Девальвация рубля и рост цен на иностранные запчасти вынудили страховщиков повысить цены на КАСКО, в результате классический полис добровольного автострахования стал фактически продуктом премиум-класса. Если еще два года назад автовладелец страховал свой автомобиль за 50-70 тысяч рублей, то сегодня такая же страховка обойдется ему в 120-150 тысяч. Очевидно, что люди хотят защитить себя КАСКО и ищут возможность сэкономить.
Автовладелец Елена Белова положительно относится к добровольному страхованию с франшизой. По ее словам, это позволяет снизить затраты страхователя, особенно если он не часто обращается за устранением повреждений или не обращается совсем.
"Мне было интересно страхование двух рисков - угона и полного уничтожения. Вариант с франшизой показался наиболее привлекательным. Цена полиса для моего авто с применением франшизы в 30 тысяч рублей снизилась на 45 процентов. Автомобилю уже 4 года, гарантия закончилась, а стоимость ремонта для моей марки страховщики оценивают как высокую. В будущем при продлении полиса буду принимать решение исходя из условий, которые предложит страховая компания. Если разница в цене будет несущественной, оформлю без франшизы", - говорит Елена.
Сегодня объем полисов с франшизой в портфелях страховщиков растет. Например, в "Ингосстрахе" в 2014 году доля КАСКО с франшизой составляла около 4, в 2015 году - около 13 процентов. Доля продукта "Франшиза со второго случая" - уже около 25 процентов. В СГ УРАЛСИБ доля КАСКО с франшизой сегодня составляет более половины, в СК "МАКС" - за первые месяцы 2016-го преодолела отметку в 60 процентов (было 10-15 процентов).
Размер скидки по франшизе зависит от конкретных условий по продукту. В целом владелец с хорошей безаварийной историей и со стажем вождения более 10 лет и возрастом более 35 лет может сэкономить на франшизе до 60 процентов. За последние несколько лет страховые компании проделали серьезную работу по повышению привлекательности франшизы для клиентов. Еще три-четыре года назад можно было встретить предложение, когда размер франшизы давал идентичную скидку, например, франшиза в 5 тысяч рублей давала скидку в 5 тысяч на полис, что было невыгодно.
"Чаще всего полисы с франшизой покупают водители автомобилей среднего ценового сегмента. При этом мы обнаружили тенденцию: чем дороже автомобиль, тем больший размер франшизы выбирает его владелец, - говорит Мария Барсова, руководитель департамента страхования имущества и автострахования СГ УРАЛСИБ. - Уже в этом году средний размер франшизы, по нашим оценкам, составит 15-20 тысяч. Связано это с желанием клиентов сэкономить, но не отказываться полностью от страховой защиты. Также среди водителей растет понимание, что такое франшиза".
Наиболее популярной является безусловная франшиза: когда в любом случае есть сумма, которую страховщик не компенсирует. Менее распространена "условная" франшиза, которая применяется, если размер ущерба ниже установленного порога, например 50 тысяч рублей. В таком случае страховая компания не выплачивает ничего до 50 тысяч рублей, но выплачивает полную сумму, если сумма ущерба превысила порог.
"Последнее время популярность набирают "динамическая" франшиза и франшиза "со второго страхового случая". Первая увеличивается с каждым последующим страховым событием (например, 10 тысяч рублей на первый случай, 20 тысяч - на второй, и 30 тысяч рублей - на третий), а вторая не применяется при первом убытке, но применяется начиная со второго и далее страхового случая. Пока являются достаточно редкими примеры использования страховыми компаниями франшизы на "повреждение лакокрасочного покрытия", когда не оплачиваются сколы и царапины, полученные во время эксплуатации, но при этом полноценно оплачивается ремонт - при серьезных повреждениях или ДТП. Однако такой тип франшизы является наиболее понятным для клиентов и может получить широкое распространение в ближайшее время", - говорит Денис Гаврилов, независимый эксперт в области страхования.
Адвокат Ирина Кузнецова предупреждает, потребитель при покупке полиса с процентной франшизой не оценивает адекватно размер ремонта, который ему придется нести самостоятельно по каждому страховому случаю: "Процент франшизы устанавливается от страховой стоимости автомобиля. Например, если автомобиль стоит 500 тысяч рублей, а франшиза установлена в размере "всего" 5 процентов, то по каждому страховому случаю водитель будет вынужден оплатить самостоятельно 25 тысяч. Необходимо сразу на этапе подписания договора КАСКО просчитать сумму франшизы в денежном эквиваленте, иначе есть риск просто не окупить страховку". Еще, по словам адвоката, не все водители, которые получили страховую выплату по КАСКО за вычетом франшизы, знают, что франшизу возможно возместить в рамках полиса ОСАГО. "Законом предусмотрена полная компенсация причиненных убытков. При выплате страхового возмещения за вычетом франшизы нельзя говорить о полном покрытии убытков", - резюмирует Ирина Кузнецова.
По прогнозам Raxel Telematics, в ближайшие 10 лет рынок автострахования сильно изменится: более 90 процентов автомобильных страховок в мире будут продаваться c использованием телематики в мобильных приложениях, а их стоимость снизится как минимум на 20 процентов, потому что каждый водитель будет платить не "среднюю по больнице" сумму, а только за себя.
Существует несколько категорий водителей, которым страхование с телематикой особенно выгодно. Например, это молодые автовладельцы с небольшим стажем вождения. Согласно стандартным страховым факторам у них высокие риски и, соответственно, очень высокая цена страховки. Однако, по данным Raxel Telematics, более 40 процентов водителей до 25 лет со стажем до 5 лет ездят гораздо аккуратнее автовладельцев возраста 35+ с 10-летним и более стажем. Доказать свое попадание в эти 40 процентов и получить гораздо более выгодное предложение можно будет только с помощью телематики.