Чтобы понять, как помочь читателю, отправляемся в промышленный городок под Екатеринбургом.
С Александром, работающим сейчас кузнецом на заводе, встречаемся у него дома. Большая четырехкомнатная квартира с "советской" обстановкой: видавшие виды мебель и сантехника, самодельные подушки на диване. Из относительно нового - только плоский телевизор на стене, негромко пересказывающий последние новости международной политики. Финансовым достатком здесь явно не пахнет.
- Сколько вы зарабатываете и сколько отдаете в счет погашения задолженности?
- У жены зарплата 18 тысяч рублей, у меня - 25 тысяч. Уходит половина. Считайте, дети заболеют - на лекарства денег нет.
- Коммунальные платежи большие?
- Мы живем в квартире родителей. Но только за садик платим пять тысяч в месяц, да и с другими долгами надо рассчитываться.
- В Управлении службы судебных приставов по Свердловской области нам рассказали, что в отношении вашей семьи сейчас ведется девять производств по разным кредитам, общая сумма - около полутора миллионов рублей. Например, в 2013 году возбуждено исполнительное производство в отношении вашей жены в пользу федерального банка на сумму около 431 тысячи рублей. Еще 487 тысяч тот же банк в 2014 году потребовал и от вас.
- На эти деньги я открывал автосервис, жена - детский сад. Кредит мы брали, чтобы купить оборудование и оплатить аренду. Бизнес жены прогорел: в городских садиках сейчас места всем дают и частных вокруг много. С автосервисом сначала все было нормально, потом спроса не стало, да и конкуренция оказалась высокой.
- Банк знал, на что он дает деньги?
- Мы сказали, что на строительство. Это был потребительский кредит.
- По какой ставке и сколько примерно приходилось платить в месяц?
- Ставка - около 20 процентов годовых, срок - пять лет. В месяц уходило около 20 тысяч.
- Следующий долг: 91 тысяча рублей другому федеральному банку.
- Там я брал кредитную карточку - для обычных покупок. Сначала платил по ней, потом просрочил платежи.
- В 2013 году физическое лицо потребовало у вас через приставов 180 тысяч…
- Это мой друг: летом 2012 года мы вместе попали в аварию на его машине - я был за рулем. Хотел договориться платить понемногу, он повел меня к нотариусу. Я не пошел. Тогда он просто подал в суд.
- Еще одному человеку вы должны 29 тысяч рублей.
- Клиент автосервиса. Слесари плохо сделали капитальный ремонт двигателя его автомобиля, мне пришлось от своего имени написать расписку на эти деньги. Сначала пропал один слесарь, потом - второй, в итоге клиенту остался должен я.
- 30 тысяч штрафа с вас взыскивают в пользу городского ОМВД.
- Это за лишение прав.
- Что случилось?
- Был с похмелья.
- Есть еще одно крупное исполнительное производство - в пользу регионального банка, на 311 тысяч рублей. Их вы на что потратили?
- Тоже на автосервис и садик. Но в том банке мы брали всего 150 тысяч, а долг насчитали в два раза больше.
- По некоторым займам вы продолжаете платить без просрочек?
- Да, старался по последнему кредиту. Мне сделали реструктуризацию на 10 лет, сказали, что исполнительное производство закрыли. Но в прошлом месяце мы снова не смогли сделать платеж. Кроме этого, брали около 300 тысяч рублей в кредит на родителей - хотели открыть садик в соседнем поселке. Но он проработал полгода, пока там не открылся муниципальный. Просрочек здесь нет, платим ежемесячно. Еще на родителей я оформлял кредит, когда машину покупал. Сейчас ее продали.
- Деньги ушли на погашение долгов?
- Не полностью: часть по маминому кредиту отдали, остальные деньги разошлись.
- Родители за вас не платят?
- Они оба на пенсии, да и кредит брали мы - как они будут платить? По займу на садик нужно больше восьми тысяч каждый месяц, на машину - около пяти тысяч, еще по одному - 4,5 тысячи. А 50 процентов зарплаты идет по долгам через приставов. Я к ним ходил - и к своему приставу, и к старшему, и заявления писал, чтобы забирали не 50 процентов, а меньше, - безрезультатно. Знакомый посоветовал моей жене подать на алименты, чтобы часть денег возвращалась в семью. Наверное, немного полегче будет.
- В банк обратиться вам друзья или родственники посоветовали?
- Нет, я сам решил.
- А откуда узнали о кредитах? Легко выдали?
- Да. Реклама повсюду была: и по телевизору, и в Интернете.
- С сегодняшним опытом стали бы брать?
- Нет, конечно, это кабала.
В отделе по работе с обращениями граждан Управления Федеральной службы судебных приставов по Свердловской области нам подтвердили, что Александр действительно жаловался на максимальный размер взыскания. Однако пояснили: если пристав-исполнитель не находит у должника имущества, то он может наложить взыскание на его доход, самостоятельно определив, какая его часть (но не более половины) будет уходить в счет долга. Но у полномочий службы есть границы: в случае с Александром ключевым фактором, из-за которого пристав не мог назначить меньший размер взыскания, стало слишком большое число производств. Ослабить долговое бремя может суд.
- Судебный пристав-исполнитель обязан соотносить объем требований взыскателя и мер принудительного исполнения, а также соблюдать баланс частных и публичных интересов, - рассказала начальник отдела по работе с обращениями граждан УФССП Татьяна Рыжикова. - Учитывая, что в отношении Александра заведено девять исполнительных производств, ему следует обратиться в суд с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения постановления суда.
Михаил Перцель, главный психотерапевт Свердловской области:
- Люди не справляются с кредитами по разным причинам. Человек может попасть в объективно сложные жизненные обстоятельства, потерять работу. Такая неудача не означает, что он что-то делал неправильно. Другое дело, если должник, с одной стороны, поддается рекламе красивого образа жизни и предметов роскоши и в то же время - рекламе банков. Мне самому постоянно поступают предложения взять кредит, причем такой, где сразу рассчитаны и сумма, и ежемесячный платеж. Ощущение, что деньги сами идут тебе в руки, делает не столь важным вопрос о расплате. В итоге поведение человека определяет степень его эмоциональной зрелости.
Андрей Тишковский, юрист:
- Когда из-за выплат по долгам не хватает денег на самое необходимое, можно обратиться в суд с заявлением о рассрочке взыскания, приложив документы, которые подтверждают доходы семьи и ее расходы: на коммунальные услуги, лечение, детский сад и так далее. В заявлении стоит сделать ссылку на постановление правительства субъекта Российской Федерации с данными о действующем в регионе прожиточном минимуме. В первом квартале 2016 года величина прожиточного минимума для трудоспособного населения Свердловской области - 10 320 руб. в месяц, для детей - 9880 руб. Известны случаи, когда суд, получив доказательства, что на жизнь должнику и его семье остается намного меньше прожиточного минимума, сокращал размер удерживаемых из зарплаты денежных средств с 50 до 25 процентов.
Между тем
Трагичные истории о том, что происходит с людьми, набравшими кредиты в МФО, заставили законодателей задуматься об ужесточении требований к фирмам-ростовщикам. С этого года микрофинансовые организации обязаны наладить контроль за работой своих конкурентов, объединившись в саморегулируемые организации (СРО). Если коллеги по бизнесу будут нарушать правила кредитования, СРО вправе требовать через прокуратуру закрытия недобросовестных кредиторов. А свердловские депутаты и вовсе требуют запретить на Урале деятельность фирм, занимающихся микрофинансированием. Соответствующий законопроект уже вынесен на обсуждение областной Думы.
В Свердловской области легально работает 171 МФО. По данным Национального бюро кредитных историй, в 2015 году Средний Урал занял пятое место среди регионов РФ по объему выданных микрокредитов - 2,3 миллиарда рублей.