Аварийный выход
- По оценке Верховного суда, за первые шесть месяцев со дня вступления в силу федерального закона примерно 200 тысяч должников могут уйти в банкротство. На эти цели суды запросили из бюджета содержание на тысячу судей арбитражного суда и две тысячи помощников судей, - заявил руководитель правового управления Национальной службы взыскания Владимир Тюрин.
По разным оценкам, под закон о банкротстве попадут около полумиллиона россиян.
Напомним, любой гражданин России, который не в состоянии расплатиться с долгами по кредитам, отныне может объявить себя банкротом. Это возможно в случае, если просрочка превышает три месяца, а сам долг составляет более 500 тысяч рублей.
Отметим, что в случае банкротства почти все имущество должника будет продано, а вырученные деньги пойдут в счет уплаты долгов по кредитам.
Однако если изымать у него нечего либо он является обладателем единственной квартиры, в которой проживает, выселить оттуда, чтобы пустить недвижимость с молотка, никто не сможет. Конечно, речь не идет о приобретаемой в ипотеку квартире. В таком случае, даже несмотря на тяжелую жизненную ситуацию, жилплощадь выставят на торги.
Как объяснили в банке, если у человека кредитов на полтора миллиона, а имущества на миллион, его изымут, продадут, а остаток долга спишут.
Допустим, должник объявляет себя банкротом. Но обязательства по выплате кредита автоматически переходят на его поручителей. Те, в свою очередь, если находятся в таком же плачевном состоянии, также могут пройти процедуру банкротства физлиц. В противном случае задолженность будет только расти.
Мониторинг внедрения в России института банкротства физлиц будет вести Общероссийский народный фронт (ОНФ). Он же станет отслеживать возможные злоупотребления со стороны участников рынка и оперативно реагировать на обращения граждан.
- Институт банкротства физлиц станет важным этапом в формировании цивилизованного финансового рынка России. Это не прощение долгов, как ошибочно полагают некоторые, а аварийный выход для должников, - отметил руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков", депутат Госдумы Виктор Климов.
Однако у экспертов все же существуют опасения в связи с большим количеством мелких дел и перегруженностью судов, а также с тем, что некоторые участники рынка станут использовать закон в своих интересах.
До сих пор банкротом могло быть признано только юридическое лицо. При этом закредитованные граждане не могли идти по тому же пути, что часто приводило к возникновению безвыходных ситуаций: банк навязчиво требовал вернуть долг, а заемщик просто физически не мог это сделать.
Пять лет без права на кредит
В целом же процедура банкротства физических лиц детально регламентирована соответствующей главой ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяется реструктуризация его долгов, реализация имущества или мировое соглашение. Арбитражный суд назначает финансового управляющего для контроля за ходом процедуры и обеспечения интересов должника и кредиторов.
Что ждет человека, которого признали банкротом?
В течение пяти последующих лет ему больше не дадут кредит. Сведения о его статусе будут в свободном доступе всех банков.
В течение этого же времени человек не сможет вновь себя объявить банкротом. Вернее, если даже он будет повторно признан таковым, долги ему никто не спишет.
Плюс ко всему в течение трех лет банкрот не сможет занимать руководящую должность на предприятии.
Как отмечают в пресс-службе ОНФ, появлению закона о банкротстве физических лиц активно противодействовало банковское сообщество, ссылаясь на то, что должники станут массово "сбрасывать" свои просроченные обязательства.
По мнению вице-президента, директора департамента проблемных активов банка ВТБ 24 Александра Пахомова, процедурой банкротства воспользуется определенная часть проблемных клиентов, в отношении которых сейчас банки применяют судебные процедуры взыскания. Всплеска дефолта в связи со вступлением закона в силу при этом банкир не предвидит. Но пока с прогнозами не торопится.
- Процедура банкротства не приведет к простому аннулированию долгов, и ответственности с должников никто не снимет. В рамках процедуры банкротства арбитражным управляющим под контролем кредиторов и суда проводится инвентаризация всего имущества должника и его реализация. Только после этого неисполненные должником обязательства могут считаться погашенными, - подчеркнул Александр Пахомов.
Доказать неплатежеспособность
В соответствии с требованиями закона заемщик должен не просто подать заявление о своем банкротстве, но и представить в суд доказательства неплатежеспособности. При этом надо еще доказать, что платежеспособность не будет восстановлена в ближайшее время. Доказательством могут служить документы, подтверждающие лишение постоянного заработка с невозможностью его восстановления. Например, справка о получении инвалидности.
- Думаем, что со временем банки полностью перейдут от процедуры искового производства к процедуре банкротства в отношении своих должников. Таким образом инициатива будет исходить, прежде всего, от банков, - полагает собеседник "РГ".
Неплатежеспособность обычно вызвана потерей работы и носит временный характер. По статистике, чтобы найти новую работу, в среднем требуется до шести месяцев. Получается, что человек в этот период будет вынужден (в силу указания закона) подать на банкротство и получить "черную метку" в кредитной истории, хотя затем его платежеспособность будет восстановлена. И кредиторам и должникам была бы удобнее более гибкая модель - замена обязанности должника на право.
В то же время в случае вступления закона в силу с 1 октября банки готовы участвовать в процедуре банкротства своих проблемных клиентов. Сильными сторонами процедуры эксперты видят возможность оспаривать недобросовестные сделки должников, совершенные в преддверии банкротства, а также установление своих правил реализации предметов залога.
Инициаторами банкротства физлиц зачастую будут выступать сами банки. Ведь, как выяснилось, среди кандидатов в банкроты есть такие клиенты, у которых достаточно имущества для расчетов с кредиторами, но при этом они забывают или попросту не хотят платить.
Другая категория возможных кандидатов - должники, которые продали или подарили свое имущество, прежде чем "обанкротиться". В таком случае процедура банкротства позволяет кредиторам оспорить подобные сделки. Недвижимость сперва будет возвращена экс-владельцу, а после пущена с молотка.
О том, какое влияние окажет вступивший в силу закон на экономику юга России в целом, эксперты пока сказать затрудняются. Нужно хотя бы полгода, чтобы сделать какие-то выводы.
Юрий Богданов, председатель правления банка "Центр-инвест":
- Мы не ждем массового банкротства и фальсификаций, потому что у нас очень низкая просрочка благодаря низким ставкам по кредитам. В нашем банке работают с клиентом не только до выдачи кредита, но и после, тем самым минимизируя риск неплатежа. Отмечу, что банкротство - это очень сложная, длительная и обременительная юридическая процедура как по процессу, так и по результату.
Кирилл Житенев, начальник сектора по связям с общественностью и СМИ Юго-Западного банка Сбербанка РФ:
- С вступлением в силу норм о банкротстве граждан банки получат новый механизм защиты своих интересов, который должен оказаться более эффективным, чем существующее сейчас исполнительное производство. В этой части влияние закона должно стать скорее позитивным. Что касается востребованности института банкротства со стороны граждан, то в первую очередь он рассчитан на добросовестных заемщиков, которые объективно попали в тяжелую экономическую ситуацию. С такими заемщиками мы будем стремиться найти компромиссные варианты урегулирования задолженности.
Вероятно, отдельные должники - и заемщики, и поручители по обязательствам юридических лиц - могут воспользоваться механизмами банкротства для того, чтобы освободиться от обязательств и не платить по долгам. Но принципиально это вряд ли будет отличаться от подобных попыток, которые сейчас предпринимаются юридическими лицами. Поэтому мы будем адаптировать уже разработанную и внедренную нами методологию противодействия мошенничеству при банкротстве юридических лиц к процессу работы с банкротством граждан, включая судебную работу в арбитраже и взаимодействие с правоохранительными органами.