В Сбербанке, занимающем почти 100 процентов рынка сберегательных сертификатов, с предложением минфина не согласны. Что касается сберкнижек, то они в любом случае отжили свой долгий век, считают эксперты "Российской газеты".
Информация о законопроекте Минфина, направленного на регулирование операций кредитных организаций со сберегательными и депозитными сертификатами, была также опубликована на сайте правительства. Накануне он был внесен в Госдуму.
"Под исключение из законодательства сберкнижки на предъявителя попали из-за высоких рисков, которые они несут с точки зрения коррупциогенности и возможности использования для отмывания капиталов. Согласно общим правилам FATF (Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег. - Ред.) такого рода инструменты должны быть исключены из законодательства", - заявил "РГ" Алексей Моисеев.
По его словам, проблема со сберкнижкой на предъявителя такая же, как и со сберсертификатом на предъявителя - ее невозможно страховать, поскольку непонятно, кому в итоге нужно будет платить страховые возмещения. В минфине уверяют, что последствий для граждан от решения упразднить неименные сберкнижки и сберсертификаты не будет, поскольку сберкнижки на предъявителя - инструмент непопулярный и сейчас его практически нет в обороте. "Что касается сертификатов на предъявителя, которые на руках у граждан, то они будут действовать до конца срока, на который заключались первоначально", - заявил Алексей Моисеев.
Но их эпоха подходит к концу: в минфине рассчитывают на большое будущее именных сберсертификатов, называя их уникальным банковским инструментом для физлиц. Полезны они будут и для банков, считают в ведомстве. "Гражданин имеет возможность получать чуть более высокую ставку, а банк соответственно - гарантированно более длинные деньги, поскольку клиент может добровольно отказаться от права на досрочное погашение этого сертификата", - подчеркнул Алексей Моисеев.
Как ранее писала "Российская газета", законопроект минфина подразумевает введение в России института безотзывных банковских вкладов, поскольку отказ клиента кредитной организации от права на получение денег по первому требованию становится по замыслу ведомства одним из вариантов оформления сберегательных сертификатов. Кроме того, именной сберегательный сертификат, остающийся в законодательстве, попадет под Закон о страховании вкладов. Именной депозитный сертификат для юридических лиц страховаться не будет.
В Сбербанке, занимающем 96 процентов рынка сберегательных сертификатов (и все они на предъявителя), не разделяют точку зрения минфина. "Анализ многолетней деятельности банка, связанной с выдачей и оплатой предъявительских сберегательных сертификатов, не позволяет сделать вывод об использовании их в качестве инструмента платежа или легализации доходов, полученных преступным путем", - заявили "Российской газете" в пресс-службе Сбербанка.
В кредитной организации считают, что клиентам нужно оставить выбор: приобрести банковский продукт доходный, но более рискованный, или менее доходный, но обеспеченный гарантиями в системе страхования вкладов. Например, сейчас сберсертификат на сумму 100 тысяч рублей может принести за
365 дней прибыль в 8,4 процента годовых, обычный же банковский вклад в Сбербанке на ту же сумму, нацеленный на получение максимальной прибыли, - 7,55 процента годовых.
Объем денег, привлеченных Сбербанком в сберсертификаты, составляет около 550 миллиардов рублей, добавили в пресс-службе банка. По данным Банка России, к январю 2016 года все российские банки выпустили сберсертификатов на 571,4 миллиарда рублей. За весь прошлый год их объем в денежном выражении вырос более чем на 24 процента.
Сберегательные сертификаты отличаются от традиционных вкладов в банке. По Гражданскому кодексу они по сути являются ценными бумагами, подтверждающими сумму вклада, внесенного клиентом в банк, и гарантирующими его возврат с процентами после истечения установленного срока.
Получить свои деньги по сберегательному сертификату можно в любом офисе кредитной организации, в зависимости от договора такой документ пока еще может быть именным либо на предъявителя. Также сертификат нельзя пополнить или частично снять с него деньги.
Еще одно ключевое отличие сберегательных сертификатов от обычных депозитов заключается в том, что на них на данный момент пока не распространяется действие системы страхования банковских вкладов (при лишении банка лицензии не будет выплаты страхового возмещения до 1,4 миллиона рублей).
Что касается сберегательных книжек на предъявителя, то Сбербанк уже не предоставляет подобный продукт клиентам, заявили в пресс-службе банка. По мнению ведущего эксперта Центра развития НИУ "Высшая школа экономики" Дмитрия Мирошниченко, сберкнижки в целом уже стали пережитком старины и анахронизмом, поскольку сейчас являются уже ничем иным как только формой удостоверения о наличии вклада. "В эпоху Интернета они, как и чековые книжки, уже не нужны и являются чисто номинальным продуктом", - считает собеседник "Российской газеты".