Сколько времени и денег понадобится нашей стране, чтобы окончательно обезопасить внутренние "пластиковые" расчеты? И получится ли все-таки без проблем расплачиваться российской карточкой за рубежом? На эти, а также на другие вопросы на "Деловом завтраке" в "Российской газете" ответил президент-председатель правления банка ВТБ24 Михаил Задорнов.
Михаил Михайлович, что будет дальше с "пластиком"? Недавно были санкции против россиян от Visa и MasterСard. Это актуализировало создание национальной системы платежных карт внутри страны. Как лучше ее выстроить?
Михаил Задорнов: Тема эта активно обсуждалась последние месяцы. Хорошо, что получилась общественная дискуссия, потому что карточки сейчас практически у всех россиян, да еще и по несколько штук. Поэтому эта тема всех волнует. Но обращаю ваше внимание на ошибку в терминологии. Чаще всего говорят о создании национальной платежной системы. А это не так.
Что такое национальная платежная система? Это объединение множества расчетных систем: ЦБ, банков, национальных операторов платежей и мелких расчетных систем. И национальная платежная система в России уже существует. А создавать в связи с демаршем Visa и MasterСard нам надо расчетную систему пластиковых карт. Вот это уже правильная терминология.
Как это все работает? Во-первых, в России 95 процентов выпущенных карт - это карты международных платежных систем Visa и MasterСard, они делят наш рынок примерно 50 на 50. И еще небольшой объем эмиссии у "Золотой короны" и Union Card. Всего эмитировано примерно 135 миллионов карточек. Но работающих, у которых совершается хотя бы одна операция в квартал, уже гораздо меньше.
Как работает система расчетов? Есть внутрироссийские расчеты, когда человек получает на карточку зарплату, расплачивается ею в магазине, делает покупки в Интернете. Внутрироссийские расчеты при этом занимают приблизительно 90 процентов всего трафика.
И есть международные расчеты, когда вы с карточкой выезжаете за границу. Все расчеты проводятся через процессинговые центры Visa и MasterСard. Первая имеет всего два операционных центра в мире. Один на территории Соединенных Штатов Америки, другой - в Индии. У MasterСard их три или четыре. Но все эти расчетные центры находятся за пределами России. При таком построении наша система внутрироссийских и международных расчетов по картам всегда находится под риском.
Сейчас идет дискуссия, как решить эту проблему. Как гарантировать гражданам абсолютную стабильность расчетов внутри России. Второй пункт дискуссии - выпускать ли собственную национальную платежную карту. По первому вопросу ЦБ, правительство и крупнейшие банки практически договорились. Мы хотим, чтобы внутрироссийские расчеты - снятие наличных, платежи в магазинах - полностью проходили в России. Причем не в том виде, чтобы эти системы организовали процессинговые центры на территории России. В этом предложении нет никакого смысла. Это дорого и бессмысленно. Потому что если они организуют дочерние компании в России, все равно решения по ним будут приниматься за границей. И здесь мы ничего не приобретаем, кроме бессмысленных затрат.
И что вы предлагаете?
Задорнов: Под эгидой ЦБ создать клиринговый центр, который и будет вести расчеты по всему внутрироссийскому трафику платежных карт. А заграничные все равно будут вести Visa и MasterСard. Требуется ли еще и специальная российская карта? На решение этого вопроса специалисты взяли пару месяцев. Надо посмотреть на опыт нескольких стран, которые свои карты уже выпускали. Это, например, Франция, Китай, Япония. Если мы хотим выпускать свою национальную карту, то в ней должен быть чип со специальной технологией, который позволит принимать ее по всему миру.
И нам придется, так или иначе, взаимодействовать с международными платежными системами. Плюс это должна быть технология, которая не отстает от передовых на карточном рынке. Здесь нам, наверное, выгодно взаимодействовать не с какой-то одной системой, а с несколькими. И надо занять позицию, которая позволит сохранить маневр. Например, мы можем на Дальнем Востоке, в Забайкалье, в Хабаровском крае выпускать China UnionPay как карточку на современных технологиях. А для другой части России совместная карточка с Visa или MasterСard была бы интересна.
Можно ли будет российской картой расплачиваться за границей? Мы же не отгораживаемся ни от кого?
Задорнов: Безусловно. С моей точки зрения, самое опасное - это поощрение изоляционизма, оно никогда ни к чему хорошему Россию не приводило. И в современном глобальном мире это было бы просто плохо для самих клиентов и для российских граждан.
А можно ли рассчитать, как долго мы будем создавать нашу расчетную систему пластиковых карт? И во сколько она нам обойдется?
Задорнов: Для организации расчетно-клирингового центра при Центробанке потребуется примерно полгода напряженной работы. А затраты на него не очень большие - в пределах 2 миллиардов рублей. Да и окупится он быстро за счет сосредоточения расчетов внутри страны.
Недорого сделать и межхостовые соединения между основными процессинговыми центрами российских банков и банковских объединений. Этим мы уже занялись, 3 миллиона долларов стоит построить такие "переходники" между основными игроками рынка. Они обеспечат нашим гражданам гарантии от любых санкций. С точки зрения выпуска самих карт, здесь я не стал бы давать какие-то оценки. Но ясно, что это очень дорогостоящее мероприятие, на миллиарды долларов.
Теперь о других операциях - валютных. Некоторые банки, например, уже начали от них отказываться, перестав принимать вклады и заявки на кредиты в долларах и евро. Как вы думаете, стоит ли российским банкам продолжать тенденцию отказа от валютных операций?
Задорнов: Валютные операции в любой стране и в России в том числе - неотъемлемая часть жизни. Они необходимы, когда вы переводите деньги за границу на обучение, лечение. Или когда работающий в России мигрант переводит деньги в свою страну.
Российские граждане после девальвации в начале этого года вновь увеличили долю валютных вкладов в своих сбережениях. Сейчас она составляет 21 процент всех банковских вкладов. Да и расчеты по импорту идут в валюте. То есть - есть определенный объем вмененных самой экономикой операций в евро и долларах. Россия заинтересована в том, чтобы их доля была меньше рублевых. Это укрепляет нацвалюту, делает ее более устойчивой. Поэтому здесь нужна последовательная политика по увеличению доли рубля во внутренних и внешних расчетах, но это не сделаешь какими-то приказами и отдельными решениями.
Рубль обесценился с начала года - население увеличило долю сбережений в валюте. Это естественно. Когда рубль укрепится, доля операций в иностранной валюте сократится. Что же касается кредитов в евро и долларах, то мы, например, не запрещаем их выдавать. Но даем только ипотеку, автокредиты и тем людям, кто имеет доход в иностранной валюте. Почему мы активно не выдаем кредиты в евро и долларах? Если человек получает зарплату в рублях, то он берет на себя валютный риск, как и банк - риск невозврата кредита. А мы не хотим, чтобы наши клиенты брали на себя валютные риски.
Вот на Украине 40 процентов кредитов населению выдано в иностранной валюте. Сами понимаете, что сейчас происходит с людьми, когда гривна обесценилась на 50 процентов. Разумеется, заемщики сразу перестают платить по этим кредитам, потому что у них просто нет денег.
А если говорить не о кредитах, а о вкладах. Стоит ли людям опасаться за свои сбережения в долларах и евро? Нет ли для них такого риска?
Задорнов: Такого риска нет. Во-первых, мы рассчитываем, что пик напряженности вокруг Украины уже пройден в марте. И сейчас ситуация будет постепенно нормализоваться. Во-вторых, российские банки предприняли набор превентивных мер еще месяц назад, подготовившись к разным вариантам развития событий. И, в-третьих, закон вам гарантирует сохранность сбережений до 700 тысяч рублей в евро и долларах, так же как и в рублях. Зная позицию руководителей Центробанка и правительства, я могу ответственно сказать, что тема введения валютных ограничений даже не обсуждается.
Недавно президент Сбербанка Герман Греф заявил, что ставки по депозитам физических лиц надо поднять. Вы с этим согласны? Ваш банк собирается поднимать ставки?
Задорнов: Ставки по рублевым депозитам в ВТБ24 выше инфляции. Мы ввели специальный вклад на один год по ставке 8,25 процента. То есть существенно увеличив, почти на процент, ставку по этому вкладу. И дальше уже смотрим за конъюнктурой рынка. Но, к сожалению, ослабление рубля и события вокруг Украины сломали тенденцию снижения инфляции и стоимости денег на российском рынке. ЦБ поднял свою базовую ставку на 1,5 процентных пункта, а 26 апреля - еще на 0,5 процентных пункта. Деньги стали дороже. Мы вынуждены на это реагировать. Греф прав в том, что сейчас, к сожалению, наблюдается тенденция повышения ставок как по депозитам, так и по кредитам.
Банк России и в прошлом, и в этом году продолжает активное оздоровление рынка, лишая лицензий проблемные банки. ВТБ24 является агентом по выплате компенсаций. Возникают проблемы? Или наоборот, вы приобретаете новых клиентов?
Задорнов: Наш банк только за последние семь месяцев участвовал в десяти выплатах средств вкладчикам обанкротившихся банков через АСВ. В 2013 году где-то 36 процентов всех средств, которые выплатило агентство, прошло через ВТБ24. Могу сразу сказать, что примерно половина выплачиваемых вкладчикам средств оседает на счетах банка. То есть мы получаем даже не десятки, а сотни тысяч новых клиентов: как минимум 150-200 тысяч за последние месяцы. Достаточно много и малого бизнеса переходит на обслуживание в ВТБ24 в регионах при отзыве лицензий у местных банков. Мы это наблюдали в Тульской области, в Калининградской, в Сибири.
Но это непростая работа, потому что большая часть вкладчиков хочет получить страховое возмещение обязательно в первые три дня после объявления. Людей совершенно невозможно убедить, что можно это сделать через две недели, десять дней и без таких огромных очередей. Потом поток резко падает.
Конечно, эта наша функция очень важна. Потому что люди убеждаются: вот отозвали лицензию - через две недели, иногда через десять дней они уже получают свои деньги обратно. Это живое подтверждение того, что система страхования вкладов работает. Для людей это очень важно. Здесь мы, если хотите, поддерживаем устойчивость банковской системы в целом.
Не пришла ли пора повысить сумму страховки с 700 тысяч рублей, скажем, до миллиона?
Задорнов: Эта тема обсуждается уже два года. Здесь есть несколько составляющих. Первая - самому ЦБ надо оценить вместе с АСВ возможный масштаб выплат при существующей и при повышенной планке. Во-вторых, банковское сообщество и правительство обсуждают и саму форму увеличения. Есть сторонники разных позиций. Например, группа ВТБ при увеличении планки, например, до миллиона рублей, предлагает не в полном объеме компенсировать потери вкладчиков свыше 700 тысяч рублей, а, скажем, на 90 процентов. Так, чтобы человек, которому выплачивается миллион рублей, 30 тысяч все-таки терял.
Вы спросите - зачем? Чтобы люди относились к инвестиции в виде банковского вклада все-таки как к осознанному вложению. А не вкладывали по нескольку раз деньги в банки с самыми высокими, но и самыми рискованными процентами, получая потом каждый раз компенсацию. И открыто говорили при этом: мы понимаем, что этот банк разорится, но вы же нам все равно выплатите деньги.
Как вы думаете, в этом году продолжится в таком же активном режиме отзыв лицензий, как в 2014-м? И находится ли в "красной зоне" какая-то часть первой сотни ведущих кредитных организаций?
Задорнов: ЦБ просто делает свою работу. Во-первых, убирает с рынка неустойчивые банки и, по сути, уже банкротов, которые "рисуют" отчетность. Во-вторых, отзывает лицензии у банков, которые активно занимаются либо незаконным переводом средств за границу, либо отмыванием денег, обналичиванием. Это криминальные вещи. Просто ЦБ делает это последовательней и жестче, чем раньше. Что касается первой сотни, то здесь с точки зрения величины и места в рейтинге никакой защиты нет. Если ты нарушаешь требования законодательства и регулятора, то ставишь под угрозу свою лицензию.
Михаил Михайлович, в середине декабря вы говорили, что наша экономика может вырасти в 2014 году на 2-2,5 процента. Экономический блок правительства сейчас говорит о половине процента. Скорректировались ли ваши прогнозы? Почему сейчас темпы этого роста такие низкие? И как нам разогнать этот локомотив?
Задорнов: Безусловно, темпы роста экономики России в 2014 году будут гораздо ниже, чем в конце прошлого года. Первая причина - отток капитала с развивающихся рынков, который в нашем случае еще связан с обесцениванием рубля.
Второе - привлекательность российского рынка сильно упала по сравнению даже с прошлым годом в сопоставлении с другими развивающимися странами. Например, со странами Восточной Европы и Азии. На это наложился еще и фактор Украины, который ведет за собой заметное сокращение инвестиций и дополнительный отток капитала уже изнутри страны от населения и бизнеса. Поэтому сейчас минэкономразвития уточняет прогноз экономического роста, он будет колебаться вокруг 0,5-1 процента в 2014 году. Из этого надо исходить. Точнее сказать нельзя. Мы пока еще до конца не понимаем, как и в какой форме завершится кризис на Украине, каковы будут последствия санкций для различных секторов российской экономики.
Но 0,5-1 процент - это же не рост для такой страны, как Россия...
Задорнов: Да. Это не рост. Что делать? Реформировать экономику страны. Мы давно не занимались структурными реформами. И, естественно, нужно сокращать влияние и долю государства в экономике. Давать больше пространства частному бизнесу. Не только малому, а просто частному бизнесу. И таким способом мы оживим экономику России. Госинвестициями, увеличением бюджета мы сделать это, с моей точки зрения, не в состоянии.
Если говорить о банковском секторе, то он напрямую работает на поддержание остающегося экономического роста. Потому что, несмотря на ухудшение ситуации, розничный товарооборот в первом квартале вырос на 4 процента. И во многом - за счет потребкредитования. Спрос на ипотеку сейчас большой. А разговоры о том, что по ней ставки большие и платить долго - не соответствуют реальным обстоятельствам. Спрос на ипотеку - колоссальный, жилищное строительство растет. Так что мы поощряем потребление. Это последний фактор, который еще тянет нашу экономику вверх.
Снижение курса рубля к доллару и евро все-таки продолжится или дно наша валюта уже нащупала?
Задорнов: Могу сказать, что за две недели, с конца марта по середину апреля, валюты развивающихся рынков росли. Турецкая лира укрепилась на 40 процентов. То есть произошел, наоборот, приток капитала на развивающиеся рынки.
Но Россию это не затронуло. Почему? Крым и Украина. Россия пока выпала из общего тренда развивающихся рынков. И ключевое воздействие на движение капитала, а значит, на курс рубля будет определять именно форма разрешения кризиса на Украине. Если бы ситуация постепенно успокоилась, рубль не должен был бы ослабнуть до конца года больше чем на 3-4 процента.
И как обычным людям в такой ситуации распорядиться накоплениями, куда их вкладывать?
Задорнов: Для обычного человека всегда лучше диверсифицировать свои вложения. Если нормальная ситуация - не более 3-4 процентов обесценивания рубля до конца года, а дифференциация рублевых и валютных ставок - это более 6-6,5 процента, получается, что рубль сейчас более выгоден. Но все может измениться, если произойдет новое ухудшение политической ситуации. Поэтому лучше разделить риски, что население, кстати, и сделало. За первый квартал россияне купили иностранной валюты примерно на 20 миллиардов долларов - наличной и безналичной. Люди уже диверсифицировали свои вложения.
В какой пропорции лучше риски разделять?
Задорнов: Это каждый решает сам в зависимости от того, собирается ли брать ипотеку, ремонтирует ли квартиру, уже взятую в ипотеку, или ждет ее постройки. Это индивидуальный подход. Кто-то автомобили покупает, потому что вообще не хочет деньги хранить.
А вы в чем храните?
Задорнов: Я храню сбережения и в рублях, и в иностранной валюте, все - в ВТБ24...
Каково сейчас положение российских банков на Украине?
Задорнов: Пока на Украине нет никаких признаков дискриминации российских банков. Но у нас очень мало освещается реальная экономическая ситуация на Украине. Состояние платежного баланса, договор с Международным валютным фондом, динамика ВВП, инфляции. Правительство Украины два года вело, с точки зрения экономики, абсолютно иррациональную политику, которая могла закончиться только крахом. На что оно рассчитывало, для экономиста непонятно. Разумеется, события последнего полугода и без того крайне сложную ситуацию резко ухудшили.
Финансово-экономический якорь не позволит расшатать ситуацию, экономические интересы России и Украины. А украинские инвестиции и вложения в России адекватны? Например, ПриватБанк ушел из Крыма, мы должны будем покрывать это?
Задорнов: Инвестиции украинского капитала на российскую территорию меньше, чем наши на Украине. Только вложения российских банков на Украине превышают 28 миллиардов долларов.
Какое соотношение примерно?
Задорнов: Я не берусь оценивать. Нужно у Росстата поинтересоваться. Но они существенно меньше.
Есть ядерное сдерживание, а есть финансовое сдерживание. Когда мы говорим о Национальном банке, когда он вышел к "Правому сектору" и сказал: зачем вы бьете стекла, там же деньги украинских пенсионеров, украинских студентов лежат. И это здравый смысл, представитель Нацбанка успокоил толпу. Но мы знаем другие вещи, далекие от логики, например - ограничить въезд гражданам от 16 до 60 лет. Это не назовешь здравым шагом.
Задорнов: В финансовой сфере - безусловно. Мы очень осторожно относимся к любым заявлениям. Потому что сама по себе ситуация революционная, ситуация межвластия, не всегда порождает рациональные действия.
Вопрос от читательницы Елены из Хабаровска. Она пользуется кредитной картой ВТБ24 на территории России. Имеются ли отделения банка ВТБ24 в Крыму, Севастополе, можно ли там рассчитаться кредитной картой банка ВТБ24 и пополнить ее счет рублями? И можно ли открывать рублевые счета в ВТБ24 в Крыму и Севастополе, интересуется Елена.
Задорнов: За границей мы не работаем, как ВТБ24, мы работаем как ВТБ, хотя за розницу отвечает наш банк. В Казахстане, в Грузии, в Армении - везде человек, обладающий карточкой ВТБ24, может снять деньги в нацвалюте, не в рублях, без комиссии. То есть мы сделали систему, где человек, который обладает карточкой ВТБ, получает преференцию - бескомиссионное снятие наличных, что для людей очень важно.
Теперь, как будет дальше ситуация в Крыму развиваться. Поскольку мы именно вынуждены, сохраняя бизнес на Украине, операции ВТБ-Украина в Крыму постепенно сворачивать, мы обеспечим прием карточек ВТБ24 на территории Крыма, по крайней мере, в банках РНКБ и Черноморском банке реконструкции и развития. Обеспечим бескомиссионное снятие с какого-то момента. Не берусь сказать точно, но к летнему туристическому сезону постараемся это сделать. Над выстраиванием банковской системы в Крыму сейчас работает ЦБ. Сначала считали, что гривны будут ходить до 1 января будущего года вместе с рублем. Но, судя по всему, этот период будет короче. Гривневое подкрепление в Крыму Нацбанк Украины обеспечить не сможет. Во-вторых, рубль, как валюта более сильная, вытеснит гривну за более короткий промежуток времени, чем это предполагали ранее.