Чем набить финансовую подушку безопасности, чтобы спать спокойно

Чтобы чувствовать себя по-настоящему спокойно, среднему россиянину лучше всего иметь в запасе сумму, равную трем-шести зарплатам. Об этом говорится в официальном Telegram-канале Банка России. Другой вопрос - как же накопить такую сумму, не затягивая все возможные ремни и не сбиваясь с истинного пути сбережений.

В Банке России оговариваются, что точных рекомендаций по размеру финансовой подушки безопасности не дают, а три-шесть зарплат рекомендуют иметь в запасе большинство экспертов. "Конечно, хочется сказать немного банальную (которая от этого не становится менее актуальной) истину, что чем у человека больше накоплений, тем его финансовое положение устойчивее. И все же это зависит от того, сколько человек привык тратить и сколько он зарабатывает", - говорится в публикации Центробанка.

Те самые пресловутые три-шесть зарплат нужны для поддержки финансовой устойчивости и привычного образа жизни на случай внезапной болезни или потери работы. "Именно для таких ситуаций подушка безопасности должна быть под рукой в качестве неприкосновенного запаса - например, на вкладе", - советуют в Банке России.

Так сколько денег отложить?

Размер подушки безопасности зависит от количества месяцев (оптимально - полгода, минимум - три месяца), необходимых для восстановления финансовой стабильности и величины среднемесячных расходов, уточняет эксперт проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф" Ольга Дайнеко.

"Общий объем средств резерва у разных людей и семей не будет одинаковым, поскольку перечень регулярных обязательных расходов в месяц зависит не только от базовых потребностей (в питании, жилье, транспорте, связи), но и от других финансовых обязательств (наличия кредитов, иждивенцев, расходов на обучение/лечение). В идеальной модели доходы должны превышать расход - это позволяет создавать накопления (финансовую подушку в том числе), поэтому расчет подушки финансовой безопасности на шесть месяцев не всегда равен шести зарплатам, однако иметь запас средств с превышением вовсе не плохо", - рассказывает эксперт.

ЭкономикаЧто будет с курсом рубля в апреле? Отвечают аналитики

Где хранить финансовую подушку?

По словам Дайнеко, главные качества, которыми должна обладать подушка финансовой безопасности, - это доступность и ликвидность. В чрезвычайной ситуации сбережения должны быть "под рукой", поэтому разумнее выбирать консервативные инструменты сбережений (то есть краткосрочные вклады и накопительные счета). Преимущество первых - собственно, в краткосрочности. Вторых - в том, что деньги можно снять в любой момент, но и банк в любой момент может изменить ставку по накопительному счету. Со вкладом такое невозможно, ставка фиксируется на весь срок договора.

10 процентов своего дохода стоит отправлять на накопления - в том числе и в финансовую подушку. Можно и больше, но отказывать себе в необходимом тоже не нужно, во всем лучше держать баланс

"Инвестиционные продукты (краткосрочные в том числе) для размещения подушки финансовой безопасности подходят значительно хуже, поскольку быстро и без потерь изъять необходимые средства не всегда возможно", - указывает Дайнеко.

А вот программа долгосрочных сбережений (ПДС) или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), а также разновидности накопительного и инвестиционного страхования - неподходящий вариант для финансовой подушки, поскольку предполагают длительные сроки размещения средств, а досрочное изъятие денег не исключает убытков, добавляет эксперт. Такие финансовые инструменты можно использовать при достижении более долгосрочных целей, которые не требуют быстрого доступа к накоплениям.

Об этом можно задуматься, уже когда подушка сформирована. То есть инвестировать нужно не на последние или, что еще хуже, на заемные деньги, а на по-настоящему свободные средства: те, что появились после накопления подушки. К сожалению, это правило часто не соблюдается, а инвестиции воспринимаются больше как лотерея или казино, где можно поставить последнее в слепом расчете на убеждение "есть верная темка".

Как не сбиться с пути сбережений?

Нередко о финансовом резерве мы задумываемся уже только тогда, когда попадаем в ситуацию финансового шока: к нам приходит осознание, что преодолеть кризис очень бы помог денежный резерв.

"Чтобы не учиться на совершенных ошибках, лучше смоделировать для себя подобный стресс-тест и направить усилия на накопления. Процесс сбережения средств при любом доходе - это вопрос взвешенных финансовых решений и ряда самоограничений (оптимизация и регулярный контроль расходов, четкое определение финансовой цели и принцип неприкосновенности накоплений без наступления определенных обстоятельств)", - поясняет Дайнеко. То есть самодисциплина здесь все равно понадобится, волшебной таблетки не существует.

Сбережения из подушки должны быть под рукой. Поэтому их лучше хранить на накопительном счете или коротком вкладе

Самое важное при формировании финансовой подушки - не отклоняться от намеченной цели: соблюдать регулярность отчислений, искать способы сокращения срока накоплений (дополнять разовыми доходами, полученными налоговыми вычетами, средствами, высвободившимися после оптимизации личного бюджета/завершения платежей по кредиту).

Если средства аккумулировать на вкладе и/или накопительном счете, его можно скрыть от соблазна потратить накопления с помощью настроек в мобильном банке, добавляет эксперт.

Кстати

Что еще важно знать о формировании финансовой подушки

Размер подушки необходимо регулярно (не реже раза в год) пересматривать: из-за общего увеличения цен, расширения текущих финансовых обязательств (например, обучение, лечение, уход за родственником) может потребоваться увеличение резерва.

Размер отчислений в сбережения и срок достижения цели могут быть разными (зависят от дохода и текущей финансовой нагрузки). Если не получается отправлять в "подушку" часть дохода (оптимально 10-30%), это повод пересматривать личный бюджет.

Пополнение своего финансового резерва лучше совмещать с датами регулярных поступлений (например, в день зарплаты). Это позволяет не забыть отложить средства. В случае незапланированных доходов (например, премия, денежный подарок, полученные налоговые вычеты) не нужно забывать про внеплановое пополнение подушки безопасности. Так путь к цели станет короче.

ЭкономикаБазы данных дропперов, спецгруппа Госдумы, заморозка переводов с карт. Анатолий Аксаков рассказал "РГ" о мерах против мошенников