Что делать, если у банка отозвали лицензию, а ипотека еще не выплачена
Отзыв лицензии у банка - один из основных рисков для вкладчиков. А для клиентов, взявших кредиты, например ипотечный, это может стать источником головной боли, переживаний и вопросов: продолжать ли выплачивать кредит? Если да, то какой организации и на каких условиях? К счастью, процедура регулируется законодательством, которое дает ответ на подобные вопросы.
Содержание:
- Что будет с ипотекой после отзыва лицензии
- Куда платить ипотеку и как узнать новые реквизиты
- Можно ли не платить ипотеку, если у банка отозвали лицензию
- Что будет с договором и ставкой
- Если в этом же банке был вклад: как работает зачет
- Пошаговый алгоритм действий заемщика
- Частые ситуации и как действовать
- Часто задаваемые вопросы
- Заключение
Что будет с ипотекой после отзыва лицензии
Рассмотрим подробнее процесс отзыва лицензии и ликвидации банка - а точнее, вопрос дальнейшей судьбы ипотечного кредита в ходе этого процесса.
Прежде всего стоит понимать, что одна из наиболее частых причин отзыва лицензии у банка - это неспособность финучреждения выполнять свои обязательства. Например, несоответствие нормативам по объему собственных средств и неспособность рассчитываться с кредиторами и вкладчиками (перед последними банк имеет обязательство по выдаче денег, хранящихся на вкладе, по требованию).
При отзыве лицензии перед временной администрацией, а впоследствии и перед ликвидатором банка с отозванной лицензией (как правило, эта роль лежит на Агентстве по страхованию вкладов - АСВ) стоит задача обеспечить выполнение требований кредиторов. Права требования по кредитам, выданным банком, входят в число тех средств, которые используются для удовлетворения требований кредиторов. Таким образом, заемщик сохраняет обязательства по кредитам, взятым в банке, лишившемся лицензии. В зависимости от обстоятельств права требования по кредитам, выданным банком, либо переходят непосредственно к АСВ, либо могут быть переданы или проданы другому банку.
При передаче прав кредитора другому лицу условия договора кредитования не могут быть изменены без согласия заемщика. При этом законодательно невозможна ситуация, когда заемщик обязан заключить договор кредитования с новым кредитором или согласиться на изменение условий. Таким образом, при отзыве лицензии у банка вы вправе сохранить условия ипотеки неизменными и вносить платежи в привычном режиме, хотя и по другим (в большинстве случаев) реквизитам.
Куда платить ипотеку и как узнать новые реквизиты
Теперь разберемся, где узнать реквизиты для продолжения платежей по ипотеке.
Допустим, вы обнаружили новость о том, что у вашего банка отозвали лицензию. В таком случае первым делом необходимо проверить информацию через сайт ЦБ РФ - на странице проверки участника финансового рынка по названию банка можно найти:
- информацию о лицензии, в том числе о текущей стадии процесса ее отзыва;
- приказы об отзыве лицензии и назначении временной администрации;
- сведения обо всех этапах процесса отзыва лицензии.
После отзыва у банка лицензии временная администрация, назначенная ЦБ, размещает информацию о новых реквизитах на сайте финучреждения или направляет ее лично заемщикам. Если такая информация отсутствует, заемщик обязан продолжать вносить платежи по прежним графику и реквизитам вплоть до решения арбитражного суда о ликвидации или признании организации банкротом и возложении на АСВ функции ликвидатора.
Когда процедура ликвидации банка начата, в течение 10 дней после решения арбитражного суда на сайте АСВ (раздел "Банки") на странице ликвидируемого финучреждения размещаются реквизиты для продолжения внесения выплат. Также реквизиты направляются конкурсным управляющим или ликвидатором в письме всем заемщикам.
Дальнейшая смена реквизитов возможна в случае, если ликвидатор передаст или продаст права кредитора по долгу другому банку. В этом случае:
- новый кредитор должен уведомить заемщика о переходе прав;
- в одностороннем порядке могут быть изменены платежные реквизиты, но не условия кредитования.
При этом заемщик финучреждения, ликвидируемого АСВ, имеет право на рефинансирование кредита.
При ликвидации банка стоит сохранять чеки или платежные квитанции о внесении средств по кредиту каждый месяц - это может понадобиться, чтобы избежать пени за внесенные платежи в случае проблем с передачей сведений о них между участниками процесса ликвидации.
Можно ли не платить ипотеку, если у банка отозвали лицензию
Отзыв лицензии не освобождает заемщика от обязательств перед банком: средства, получаемые в процессе погашения кредитов заемщиками в этом случае идут на погашение обязательств финучреждения, а права кредитора переходят ко временной администрации, АСВ или другому банку.
Так как обязательства заемщика сохраняются, в случае их неисполнения возможно применение штрафных санкций - так же, как в случае неисполнения обязательств перед нормально функционирующим банком (например, начисление штрафов и пени). Наиболее серьезная санкция в таком случае, с учетом того что речь идет об ипотечном кредите, - обращение конкурсного управляющего, временной администрации или банка-правопреемника в суд. А это, как и в случае просрочки по ипотеке в "штатном" режиме, чревато возможностью потери приобретенной в ипотеку квартиры, которая по-прежнему находится в залоге.
Что будет с договором и ставкой
Хорошая новость для заемщиков банков, лишившихся лицензии, в том, что основные условия договора (срок кредита, размер платежа или ставка по кредиту) даже в случае передачи прав кредитора другому финучреждению не могут быть изменены в одностороннем порядке. Для этого нужно личное согласие заемщика, оформленное в виде подписанного им дополнительного соглашения.
Если в этом же банке был вклад: как работает зачет
С 21 сентября 2024 года задолженность клиента перед банком учитывается только для юридических лиц. Для вкладчиков - физических лиц в случае отзыва лицензии у финучреждения после 21 сентября 2024 года сумма вклада в счет долга зачтена быть не может.
Пошаговый алгоритм действий заемщика
Подведем итог. Если вы увидели новость, что у банка-кредитора по вашей ипотеке отозвана лицензия, необходимо:
- Проверить на сайте ЦБ факт отзыва лицензии - на странице информации о банке или на главной странице сайта ЦБ в разделе пресс-релизов.
- Найти актуальные реквизиты (ЦБ, АСВ, уведомление кредитора). До решения арбитражного суда о ликвидации банка новые реквизиты будут указаны на сайте финучреждения. Если есть решение арбитражного суда о ликвидации - реквизиты будут на сайте АСВ на странице ликвидируемой организации. В обоих случаях вам, как заемщику, будет направлено уведомление от имени банка-кредитора.
- Продолжать оплату по графику, хранить чеки. Факт ликвидации банка не освобождает от обязательств по кредитам. Обязательно сохраняйте платежные документы: в случае некорректной передачи информации в процессе ликвидации финучреждения они помогут избежать штрафных санкций.
- Не подписывать новые условия "по телефону": нет никаких законодательных оснований требовать от вас согласия на изменение условий кредита, тем более в срочном порядке. Внимательно ознакомьтесь с предлагаемыми условиями, взвесьте все "за" и "против", принимайте решение на холодную голову.
- При споре с новым кредитором отправляйте письменный запрос, жалобу в ЦБ. Новый кредитор не имеет права принуждать вас принять новые условия по ранее заключенному договору.
Частые ситуации и как действовать
- Новый банк требует повысить ставку. Вы имеете право отказаться от подписания дополнительного соглашения об изменении условий ранее взятого кредита. Вероятнее всего, требования нового кредитора в данном случае неправомерны.
- Кредитор долго не сообщает реквизиты. Если есть решение суда о ликвидации банка, процедура находится в ведении АСВ. В случае если в течение 10 дней после открытия ликвидационной процедуры реквизиты нового финучреждения так и не были опубликованы, следует обратиться в АСВ.
- Платеж "завис". Если платеж по новым реквизитам не проходит, необходимо обратиться в АСВ (которое в большинстве случаев выступает как ликвидатор при отзыве лицензии у банка) с платежным документом, подтверждающим факт того, что вы произвели платеж.
Куда платить ипотеку, если новые реквизиты еще не выдали?
Если нет решения суда о ликвидации банка и не опубликованы новые платежные реквизиты - платите по старым. Если судебное решение о ликвидации есть и прошло более 10 дней с момента опубликования, необходимо обратиться в АСВ.
Могут ли списать ипотеку после ликвидации банка?
Нет, но АСВ и банки-партнеры предлагают заемщикам ликвидированных организаций программы рефинансирования задолженности.
Что делать, если прислали новые условия и требуют подписать?
Отказаться от подписания, в случае давления - подавать жалобу в ЦБ.
Как вернуть вклад, если он больше ипотечного долга?
Если лицензия у банка была отозвана после 21.09.2024, то наличие ипотечного долга не влияет на возможность вернуть вклад. В этом случае предусмотрена стандартная для системы страхования вкладов процедура получения страховой выплаты, которая в большинстве случаев ограничена суммой в 1,4 млн рублей.
Можно ли досрочно закрыть кредит у банка-правопреемника?
Да, если возможность досрочного погашения была предусмотрена первоначальным договором кредитования.
Заключение
Несмотря на то что отзыв лицензии у банка-кредитора - событие неприятное, его отрицательный эффект можно минимизировать, сохранив нервы и недвижимость. Для этого, во-первых, не прекращайте вносить платежи по кредиту. Во-вторых, регулярно актуализируйте реквизиты и сохраняйте все документы, подтверждающие факт своевременной оплаты. В-третьих, следуйте алгоритму проверки сведений о процедуре ликвидации банка и сохраняйте спокойствие.