До сих пор страховщики представляли отчеты примерно в следующем виде: собрано за год премий - столько-то, выплачено по ущербам - столько-то. Если поделить одно на другое, то и получалось, что страховщики положили себе в карман почти 50 процентов от собранного. Но делить одно на другое - бессмысленно. Полученные премии - действительно за прошлый год. А прошлогодние выплаты - в большинстве случаев по тем договорам, которые были заключены годом, а то и тремя ранее.
Российский союз автостраховщиков решил отчитываться по новой форме. Итак, начиная с 2003 по 2014 год общая сумма собранных страховых премий составила 1029,2 миллиарда рублей. Из этой суммы вычитаем расходы на ведение дел (20 процентов) - 205,8 миллиарда. Отчисления в резервы компенсационных выплат (3 процента) составили 30,9 миллиарда. Из них автовладельцам возмещают ущерб за обанкротившиеся или ушедшие с рынка страховые компании. Всего за 11 лет выплачено 578,2 миллиарда рублей. Также страховщики вернули автовладельцам 22,4 миллиарда рублей. Премии возвращают, если машина была продана до истечения срока договора или страхователь умер.
Резерв незаработанной премии составил 65,2 миллиарда рублей. Что это такое? Вы заключили договор страхования на год за 10 тысяч рублей. 20 процентов от этой суммы, то есть две тысячи, - деньги страховой компании на расходы на ведение дел. Остальные 8 тысяч в первый день страхования - незаработанная премия. Через полгода от нее останется 4 тысячи. В последний месяц страхования вся премия перейдет в разряд заработанной.
Есть еще заявленные, но неурегулированные убытки. Это когда произошла авария, пострадавший сообщил о ней компании, но пока не получил денег. Резерв на эти выплаты составил 11,4 миллиарда рублей.
Есть также "прочие резервы, предусмотренные законодательством". Туда входит, например, резерв на произошедшие, но незаявленные убытки. По статистике известно, сколько в среднем происходит аварий в регионе. Исходя из этого и создается такой резерв. За 11 лет в него ушло 29,6 миллиарда рублей. От собранных премий осталось 85,6 миллиарда рублей. С них был уплачен налог на прибыль (20 процентов) - 17,1 миллиарда рублей.
За 11 лет ушедшие с рынка страховщики увели 28,4 миллиарда рублей. Итого: финансовый результат за 11 лет существования ОСАГО составил 40,7 миллиарда рублей, то есть около 4 процентов от собранных премий. Точно таким же образом РСА разложило итоги 2014 года. Финансовый убыток составил 0,3 процента.
Как пояснил исполняющий директор РСА Евгений Уфимцев, в первый год страхования происходит 30 процентов убытков. Но ответственность страховщика не заканчивается сразу после окончания срока действия договора. Есть еще срок давности, который составляет три года. Во второй год количество выплат составляет 60 процентов. В третий год - 9 процентов. По ущербу жизни и здоровью сроков давности вообще не существует. То есть, попав под машину 4 года назад, я могу предъявить требования по выплате к страховщику и сейчас. Так что на четвертый год страхования остается еще один процент выплат. Для таких расчетов и создаются резервы.