Российские банки продолжают аккуратно подходить к выдаче кредитов. В июне и июле они одобрили всего 21% заявок, рассказали "Российской газете" в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Почему это происходит и как повысить шансы, с поделились опрошенные "РГ" эксперты.
Банки ежемесячно на протяжении последнего года отказывают в 76-80% случаях. В сегменте ипотеки показатель ниже всего - там поступил отказ по 57% заявок. В автокредитах, к примеру, - по 78%, по обычным классическим потребительским кредитам - по 76% заявок, рассказали в НБКИ.
"Доля одобрений кредитных заявок на протяжении последних полутора-двух лет была достаточно низкой, что явилось следствием мер ЦБ по охлаждению рынка и низкого аппетита банков к рискам. - объяснил "РГ" директор НБКИ по маркетингу Алексей Волков. - С началом резкого роста стоимости кредитов заемщики с качественной кредитной историей снизили свою активность, а в итоге банки были вынуждены увеличить количество отказов".
Высокая доля отказов является следствием большой долговой нагрузки клиентов, объясняет директор розничного бизнеса банка "Синара" Андрей Хафизов. Банки оценивают, какой процент от дохода уходит на погашение кредитных обязательств, которые есть у человека на момент подачи заявки. И если клиент тратит половину и более своих доходов на обслуживание кредитов, то высока вероятность отказа в выдаче нового кредита по причине риска невозврата долга.
"Главный принцип кредитования среди трех основных - это возвратность. Если банк сомневается, что кредит будет возвращен - зачем его выдавать? - рассуждает Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова. - А эти сомнения возникают, если показатель долговой нагрузки достаточно высок. При ПДН выше 80% (когда заемщик тратит на платежи по кредитам более 80% своего дохода, - прим. "РГ") шансы получить в банке деньги взаймы стремятся к нулю, но и при превышении 50% они невысоки".
С началом цикла снижения ключевой ставки Банком России качественные заемщики уже стали возвращаться, отмечают в НБКИ. Об этом говорит то, что за последние месяцы снижение уровня одобрений фиксируется только в ипотеке, тогда как по другим видам кредитов банки начали принимать больше положительных решений.
Оценка кредитоспособности может быть сделана на основании как кредитного рейтинга, так и собственной оценки банка, говорит Белянчикова. По небольшим потребительским кредитам это может происходить на основании скоринга, а по крупным суммам - при более серьезном анализе, включающем представление оригиналов документов, подтверждающих доходы заемщика, оценку залога при его наличии.
Больше всего одобряется кредитов при более низкой долговой нагрузке потенциального заемщика.
"Как в свое время пошутил Марк Твен, "банк - это учреждение, где можно занять деньги, если есть способ убедить, что ты в них не нуждаешься". Как правило, при выдаче кредита банк учитывает кредитную историю заемщика, его нынешние источники доходов, наличие залога, уже имеющиеся у заемщика кредиты, отсутствие юридических проблем, а также ряд других факторов. На основании полученной информации принимается решение, стоит ли кредитовать и на каких условиях", - говорит Белянчикова.
Регулятор финансового рынка - Банк России - уже несколько лет старается ограничивать закредитованность населения и умерить риск-аппетиты банков. Делает он это с помощью макропруденциальных надбавок и лимитов, в результате действия которых банкам становится невыгодным кредитовать потенциально плохих заемщиков.
Меры регулятора оказались достаточно результативными, считает Белянчикова.
"Заемщиков с высоким ПДН стало меньше - правда, заодно возрос и общий процент отказов банков по кредитам", - говорит она.
Причиной отказа может быть и плохая кредитная история клиента, происходит рост просроченной задолженности как раз из-за высокой долговой нагрузки клиентов, которые уже не справляются с платежами по оформленным кредитам, говорит Хафизов.
Обратной стороной является то, что, получив в банке отказ, человек в ряде случаев идет в МФО или вообще к "серым" или "черным" кредиторам. А уровень ставок там высокий, что еще больше, по мнению Белянчиковой, может погрузить в долговую яму. Поэтому заемщику важно правильно рассчитывать свои финансовые возможности.
"Для повышения шанса на одобрение можно рассмотреть оформление обеспеченного кредита, например, под залог недвижимости. Это тот же кредит наличными, только с одним важным отличием - в качестве гарантии возврата долга заемщик оставляет в залоге недвижимость. В отличие от обычного потребительского кредита, такой формат позволяет получить более выгодные условия от банков - ниже процентная ставка, больше срок и сумма кредита", - отмечает Хафизов.
Чтобы повысить шансы на одобрение, нужно, по мнению Волкова, аккуратно и без просрочек погашать активные кредиты, не делать несколько заявок на получение кредитов в короткий срок, иметь стабильные и официально подтвержденные доходы.
