Казалось бы, все просто: чтобы не было просрочек, нужно вовремя вносить ежемесячный платеж. Однако бывают ситуации, когда платежная дисциплина хромает из-за нехватки средств перед датой очередного платежа. Сейчас нужно особенно дорожить "старыми" ипотечными кредитами: ставки по новым займам заоблачно высоки, а получить рефинансирование на лояльных условиях практически невозможно.
Рассмотрим пять основных лайфхаков, которые снизят риски неплатежей.
1. Если сбережений и активов нет, при частичных досрочных погашениях лучше выбирать уменьшение размера ежемесячного платежа, а не сокращения срока кредитования. Отсутствие финансового резерва - угроза финансовой стабильности и создание условий, когда со сложной ситуацией справиться не получится. Любой провал в доходах (даже краткосрочный) грозит серьезными финансовыми проблемами. Ипотека - долгосрочное обязательство, и лучше просчитывать пути снижения финансовой нагрузки в сложные времена. Если отчаянно хочется распрощаться с ипотечным долгом, а сбережений/активов нет, то лучше снижать ежемесячный платеж, а не срок кредита. Есть возможность ежемесячно вносить больше положенного - отлично (это все равно повлияет на уменьшение срока), а в плохие времена будет шанс продержаться, поскольку снижение ежемесячной суммы платежа позволит продолжать выплаты.
2. Не стоит использовать для оплаты ежемесячного платежа деньги с накопительного счета или вклада, процентные ставки по которым выше ипотечных. Растрачивать накопления в условиях высоких процентных ставок (особенно если нет другой финансовой подушки безопасности), как минимум, нерационально. Если такое все-таки происходит, это повод проанализировать свое финансовое поведение, оптимизировать бюджет или пересмотреть кредитную нагрузку.
Конечно, могут быть и исключения - например, если вы целенаправленно сначала переводите ежемесячные выплаты по ипотеке на накопительный счет, где проценты начисляются каждый день.
3. Необходимо финансовое планирование. Не стоит полагаться на авось: при поступлении дохода в дату, значительно отстоящую от даты платежа, сумму на ежемесячный платеж надо резервировать в бюджете. Отсутствие финансового планирования почти гарантированно приведет к нехватке денег в дату очередного платежа. Можно согласовать с банком перенос даты ежемесячного платежа ближе к дате получения заработной платы, чтобы планировать расходы было проще.
4. Если было принято решение о личном страховании (жизни, здоровья) при ипотечном кредитовании (например, для снижения ставки), внимательно изучайте условия страхования, перечень страхового покрытия и исключения из него, чтобы страхование было действительно полезным инструментом в случае потери трудоспособности/дохода из-за серьезных проблем со здоровьем. В зависимости от условий страхования и суммы страхового возмещения, страховка покроет долг полностью или частично. Ряд страховых компаний включают в договор условия о выплате и банку и заемщику при наступлении страхового случая;
5. Если с платежами стали возникать регулярные трудности, и требуется время на улучшение финансового состояния, не нужно тянуть до последнего. На урегулирование ситуации также потребуется время, в течение которого ситуация станет критичной и платить будет нечем совсем. При возникновении финансовых проблем нужно оперативно искать способы разрешения ситуации во избежание негативных последствий в дальнейшем. Лучше рассмотреть возможности ипотечных каникул, варианты реструктуризации со снижением ежемесячного платежа при увеличении срока кредитования, чем портить свою финансовую репутацию неплатежами. В дальнейшем, когда финансовое положение улучшится, будет возможность уменьшить срок кредитования за счет частичных досрочных погашений.
