Любой строительный проект сопровождается рисками различного рода. Так, например, еще на этапе строительства существует риск не получить что-либо из разрешительной документации, но от этого, увы, застраховаться нельзя. Все остальные риски можно разделить на две основные категории - риск причинения имущественного ущерба и риск причинения вреда здоровью или жизни. И в том, и в другом случае возникает экономический ущерб, хотя и разного рода. Так, одна и та же авария, произошедшая в процессе строительства, для подрядчика будет означать необходимость устранить последствия за свой счет, а для заказчика может обернуться задержкой сдачи в эксплуатацию и недополученной прибылью, а если в аварии пострадали люди, возникнет ответственность перед собственными сотрудниками или перед третьими лицами. Страхование способно компенсировать все упомянутые виды ущерба, но, конечно, в случае приобретения соответствующих видов покрытия и в зависимости от условий договора.
Реальная степень риска наступления страхового случая не всегда зависит и от категории возводимого объекта - каждый строительный объект уникален, а степень риска складывается из целого ряда факторов. Например, конкретные особенности объекта - тип фундамента, наличие подземной части, этажность, конструктивные решения, используемые материалы и т.п. будут служить факторами понижения и повышения риска. Важно также само месторасположение строительной площадки - имеется в виду уровень опасностей и угроз природного характера: таких как сейсмоопасность региона, наличие или отсутствие риска наводнения, штормовая активность и т.д.
Принято считать, что страхование - это механизм компенсации, но не предотвращения ущерба. Это верно лишь отчасти, так как мировая практика страхования, активно перенимаемая в последнее время российскими страховыми компаниями, предполагает участие собственного риск-инженера-страховщика в рассмотрении и оценке проекта. Уже на этом этапе риск-инженер страховой компании может выявить "слабые места" и дать полезные рекомендации по их устранению.
Сегодня возможно застраховаться и от убытков, понесенных в связи с задержкой сдачи объекта. Такое покрытие страховые компании, как правило, предоставляют в рамках одной из секций комплексного страхования СМР. Этот вид страхования направлен на компенсацию упущенной выгоды заказчика или инвестора в результате наступления события, которое является страховым случаем по договору. Иначе говоря, компенсирована будет только задержка, которая связана с реальным физическим ущербом, но не в том случае, если подрядчик работает медленно, возникли проблемы с разрешительной документацией или прибыль заказчика строительства оказалась ниже планируемой из-за изменений экономической конъюнктуры. Отдельно упущенная выгода не страхуется - это в некотором роде расширение к основному покрытию материального ущерба.
Интересно, что все чаще за страховым полисом стали обращаться заказчики строительства коммерческой недвижимости. Еще недавно это было скорее исключением, так как заказчик ограничивался общим требованием об обязательном страховании, а реализацию оставлял подрядчику. Сейчас ситуация изменилась, и, как нам кажется, это предпочтительный вариант, который обеспечивает больший контроль за процессом строительства.
Причем чем раньше инвестор обратится к услугам страховых компаний, тем более эффективного результата он добьется. В некоторых странах практика страхования устоялась на таком уровне, что заказчик начинает работать со страховщиками с самых ранних этапов на стадии первичного проектирования. При этом страховщики, основываясь на колоссальном опыте урегулирования страховых случаев, способны оказать квалифицированную и профессиональную поддержку, направленную на максимальный учет рисков как в проекте, так и при проведении работ, что помогает вовсе избежать этих рисков или минимизировать их. В России такое глубокое погружение страховщиков в проекты наблюдается редко, да и компаний с соответствующим уровнем экспертизы, наличием профессиональных риск-инженеров - единицы. Такая практика более характерна для крупных и технически сложных проектов и в меньшей степени - для объектов коммерческой недвижимости.
Инвесторам строительства объектов коммерческой недвижимости можно дать общую рекомендацию - обращаться к страховщикам на этапе, когда рабочее проектирование завершено, понятны основные конструктивные решения, выбраны материалы, определены подрядчики или сформирован их short list. В этом случае страховщик будет обладать достаточным объемом информации для того, чтобы предоставить твердое коммерческое предложение. На более ранних стадиях речь, как правило, идет только об индикации - в проекте возможны изменения и степень риска для страховщика тоже может измениться. Если же обращение происходит поздно, когда работы уже начались, есть риск, что какие-то убытки просто не будут застрахованы. К тому же многие страховщики избегают участия в проектах на продвинутой стадии или ужесточают в этом случае условия страхования.