"Фактически все валютные риски российские банки переложили на физических лиц, - считает депутат Андрей Крутов. - А поскольку своевременное регулирование деятельности банков по предоставлению ипотечных кредитов в иностранной валюте произведено не было, девальвация рубля поставила добросовестных заемщиков ипотечных кредитов в валюте в трудную жизненную ситуацию, которая может завершиться ипотечным кризисом".
Законопроект направлен на минимизацию негативных последствий колебаний курса рубля для граждан, имеющих неисполненные обязательства по кредитным договорам и договорам займа в валюте. Предполагается, что реструктуризация будет проводиться после того, как заемщик подаст письменное заявление. Далее кредитор будет обязан осуществить реструктуризацию в течение 30 дней с даты обращения. Остаток задолженности будет пересчитан в рублях по официальному курсу Центробанка, который был установлен на дату заключения договора. При этом кредитор не будет иметь права требовать от заемщика уплаты любых дополнительных платежей, сборов и комиссий. Размер платы за пользование кредитом должен будет определяться сторонами в дополнительном соглашении. При этом он не может превышать 12,2% годовых.
С момента вступления закона в силу, вводится запрет на принудительное отчуждение недвижимого имущества должников, кредитные обязательства которых подлежат реструктуризации, на один год. После проведения реструктуризации должник сможет обратиться к кредитору с заявлением о передаче залога. В свою очередь, кредитор обязан принять его, даже в том случае, если стоимость залога меньше полной. При этом разница между размером обязательств и стоимостью залога аннулируется.
Однако комитет Госдумы по финансовому рынку вернул авторам проект закона о реструктуризации валютных займов из-за отсутствия заключения правительства. "Теперь у нас есть три варианта действий, - сообщил "РГБ" один из авторов законопроекта, депутат Иван Грачев. - Первый: увязать закон с письмом ЦБ, в котором банкам рекомендуется пересчитать задолженность по курсу на 1 октября 2014 года, когда доллар стоил 39,66 руб., а евро - 50,05 руб. Второй: просить ЦБ сделать рекомендательное письмо обязательным. Третий: в ближайшие дни внести законопроект в правительство, чтобы как можно скорее получить его заключение".
По словам и.о. директора департамента банковского регулирования ЦБ Александра Жданова, многие банки готовы реструктуризировать кредиты, но очевидно, что их условия всех не удовлетворят, и ЦБ это понимает. "Мы уже создали документ, которым дестимулировали банки негативно относиться к своему заемщику. Сейчас мы рассматриваем возможность дать банкам рекомендации для осуществления реструктуризации", - говорит он. Речь идет о письме N 209-Т "Об особенностях применения нормативных актов Банка России", позволяющем кредитным организациям на основании решения уполномоченного органа управления не ухудшать оценку качества обслуживания долга по ссудам, реструктурированным с 1 декабря 2014 года. ЦБ считает, что оно создает необходимые регулятивные условия для реструктуризации, в том числе ипотечных кредитов в иностранной валюте, включая их конвертацию в рубли с учетом интересов как заемщиков, так и самих банков.
По данным ЦБ на 01.11.2014 объем задолженности по ипотечным кредитам, предоставленным банковским сектором физическим лицам, составлял 3353 млрд рублей, из них в иностранной валюте - 117 млрд рублей (3,5%). Всего за 10 месяцев 2014 года в рублях выдано 797 тыс. ипотечных кредитов на сумму 1380 млрд рублей: в иностранной валюте выдан 661 кредит на сумму 7 млрд рублей. Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в рублях на 01.11.2014 составляла 27 млрд рублей, а ее доля в портфеле этих кредитов с начала года сократилась с 1% до 0,8%; просроченная задолженность по ипотечным кредитам в иностранной валюте на начало ноября составляла 17 млрд рублей, а ее доля, в отличие от рублевых кредитов, выросла с начала года с 12,7 до 14,2%. Авторы законопроекта отмечают, что сегодня более 25% граждан уже не могут исполнять свои обязательства, и их число растет каждый день. Банки навстречу заемщикам идут неохотно, а предлагаемые ими программы вряд ли сильно облегчат долговое бремя. Некоторые банки, правда, готовы конвертировать валютные кредиты в рубли по упрощенной системе кредитования и по текущему курсу. Между тем во Всероссийском движении валютных ипотечных заемщиков подсчитали, что к марту число заемщиков, которые не смогут вносить полную сумму ежемесячных платежей по валютной ипотеке, может составить 45%. "Мы не можем ждать месяцами, у нас этой возможности попросту нет, - говорит один из лидеров движения Роман Сергеев, - и мы просим незамедлительного принятия решений".