нем будут волатильными и, вполне возможно, не будут отражать реальной стоимости активов российских эмитентов. И здесь не обойтись без целенаправленных действий по поддержке рынка, чтобы он более точно отражал реальное положение дел в российской экономике. В противном случае компании по страхованию жизни и пенсионные фонды, которые инвестировали средства населения в ценные бумаги, получат проблемы с возвратом денег гражданам, которые доверили им свои сбережения.

    Стабилизация финансового положения в стране требует того, чтобы свободные средства населения были связаны и выведены с потребительского рынка. Эту роль могут выполнить компании по страхованию жизни и пенсионные фонды, предлагающие гражданам длинные финансовые продукты. Однако для того, чтобы их работа в сегодняшних условиях была успешной, им необходимы дополнительные стимулы и льготы для граждан, которые понесут туда свои деньги.

    Одна из важнейших проблем сегодняшнего страхового рынка - это облегчение регулирования. Сегодняшний набор регуляторных мер, применяемых Банком России, сформирован в благоприятные времена, когда страховые компании и пенсионные фонды не испытывали и малой части сегодняшних стрессов. Так что от Банка России требуется сегодня переход в ручной режим управления, который даст возможность компаниям дышать более свободно. В противном случае к рыночным проблемам добавится избыточное регуляторное давление, которое точно не будет способствовать стабилизации положения в российском страховании.