Доля заявок с подозрением на мошенничество за год выросла вдвое, с одного процента в I полугодии 2014 года до двух в 2015-м. Точных данных по третьему кварталу пока нет, однако эксперты ждут дальнейшего ухудшения ситуации. Так, по последним данным, количество заявок, в которых используются недостоверные данные о работодателе, выросло за год в 2,5 раза.
- В условиях падения реальных доходов и потери работы граждане начинают испытывать острую потребность в заемных средствах. Но банки ужесточили требования к заемщикам, и получить их непросто. Поэтому люди идут на махинации, - поясняет генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский.
По словам финансистов, принципиально новых схем обмана за это время не придумали.
- Часто в анкетах заемщики указывают либо недостоверные номера телефонов родственников и знакомых, либо временные: на момент выдачи кредита они включены и люди по ним отвечают, подтверждая свое родство и благонадежность заемщика, а через какое-то время абонент недоступен, - говорит директор микрофинансовой организации "Лайт-Финанс" из Астрахани Сергей Тараненко.
Еще одна уловка - заемщики дают недостоверную информацию о своем социальном статусе или уровне дохода. Но поскольку самостоятельно сделать это довольно сложно, они обращаются за помощью к третьим лицам в обмен за вознаграждение. Информация о таких услугах в большом количестве присутствует в Интернете и на улицах городов.
- В последнее время действительно многие потенциальные клиенты получают отказ. Выдача займов осуществляется в одном случае из десяти. Сегодня каждый второй-третий обратившийся закредитован. И вряд ли таких клиентов можно отнести к благонадежным заемщикам. Мы обязательно выясняем, что человека привело к нам. Ведь если он пришел за "дорогими" деньгами, то у него действительно могут быть большие проблемы, - рассказал Сергей Тараненко. - Благонадежность клиента мы всегда проверяем через бюро кредитных историй, а также через базы судебных приставов, которые сегодня есть в открытом доступе, достаточно ввести паспортные данные - и сразу узнаешь, есть ли у клиента долги.
Однако, как выяснили корреспонденты "РГ", на юге России пышным цветом цветут фирмы, занимающиеся обеливанием кредитных историй. В интернете полно объявлений мошенников, готовых сделать для банка "абсолютно чистые документы". Как пояснил юрист из Ростова, пожелавший остаться неназванным, схема применятся простая: заемщику говорят, что направят его заявку на кредит в несколько банков. Называется около десяти организаций-партнеров, среди которых есть как крупнейшие российские банки с государственным участием, так и небольшие коммерческие компании. В результате "переговоров" посредники находят подходящее предложение как раз в небольшой частной фирме.
- У этих посредников изначально есть свой человек в финансовой организации, который одобряет все нужные кредиты. Большие банки, как правило, называются в качестве партнеров для придания статуса, - говорит юрист. - И хотя посредники уверяют, что это абсолютно законно, это не так.
Клиент должен заплатить комиссионные с полученных денег. Если сумма небольшая, то и доля невысокая. В Ростове, например, такие услуги стоят от двух тысяч рублей. Но обычно за такую мелочь посредники не берутся, их интересуют кредиты по 100 тысяч рублей, а некоторые будут иметь с вами дело только при займе от миллиона.
- Брать деньги по таким схемам я настоятельно не рекомендую, - продолжает юрист. - Здесь нужно понимать, что посредник ничего нового о вас банку не скажет - либо вы проходите по требованиям, либо нет. В случае если подделывается документ, это уже уголовное преступление. Применяются разные схемы. Например, когда засланный сотрудник финансовой организации дает много заведомо невозвратных кредитов и увольняется, пока его не поймали. Отвечать потом заемщику. Еще одна угроза при использовании серых схем - в договоре навязываются такие услуги (мелким шрифтом), что кредит становится поистине золотым. А потом за ним приходят коллекторы со своими методами выбивания долгов. Люди, когда обращаются за помощью, в глубине души понимают, что здесь что-то нечисто, но все равно берут деньги.
- По сути, при получении потребительских кредитов, как и прежде, преобладает подделка документов. Люди на бумаге повышают свой финансовый статус: указывают более высокую сумму дохода, ненастоящее место работы. Но все равно неподъемные суммы оказываются тяжким бременем для заемщика, - говорит начальник управления кредитования ПАО "Нокссбанк" Константин Гришин. - В результате люди оказываются в еще худшем положении, чем были до получения кредита.
По словам Зеленского, банкам сложно противодействовать новой популяции мошенников, так как ранее они могли быть вполне законопослушными гражданами, а также могут обладать неплохой кредитной историей. Впрочем, финансисты уже успели отреагировать на новые веяния и стали куда более осторожными. Теперь они будут проверять заемщиков с привлечением всех возможных внешних источников информации, сказал Зеленский.
- Мы обучили наших сотрудников психологическим приемам, как по поведению человека, его разговору и внешнему виду понять, стоит ему доверять или нет. Например, вызовет подозрение, если у человека расширенные зрачки, трясущиеся руки, бегающий взгляд или же татуировки на руках. По рисункам и аббревиатурам на коже можно многое понять, что представляет из себя кандидат, - приводит пример Тараненко.
Как говорят эксперты, информацию о заемщике могут собирать даже из социальных сетей или различных баз данных государственных органов.
Стоит добавить, что чаще всего мошенники просят потребительский кредит наличными или перечислением на карточку. Махинации в других сферах куда реже. Как рассказал Константин Гришин, в ипотечном кредитовании попыток такого рода обмана пока не было. С автокредитами самая распространенная схема - продажа залоговой машины.
Александр Ахломов, директор по продуктам ОКБ:
- Банки оценивают заемщиков по совокупности факторов, в том числе и по социально-демографическому. Статистика говорит о том, что юг России и особенно северокавказский регион традиционно являются довольно высокорискованными. Это связано с дотационностью регионов, низким уровнем среднего дохода, но при этом высокой закредитованностью, а также высоким значением неформальных связей между гражданами. В некоторых регионах, например, в Ингушетии, Кабардино-Балкарии и Карачаево-Черкесии, уровень просроченной задолженности по кредитам превышает среднероссийский в 2 - 2,5 раза. Понятно, что и доля "подозрительных" кредитов, то есть тех, по которым не было внесено ни одного платежа с момента выдачи, здесь выше, чем в среднем в России.