Президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс: Как изменится стоимость ОСАГО
Игорь Юрьевич, вот произошло очередное расширение тарифного коридора ОСАГО. Зачем оно нужно, если увеличения страховых выплат пока не предусматривается?
Игорь Юргенс: Это не первый этап расширения тарифного коридора. Ранее Банк России уже неоднократно это делал. Эта мера всегда направлена на обеспечение страховщикам возможности более точечной тарификации клиентов. Раньше тарифы были построены таким образом, что, например, все автовладельцы легковых машин в одном и том же городе получали абсолютно одинаковый тариф. Но это несправедливо: страховщики знают, что в зависимости от тех или иных особенностей разные клиенты (пусть и на одинаковых машинах) несут разный риск, с разной вероятностью становятся виновниками аварий. Логично, что разный риск должен и тарифицироваться по-разному. Каждое расширение границ коридора позволяет страховщикам устанавливать более справедливый тариф для конкретного автовладельца, исходя из его личных особенностей. И главное - дает возможность страховщикам конкурировать в борьбе за безубыточных автовладельцев, что они и делают, снижая для них цену полиса. Первый этап реформы по индивидуализации тарифов ОСАГО был начат в январе 2019 года. С тех пор в течение трех лет средняя цена полиса обязательной "автогражданки" в целом по РФ или оставалась на одном уровне - в районе 5,5 тысячи рублей или даже падала. При этом безаварийные автовладельцы платили меньше, аварийные - больше.
В этом году из-за ухода с рынка ряда производителей автозапчастей и проблем с логистикой цены на многие ходовые запчасти существенно выросли. Следствием этого стал рост выплат по ОСАГО, который также давит на тариф. В июне вступили в силу новые справочники стоимости запчастей, цены в которых выросли примерно на 30% по сравнению с предыдущими.
Однако и в этих условиях средняя цена ОСАГО выросла лишь на 10%, тогда как инфляция в июле, по данным Банка России, составила 15,1%. А в августе наметилось даже некоторое снижение средней цены полиса ОСАГО. В то же время Банк России не мог не учитывать ситуацию с запчастями и принял решение о расширении тарифного коридора. Это расширение, как и все предыдущие, позволит страховщикам более точно назначать тариф убыточным клиентам, которых меньшинство (например, во втором квартале максимальный коэффициент "бонус-малус" за убыточность получили всего 815 человек на всю страну). При этом конкуренция за безубыточных никуда не денется и тарифы для них останутся выгодными.
Подорожают ли полисы? Или есть вероятность, что для аккуратных водителей они станут дешевле?
Игорь Юргенс: Есть недотарифицированные сегменты страхователей, основной рост цен на ОСАГО можно прогнозировать именно для них. В то же время большинство автовладельцев - аккуратные и дисциплинированные водители, которые не провоцируют ДТП и, следовательно, страховщики не выплачивают страховое возмещение по их вине.
Для таких автовладельцев даже в нынешней ситуации с существенным подорожанием запасных частей роста стоимости полисов или не будет, или он будет не таким чувствительным, как для аварийных водителей.
Конкуренция страховщиков за хорошего клиента, которая наблюдается уже не первый год, не позволяет выставлять таким клиентам очень высокий тариф. Для части водителей премия может быть и вовсе меньше, чем в предыдущие периоды, ведь помимо базовой ставки в расчете страховой премии задействованы и коэффициенты, одним из которых является коэффициент "бонус-малус" (этот коэффициент отражает историю страхования), и надо не забывать, что для водителей, которые из года в год не попадают ДТП, он постоянно снижается вплоть до минимума, который составляет 0,46. Например, во втором квартале 2022 года максимальную скидку по ОСАГО имел каждый третий водитель.
С тех пор как стоимость запчастей резко выросла, несмотря на то, что, по данным РСА, средняя стоимость страховки увеличилась незначительно, даже тем автовладельцам, которые ни разу за всю свою страховую историю, начиная с момента появления ОСАГО не попадали в аварии, счета за полис выставлялись почти по максимуму. Почему это происходит?
Игорь Юргенс: Страховщики используют многофакторную модель для определения базового тарифа, причем разные страховщики используют разные факторы. Страховщик может учитывать стаж, возраст, семейное положение, регион использования транспортного средства и возможности для ремонта в этом регионе, включая цену ремонта.
Факторов очень много, страховщик не может опираться исключительно на историю страхования, хотя этот фактор, безусловно, является одним из ключевых и по сути отражает экономическую заинтересованность владельца автомобиля в аккуратном и безаварийном вождении.
Есть много примеров, когда цена полиса у автовладельца не только не росла, но и снижалась, причем в некоторых случаях весьма существенно. Кроме того, не стоит забывать, что один и тот же автовладелец может быть по-разному оценен разными страховщиками. Поэтому, если вам кажется, что конкретный страховщик предложил слишком большую цену с учетом вашей безаварийной истории или исходя из иных соображений, можно посмотреть, что предлагают другие страховщики и выбрать оптимальный для себя вариант.
По информации одного из страховщиков, уже выросло количество незастрахованных автомобилей. В одном из регионов оно достигло 60 процентов. Удорожание полиса только увеличит количество желающих от него отказаться, тем более что штраф - 800 рублей. Так ли это на ваш взгляд?
Игорь Юргенс: Эта ажиотажная тема возникла из-за того, что аналитики попытались сравнить количество проданных полисов ОСАГО с количеством зарегистрированных в ГИБДД автомобилей. Однако это абсолютно некорректно: далеко не все зарегистрированные в ГИБДД транспортные средства эксплуатируются, и на основании такого сопоставления говорить, что люди массово ездят по дорогам без полисов ОСАГО, конечно, не верно. По экспертным оценкам РСА, количество водителей без ОСАГО на дорогах стабильно уже несколько лет и составляет около 6 миллионов человек. Что же касается динамики заключаемых договоров ОСАГО, то, по статистике РСА, она неплохая и совсем не говорит о каких-то отказах автовладельцев страховаться: за январь-март 2022 года было заключено 9,259 млн договоров ОСАГО, что на 1,7% больше, чем годом ранее. Затем количество заключаемых договоров ежемесячно стало снижаться, но это полностью соответствует динамике продаж новых автомобилей в РФ - как вы знаете, эти продажи довольно резко просели.
Какого-либо массового отказа автовладельцев от покупки полисов ОСАГО в связи с расширением тарифного коридора мы тоже не ждем: повышение ждет высокорисковых водителей, а у нас больше 90% имеют скидку по КБМ, то есть ездят, как правило, не становясь виновниками ДТП.
Что нужно сделать, чтобы снизить количество число "отказников" от полиса ОСАГО? Ведь они добавляют проблем порядочным автовладельцам.
Игорь Юргенс: Конечно, было бы хорошо, если бы контроль за водителями, которые ездят без полисов ОСАГО, усилился. Например, мы ожидаем запуска контроля за наличием или отсутствием полисов обязательной "автогражданки" при помощи камер. Штраф за езду без полиса, вероятно, тоже нуждается в некотором пересмотре: сейчас аварийному автовладельцу дешевле ездить без полиса и каждый раз, когда его остановит сотрудник ГИБДД, платить штраф, чем купить полис. Впрочем, уверен, эти проблемы с течением времени разрешатся.
Насколько в целом может вырасти стоимость полисов? И для кого?
Игорь Юргенс: Для очень аварийных автовладельцев, которым страховщики и сейчас устанавливают цену полиса ОСАГО по верхней границе коридора, стоимость страховки, скорее всего, вырастет. Также больший рост могут ощутить регионы из "красной" зоны рейтинга регионов РСА, где велики риски мошеннических действий с ОСАГО. А вот регионы "зеленой" зоны, которых большинство, наоборот, будут тарифицироваться страховщиками ниже. Наилучшие показатели зарегистрированы в Калининградской области, Пермском крае, Новгородской области, Республике Коми и Карелии. В целом неплохая ситуация в Центральном, Северо-Западном, Приволжском (за исключением Нижегородской области), Уральском округах. А вот многие регионы Южного, Северо-Кавказского, Сибирского и Дальневосточного округов демонстрируют высокие риски мошеннических действий в ОСАГО, что, вероятно, отразится на тарифах.
А для кого и насколько может снизиться стоимость полисов?
Игорь Юргенс: Можно нарисовать примерный портрет автовладельца, для которого цена полиса, скорее всего, или сохранится на примерно том же уровне, или даже станет немного ниже. Это водитель возрастом от 40 лет, с большим стажем вождения, не становившийся виновником ДТП в последние 10 лет, выбирающий модели машин, не предполагающие спортивной езды и проживающий в регионе "зеленой" зоны по рискам мошеннических действий в ОСАГО. Это не означает, что каждый страховщик назначит такому клиенту минимальную цену по ОСАГО. У конкретной страховой компании могут быть свои дополнительные критерии - например, кредитная история водителя или его семейное положение. При этом, напомню, инфляция по данным Банка России в июле - 15,1%, то есть когда мы говорим о том, что цена полиса ОСАГО сохраняется на прежнем уровне, то в реальном денежном выражении это означает ее снижение.
С 11 сентября можно учитывать в расчете стоимость аналогов запчастей. Однако это не отразится, пока, на страховой корзине. Поскольку это не заложено в новых справочниках, которые вступят в силу 19 сентября. Скажется ли это на стоимости полисов?
Игорь Юргенс: Это может отразиться на стоимости полисов не раньше, чем вступят в силу справочники, подготовленные по новым правилам, а это должно случиться ориентировочно 19 октября. Кроме того, надо иметь в виду, что все изменения, касающиеся страховых выплат, имеют немного отложенный во времени эффект. То есть и новые правила по выплатам заработают для автовладельцев в конце октября, и примерно тогда же они могут начать сказываться и на цене полисов ОСАГО.
И как это повлияет на стоимость полисов?
Игорь Юргенс: Пока очень трудно сказать, какие цены в итоге будут в справочниках, которые должны вступить в силу только в конце декабря, а именно эти цены окажут влияние на тариф. К сожалению, в связи с уходом с российского рынка некоторых иностранных производителей или из-за отсутствия информации по ценам на соответствующие запчасти сейчас по ним образовался "вакуум". Нет базовой величины, например, того, сколько стоит оригинальный бампер на Volkswagen Tiguan - представительство не дает такой информации сейчас. Поэтому Банк России правильно и справедливо заявил, что для расчета стоимости ремонта по ОСАГО можно использовать аналоги оригинальных запасных частей. Вопреки опасениям автовладельцев, ЦБ РФ не ограничивает выбор запчастей, которые будут использоваться при ремонте автомобиля. Регулятор определяет лишь то, какие данные будут учитываться страховыми компаниями в расчете стоимости запасных частей в процессе урегулирования убытков.
То есть новшество повлияет лишь на наличие информации о цене на запчасти, которая при действии прежних правил попросту бы отсутствовала. И цена эта будет рассчитываться на основании стоимости тех запасных частей, которые реально есть на рынке при сроках доставки не более 15 рабочих дней.
То есть это будут реальные цены.
Каковы дальнейшие перспективы развития ОСАГО?
Игорь Юргенс: Несмотря на все потрясения, все стратегические цели по развитию рынка ОСАГО сохраняются - может быть, с некоторыми отсрочками по времени. Мы по-прежнему держим курс на индивидуальный тариф обязательной "автогражданки", максимально точно учитывающий степень аварийности автовладельца. Мы по-прежнему нацелены переводить урегулирование по ОСАГО в онлайн-режим с тем, чтобы сделать этот процесс максимально удобным для автовладельцев. Мы по-прежнему развиваем все онлайн-сервисы по ОСАГО. Например, в этом году страховщики получили возможность встраивать в свои приложения функционал приложения "Помощник ОСАГО", который позволяет быстро произвести фотофиксацию на месте ДТП и отправить извещение об аварии в страховую компанию. То, каким ОСАГО является сейчас и каким оно было десять лет назад, с точки зрения пользовательского опыта - это небо и земля. Через следующие десять лет мы сможем сказать так же.
Предлагалось увеличить выплату по жизни и здоровью до 2 миллионов рублей. Насколько надо увеличить тариф, чтобы такая выплата стала возможной?
Игорь Юргенс: Сейчас этот вопрос снят с повестки дня, хотя некоторое время назад действительно звучали инициативы, о которых вы говорите. Однако соответствующие поправки не были приняты. Этот вопрос требует детального обсуждения, ведь повышение лимитов должно сказаться и на тарифах. Конкретные цифры называть преждевременно, это вопрос тщательных расчетов.
Если было бы возможно вообще отпустить регулирование тарифа, то как, на ваш взгляд, это сказалось бы на стоимости ОСАГО?
Игорь Юргенс: Страховое сообщество выступает за максимально свободные тарифы, когда страховщик сможет самостоятельно без всяких ограничений устанавливать наиболее справедливую для клиента базовую ставку и даже самостоятельно определять систему коэффициентов и их величину.
В этом случае страховщики смогут устанавливать адекватный тариф для высокоубыточных сегментов и за счет этого предложить более привлекательный тариф для безубыточных страхователей, а последних все-таки большинство.
Например, скидку по ОСАГО по системе "бонус-малус" имеют более 90% всех автовладельцев.
Мы на протяжении нескольких лет наблюдали картину, при которой, несмотря на расширение границ тарифного коридора (в том числе увеличение верхнего предела тарифа), средний размер страховой премии по стране не увеличивался, хотя для некоторых сегментов тарифа не хватало.
Если предположить, что тарифы стали полностью свободными, думаю, мы увидим, что для хороших аккуратных водителей стоимость полиса останется невысокой, а для наиболее привлекательных сегментов, за которых идет реальная конкуренция страховых компаний, она вполне может снизиться.
Аккуратные водители не должны платить за тех, кто часто становится причиной аварий на дорогах и создает угрозу жизням других участников дорожного движения.