Эксперт рассказал, с какими рисками можно столкнуться при личном банкротстве

Личное банкротство - очень востребованный в России способ избавиться от долгов. По итогам 2023 года, как сообщает Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс), через эту процедуру прошло свыше 350 тысяч человек - на 26 процентов больше, чем в 2022-м. В Сибири есть и регионы-лидеры по росту личных банкротств: Кузбасс - плюс 45 процентов за год, Республики Алтай и Хакасия - плюс 77 и 124 процента соответственно.

Но не стоит думать, что путь должника, решившегося на личное банкротство, усыпан розами. О том, чего стоит остерегаться, "РГ" рассказал эксперт проекта Народного фронта "За права заемщиков" Антон Канунников.

Антон Юрьевич, число физических лиц-банкротов в России к концу прошлого года перевалило за миллион, что равно населению крупного города. Складывается ощущение, что данным механизмом очень легко воспользоваться, это действительно так?

Антон Канунников: Начнем с того, что это единственный законный способ выйти из долговой кабалы. Не могу сказать, что государство поощряет личное банкротство, но оно заинтересовано в том, чтобы гражданин мог избавиться от долгов. Чтобы он приобретал товары, услуги, вкладывал деньги в экономику в целом, а не "обслуживал" годами один сектор - банки, микрофинансовые организации, коллекторов. Именно поэтому государство разработало данный механизм, и он востребован, прежде всего, самими должниками - 95 процентов заявлений о банкротстве подают именно они, а не кредиторы и не налоговая служба.

Мы видим, что государство защищает должников, у которых нет имущества и единственный доход - пенсия или пособие по уходу за ребенком. Для них введена внесудебная процедура банкротства, бесплатная для должника, и я убежден, что это направление будет развиваться. Пока число тех, кто воспользовался внесудебной процедурой, кратно меньше, чем тех, кто прошел через суд. В прошлом году "бутылочное горлышко" закона расширили. Теперь максимальная сумма долгов для внесудебной процедуры уже миллион рублей (раньше было 500 тысяч). Но самое главное - убрали требование о том, что все исполнительные производства в отношении должника должны быть окончены в связи с невозможностью взыскания. В этом заключалась проблема - приставы не закрывали производства в отношении пенсионеров, ведь у них есть стабильный источник дохода, с которого можно списывать долги - пенсия. Теперь у пенсионера должен быть один долг, о взыскании которого суд вынес решение не менее года назад (так называемый "просуженный" долг). И этого уже достаточно, чтобы он мог обратиться с заявлением о внесудебном банкротстве в МФЦ. Благодаря такому изменению статистика уже поползла вверх. И я думаю, что требования к банкротству для пенсионеров и дальше будут смягчать.

Пример из нашей практики - в Омске сирота, выпускница коррекционной школы, получает пенсию по инвалидности и имеет около ста тысяч рублей долгов, которые повесили на нее, скажем так, не совсем честным путем. Была на консультации у юристов, сказали: "Не тратьте время, не подавайте заявление на внесудебное банкротство, вам все равно откажут". Мол, всем отказывают, у кого есть пенсия, и стало быть - есть откуда списывать деньги в счет долгов.

Антон Канунников: В законе никаких ограничений по сумме пенсии нет. Важно, чтобы у пенсионера не было имущества - эту информацию будут тщательно проверять, и если обнаружат в собственности хотя бы погреб, то внесудебное банкротство завернут. Может быть, с сиротой именно такая история - числится в собственности какое-то жилье, например.

Реально ли написать заявление и собрать документы для МФЦ самому, или потребуется помощь юристов? В этом случае бесплатная процедура становится уже не совсем бесплатной.

Антон Канунников: Тот, кто пользуется интернетом, сможет справиться сам. Если не принесет сразу все документы, то в МФЦ попросят дополнить пакет, ничего страшного. В маленьком населенном пункте, знаю по опыту, сотрудники МФЦ сами с удовольствием проконсультируют должника. В больших городах с огромной нагрузкой на МФЦ это вряд ли произойдет, но в целом никаких непреодолимых препятствий я не вижу.

Очевидно, что должников можно разделить на две категории: те, у которых ничего нет, и те, у которых есть какое-то имущество. Часто - немалое. Про первых мы поговорили, а вот со вторыми все не так просто. К нам в редакцию приходила женщина, у которой беспрерывно текли слезы. Оказалось, что ее муж проходит процедуру личного банкротства в Арбитражном суде. Назначен финансовый управляющий, которому должник платит вознаграждение. И этот управляющий убеждает судью признать единственным жильем семьи… сарай, стоящий рядом с домом (единственное жилье исключается из имущества должника, которое подлежит продаже). А настоящий дом, который в несколько раз дороже, управляющий хочет продать, чтобы удовлетворить требования кредиторов. Как такое возможно? Должен ли должник быть готовым к тому, что его вот так, извините, ограбят?

Антон Канунников: Это, к сожалению, не единичный случай. Новосибирская должница жила в квартире в центре города и имела в собственности домик на окраине, который после смерти ее матери пустовал. Дом еще и пережил пожар, у него не было крыши, но в суде финансовый управляющий именно его требовал признать единственным жильем заемщицы. Представляя ее интересы, нам удалось доказать, что дом непригоден для проживания, и должница сохранила квартиру. Почему управляющий настаивает на продаже более дорогого объекта? Потому что он получает процент от сделки. Это чистая коммерция.

Давайте разберемся, кто такой финансовый управляющий. В рекламных объявлениях они часто обещают "списать долги", но эта реклама, с моей точки зрения, противоречит закону. Финансовый управляющий и должник не связаны никакими обязательствами, управляющего назначает суд, и он должен следить за тем, чтобы не нарушались права и кредиторов, и должника. Как можно в такой ситуации обещать "списать долги"? Ведь он обязан быть непредвзятым! И как он может быть уверен, что назначат именно его? Ведь должник указывает в заявлении в суд не конкретного человека, а саморегулируемую организацию. Что, управляющий может как-то повлиять на суд, на процесс назначения? Я считаю, что такую рекламу нужно запретить.

Еще один момент. Сумма вознаграждения управляющему по закону - 25 тысяч рублей, она кладется на депозит, но большинство, конечно, за такие деньги работать не хотят, и получают от должника дополнительное вознаграждение - которое, по сути, находится в серой зоне, эти суммы ничем не подтверждаются и никем не контролируются. Причем должник пребывает в иллюзии, что финансовый управляющий на его стороне, ведь он ему заплатил! Шок, как у той женщины, которая к вам приходила, наступает, когда должник понимает, что это не так. Как эксперт проекта "За права заемщиков" я рекомендую всем, кто инициирует судебное банкротство, обращаться в юридическую фирму и заключать договор с представителем. Который, подписав договор, будет защищать ваши интересы в правовом поле - в том числе обжаловать неправомерные действия финуправляющего.

Еще один пример таких действий в Новосибирске. Две квартиры должника в Болгарии были проданы финансовым управляющим за смешные деньги, на 80 процентов дешевле рыночной цены, и с нарушением местного законодательства. Как выяснилось, покупатель просто не сможет оформить на себя эту недвижимость. Ну и самое главное - они были проданы, когда финансового управляющего уже лишили лицензии за другое правонарушение. Должник обращается в правоохранительные органы, настаивает на том, что сделки были с подставным лицом…

Антон Канунников: К сожалению, такие схемы тоже известны. Если финансовый управляющий ориентирован на личную прибыль, он будет искать возможность ее получить. С этим нужно бороться, привлекать правоохранительные органы, писать жалобы: в Росреестр, в суд, к саморегулируемую организацию. Жалобы эффективны - страховая организация при наличии большого числа жалоб на управляющего повышает ему стоимость страховки, что бьет по его кошельку, и он этого боится.

В целом же, повторю, личное банкротство я оцениваю как эффективный инструмент избавления от долгов. Недавно говорил с одним из миллиона российских банкротов - он полон оптимизма. Говорит: "Антон, жизнь поменялась кардинально! У меня снова все стало получаться!". Вот ради этого и была введена процедура.

Между тем

В течение 2023 года в Управление Росреестра по Новосибирской области поступило 202 жалобы на действия (бездействие) финансовых управляющих в делах о банкротстве граждан. По итогам их рассмотрения сотрудниками новосибирского Росреестра было составлено 49 протоколов об административных правонарушениях, которые направлены для рассмотрения в арбитражный суд Новосибирской области.

"Типичными являются нарушения в части обязанности предоставления финансовым управляющим отчетов о ходе и результатах реализации имущества гражданина с документами, подтверждающими в отчетах сведения кредиторам и суду, а также ненадлежащее исполнение обязанностей финансового управляющего, выразившееся в затягивании процедуры банкротства должника и неприменении мер, направленных на расчет с конкурсными кредиторами должника", - сообщил заместитель руководителя Управления Росреестра по Новосибирской области Иван Пархоменко.