С этого года механизм кредитных каникул стал постоянным. Ранее он вводился как временная мера - сперва в период пандемии, а затем из-за санкционного давления. Рассказываем, как оформить кредитные каникулы и кто может это сделать.
Содержание
- Кредитные каникулы: что это простыми словами
- Зачем каникулы ввели на постоянной основе
- Как оформить кредитные каникулы: инструкция и советы экспертов
- Влияют ли каникулы на кредитную историю
Кредитные каникулы: что это такое
Кредитные каникулы - это отсрочка по кредиту. Их можно оформить на срок до шести месяцев - без негативных последствий для кредитной истории или штрафных санкций. Но чтобы воспользоваться таким правом, необходимо соблюсти ряд условий. Если заемщик подходит под критерии, банк, МФО или иной потребительский кооператив должен такие каникулы предоставить.
Во-первых, размер выданного кредита не должен превышать максимальный уровень, установленный правительством. На сегодня установлены следующие лимиты:
- для автокредитов - 1,6 млн рублей;
- по кредитным картам - 150 тыс. рублей;
- по всем другим видам потребительских кредитов и займов - 450 тыс. рублей.
Они не распространяются на кредитные договоры, связанные с предпринимательством и ипотекой.
Во-вторых, воспользоваться каникулами могут не все. Такое право распространяется на тех, кто оказался в непростой жизненной ситуации. По закону их две: если доходы в последние два месяца снизились более чем на 30% в сравнении со среднемесячным заработком за последний год, а также если заемщик проживает в зоне чрезвычайной ситуации. Для участников СВО действуют особые условия.
Важно, что начисление штрафов, неустоек не допускается, как и взыскания залога. Кредитор не может обратиться и к поручителю. Однако проценты в период каникул продолжат начисляться.
Заемщик может получить каникулы по одному кредиту только два раза. Первый - при снижении заработка. Второй - в случае чрезвычайной ситуации. Если заявитель - банкрот, ему откажут.
Зачем каникулы ввели на постоянной основе
Институт кредитных каникул развивался в России постепенно, рассказал "Российской газете" Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Основанием для их введения сперва стала угроза распространения коронавирусной инфекции, затем были внешние санкции, говорит эксперт.
"В итоге их решили продлить до конца 2023 года, а затем и ввели на постоянной основе. Что вполне логично, так как потребность в кредитных каникулах может возникнуть не только в случае воздействия каких-то внешних факторов", - отмечает Волков.
Такой инструмент, по словам эксперта из НБКИ, стал очень востребованным у заемщиков и довольно удобным для кредиторов. У последних есть и свои программы реструктуризации кредитов.
Как оформить кредитные каникулы
Извещение банка-кредитора
"Если заемщик понимает, что его доходы резко упали и может не хватить денег на предстоящий платеж по кредиту, следует прежде всего честно известить кредитора о своих проблемах", - отмечает Волков. Дело в том, что просрочка, если ее допустить, ухудшит кредитную историю. Поэтому нужно обратиться в банк или МФО за советом.
Лучший способ оповещения банка, по словам Волкова, - поход в офис. "Но предварительно необходимо проконсультироваться в кол-центре, к кому лучше обратиться по поводу возникших трудностей", - говорит он. Конечно, если есть персональный кредитный менеджер, лучше обращаться напрямую к нему.
Подача заявления
Подать заявление можно не только в офисе кредитора, но и онлайн - в его приложении или на сайте. О том, как лучше поступить, спросить стоит в самом банке или микрофинансовой организации.
Как правило, банки предлагают несколько вариантов: реструктуризацию кредита, то есть уменьшение ежемесячного платежа, рефинансирование или переоформление кредита на более выгодных условиях, и кредитные каникулы по закону № 353-ФЗ. Чтобы получить отсрочку, нужно выбрать именно последний вариант.
Какие документы потребуются для оформления кредитных каникул
Также необходимо подготовить документы, чтобы подтвердить снижение доходов или нахождение в зоне чрезвычайной ситуации:
- справку о доходах и суммах налогов;
- для самозанятых - справку о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход;
- для предпринимателей - книгу учета доходов и расходов и хозяйственных операций;
- для заемщиков в отпуске по уходу за ребенком - справку о размере зарплаты и справку от работодателя, подтверждающую нахождение в таком отпуске по уходу за ребенком.
В случае чрезвычайной ситуации потребуются документы от органов местного самоуправления, подтверждающие проживание на территории, где установлен режим ЧС. В случае привлечения залогодателя и поручителя - согласие на оформление кредитных каникул от них.
Влияют ли каникулы на кредитную историю
Информация о кредитных каникулах и, соответственно, об изменении условий кредитного договора в обязательном порядке вносится в кредитную историю гражданина, рассказал эксперт из НБКИ. "При этом Банк России отметил, что сведения о предоставлении кредитных каникул останутся в кредитной истории заемщика, но не ухудшат ее", - говорит Волков.
У человека есть выбор, каким вариантом отсрочки воспользоваться. Кто-то из заемщиков выбирает кредитные каникулы, а кто-то предпочитает воспользоваться программой реструктуризации банка. Причем условия таких программ в каждом банке разные, добавил эксперт. "Банки хорошо знают своих клиентов, а также сами заинтересованы в том, чтобы заемщик после отсрочки вернулся в график платежей", - отметил он.
Если заемщик не соответствует требованиям, банки предложат свои программы. Однако получить отсрочку не выйдет: снизятся сами платежи, а срок, соответственно, вырастет.
