Как новые правила выдачи автокредитов скажутся на продажах машин

С 1 января 2026 года рынок автокредитования перешел в более жесткий и формализованный режим. Банки больше не могут оценивать доход заемщика по собственным моделям и альтернативным данным. В расчет платежеспособности теперь идут только официально подтвержденные доходы из ФНС и Социального фонда. "Российская газета" выяснила у экспертов, как все это скажется на продажах автомобилей.

"Люди с серыми доходами, самозанятые с нерегулярными поступлениями, предприниматели, водители такси и курьеры, у которых фактический доход выше официального, столкнутся с отказами. Так, в первом квартале доля отказов может приблизиться к 35-40%, особенно у банков без собственных валидированных скоринговых моделей", - считает сооснователь финтех-компании Ivitech Артем Москалев.

"Почему регулятор пошел на этот шаг - понятно. Это попытка охладить рынок на фоне высокой ключевой ставки, роста закредитованности и ускоряющейся инфляции. Центробанк последовательно снижает риски перегрева и стремится сделать долговую нагрузку населения более прозрачной. Автокредиты долгое время оставались "мягким" сегментом, и теперь его приводят к общим стандартам", - добавил эксперт.

По его словам, в долгосрочной перспективе рынок адаптируется, но ближайшие месяцы точно будут непростыми - и для банков, и для автодилеров.

Доцент Финансового университета при Правительстве РФ Петр Щербаченко согласен с коллегой.

"В целом это, безусловно, повлияет на снижение объема автокредитования. Также будет влиять рост утильсбора, и НДС, и высокая ключевая ставка ЦБ. Данные подтверждают, что рынок автокредитования уже снижается. По информации Frank RG, с января по ноябрь 2025 года банки выдали 1,12 млн автокредитов на сумму 1,56 триллиона рублей, что меньше, чем в прошлом году, хотя показатели все равно выше уровня 2023 года. В дальнейшем при снижении ключевой ставки рынок автокредитов может адаптироваться. А период начала 2026 года в целом станет периодом адаптации к новым условиям", - отметил эксперт.

Директор онлайн-сервиса автозаймов Caranga Аркадий Бакушкин полагает, что подобное изменение может вызвать некоторое падение уровня одобрения автокредитов.

"Однако оно может стать первым шагом на пути создания новых продуктов и предложений со стороны участников рынка. Кроме того, россияне нередко используют и другие финансовые продукты для приобретения нового транспортного средства, например, если необходимо купить второй автомобиль. В таких случаях клиенты обращаются за залоговыми продуктами МФО. Если у человека уже есть автомобиль, он может оформить продукт под залог, что увеличивает шансы на одобрение значительной суммы", - заявил специалист.

"Банки и кредитные организации получили доступ к цифровому профилю, а следовательно, и к данным по фактическим доходам граждан. На текущий момент часть данных в профиле отсутствует (по ИП, упрощенным системам), а обновление происходит с лагом по времени. В связи с этим на переходном этапе банки продолжат запрашивать 2-НДФЛ и иные документы. Доля выдачи автокредитов по оценкам банков может сократиться в пределах от 20% до 40%, поскольку граждане не смогут подтвердить наличие официальных доходов в необходимом для автокредита размере", - считает доцент кафедры корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при Правительстве РФ Ольга Борисова.

Фото: РИА Новости

"Принятое регулятором решение в результате приведет:

1) Для граждан - к повышению длительности сроков одобрения автокредитов, что будет связано с необходимостью тщательной проверки представленных документов, к увеличению пакета документов для одобрения автокредита.

2) Для банков - к необходимости проверки увеличившегося пакета документов, что на переходном этапе увеличит нагрузку на сотрудников, приведет к снижению количества одобренных кредитов, а следовательно, и к потере клиентов.

3) Для экономики - к снижению закредитованности населения, к стимулированию выведения доходов (их части) населением из тени, для получения доступа к необходимым размерам заемного финансирования", - полагает Борисова.