Денежный голод
За минувший год, в течение которого банковская система Крыма начала полноценно выполнять свои функции, кредитование реального сектора экономики выросло с 4,5 до 26,6 миллиарда рублей. Но потребность крымских предпринимателей в ресурсах на дальнейшее развитие достигает 67,5 миллиарда рублей.
- Мы запрашивали все наши министерства о потребностях бизнеса в кредитах для развития и вывели такую цифру, - пояснила министр финансов РК Ирина Кивико. - Учитывая, что на полуострове планируется реализация массы инвестпроектов, финансово-кредитным учреждениям необходимо пересмотреть стандарты кредитных продуктов. В частности, нужно либерализовать процентные ставки, сократить уровень залогового обеспечения и увеличить сроки кредитования, а также исключить дополнительные комиссии и платежи при выдаче займов.
Объемы банковского кредитования за последний год росли быстрыми темпами в основном за счет кредитования физлиц. А вот бизнес от мала до велика не упускает возможности пожаловаться на недоступность банковского кредитования, в результате чего экономика буксует. Надежды, что кредиты станут доступнее, связывали с приходом в Крым крупных российских банков. Но они не пришли.
Риск неуместен
- Правительство РФ как крупнейший акционер банка ВТБ никогда не ставило перед нами задачу начать работу в Крыму, естественно, свою стратегию мы выстраиваем в соответствии с этим, - рассказал заместитель президента - председателя правления ВТБ Михаил Осеевский. - Исходим из того, что сегодня в республике есть ряд банковских учреждений, в том числе РНКБ - банк с госучастием.
Крупные российские ВТБ и "Сбербанк" были представлены в Крыму до 2014 года через свои украинские подразделения, но весной 2014-го они покинули полуостров, передав сеть РНКБ. Сейчас ведущие банки страны занимают выжидательную позицию, объясняя ее тем, что их приход в Крым может нанести непоправимый урон финансовой системе всей страны.
- Решения США и Евросоюза накладывают на банки, использующие международную финансовую инфраструктуру, довольно серьезные ограничения, - объяснил Михаил Осеевский. - Говорят, будете работать в Крыму - мы отключим вас от европейской или американской платежной системы. При таком развитии событий банковская система РФ не сможет обслуживать внешнеэкономическую деятельность.
Так что Крыму в обозримом будущем предстоит справляться самостоятельно.
- Пока еще не было проекта, который работающим здесь финучреждениям не удалось бы профинансировать, - заявил Михаил Осеевский. - Появится такой проект - появится и решение. Русский народ - толковый, он всегда находит выход.
Три финансовых кита
Таким образом, банковская система Крыма в ближайшее время вряд ли претерпит кардинальные изменения. Разве что потеряет еще несколько мелких финучреждений, которые пришли на полуостров сразу после воссоединения с РФ. За последний год Центробанк отозвал лицензии у нескольких таких банков, что не повлияло на ситуацию на рынке из-за микроскопичности их доли. Сейчас банковский рынок Крыма делят между собой три кита: РНКБ, "Генбанк" и банк "Россия", первые два - государственные.
- Мы обслуживаем в Крыму более 35 тысяч предпринимателей и юрлиц, - рассказал директор по корпоративному бизнесу РНКБ Алексей Щербаков.
На долю РНКБ приходится 58 процентов всех выданных кредитов. Кроме того, он сотрудничает с фондами поддержки предпринимательства Крыма и Севастополя, что позволяет бизнесу получить финансирование на льготных условиях. Хотя без проблем, конечно, не обходится.
- Получение кредитов сильно ограничивается переоформлением регистрационных и разрешительных документов, а также бумаг, выданных при Украине, - продолжает он. - Есть сложности в переоформлении имущественных и земельных отношений, в том числе из-за обременений со стороны украинских банков.
Мешает развитию кредитования и привычка крымчан работать по-украински, с использованием "серых" схем.
- Сейчас, прежде чем выдать кредит, смотрим на размеры налоговых отчислений, - говорит вице-президент РНКБ Игорь Чумаковский. - А Центробанк проверяет вслед за нами не просто заемщика, но и деньги, находящиеся у него на расчетно-кассовом обслуживании. Если оборот предприятия большой, а налоговые отчисления маленькие, просим такого клиента закрыть счета в банке. Это государственная политика.
Еще один тормоз кредитования - нежелание или отсутствие возможности у бизнеса вкладывать в проект свои деньги.
- Очень много желающих начать бизнес, но при этом они хотят, чтобы мы дали деньги, а они только организовали производство, - говорит заместитель управляющего симферопольского филиала банка "Россия" Станислав Гришин. - Но так не бывает. Стандартное финансирование инвестпроекта предусматривает частичное финансовое участие предпринимателя, чтобы он тоже нес ответственность за проект.
На его взгляд, драйверами экономического развития Крыма могут стать жилищное строительство и выполнение гособоронзаказа.
- Хорошо известно, что один рубль, вложенный в жилищное строительство, обеспечивает прирост ВВП на четыре-семь рублей, - продолжает он. - Учитывая, что квадратный метр очень дорогой, можем говорить о высоком потенциале отрасли. Проблем с финансированием таких проектов нет: если к нам придут застройщики с интересными предложениями, мы с радостью дадим кредит. До 40 процентов возводимой недвижимости можно продавать за счет ипотечного кредитования. Второе направление - гособоронзаказ. Крым исторически развивался за счет оборонки, и сейчас благодаря ей можно оживить экономику.
Банкиры говорят, что процесс кредитования хорошо налажен: от момента знакомства с предприятием до выдачи займа проходит около двух недель. Причем менеджеры банка помогают инвесторам подготовить документы для получения кредита, ведь финучреждениям сотрудничество с бизнесом значительно выгоднее, чем размещение привлеченных денег на межбанковском рынке в виде депозитов.
- Сейчас мы размещаем деньги на межбанковском рынке. Но это не коммерческие сделки, они не приносят прибыли, которую можно получить, кредитуя юрлиц, - говорит заместитель председателя правления "Генбанка" Сергей Мохов. - Так что кредитовать юрлица мы хотим, можем и умеем. В последнее время теме кредитования бизнеса посвящается много совещаний в органах власти, и все упирается не в банки, а в заемщиков. Поверьте, банки борются за сильные предприятия, которые работают легально и могут привлекать инвестиции в Крыму, а не через офшоры. Но когда деньги приходят непонятно какие и непонятно откуда, сложно расценивать их как первоначальный взнос предприятия в реализацию инвестпроекта. Инвесторы, работающие прозрачно и готовые представить свой проект, себестоимость и форму погашения кредита, получают финансирование на должном уровне и с хорошими процентными ставками. Денег у нас много, и мы готовы кредитовать.
Анатолий Казаков, председатель координационного совета финансово-банковской системы СНГ:
- Крупные российские банки имеют на Украине очень большие активы, поэтому они пока не могут работать в Крыму. Но и без них ситуация в республике меняется к лучшему: если в 2014 году было выдано 4,8 миллиарда кредитов, то в 2015-м - 26 миллиардов. При этом активы банков составляют 90 миллиардов, из которых треть выданы в качестве кредитов, а остальные размещаются как межбанковские кредиты, вкладываются в валюту или выдаются в качестве кредитов за пределами региона. Так что деньги есть, и их достаточно. Не хватает готовых проектов для кредитования и структур, которые могли бы их разрабатывать. Как мне видится, в Крыму нужно создавать больше финансовых инструментов, нужны инвестиционный банк развития, венчурные фонды и компании, которые будут готовить проекты для подачи в банки.
Андрей Назаров, сопредседатель всероссийской общественной организации "Деловая Россия":
- В Крыму практически не работают ипотечные программы. Это сильно тормозит развитие строительной отрасли. Надо обязательно запустить ипотечную программу, чтобы каждый житель Крыма, как и любой россиянин, мог участвовать в ней. Это дает возможность населению покупать квартиры и стимулирует развитие строительного комплекса.