В целом же за последние полгода число потенциальных банкротов в стране увеличилось почти на 11 процентов и достигло 690 тысяч человек. Средний возраст должника тоже подскочил до 43,2 года, что на 5,5 года больше прежнего показателя.
Такие данные опубликовало Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). За основу его специалисты взяли информацию о гражданах, формально подпадающих под действие федерального закона о банкротстве физических лиц. Для этого, согласно общим правилам, их долг перед официальными организациями должен быть выше 500 тысяч рублей, а просрочка - не меньше трех месяцев. Хотя на самом деле потребовать признать себя банкротом человек может независимо от величины задолженности, главное - доказать в суде, что он не может ее погасить или реструктуризировать.
Как следует из статистики, подавляющее большинство несостоятельных должников - это россияне экономически активного возраста от 30 до 50 лет. Одни из самых "возрастных" попавших в сложную ситуацию заемщиков живут на Северном Кавказе, в частности в Карачаево-Черкесии (45,1 года) и Чечне (44,2). В числе самых молодых - жители Дагестана (41,4 года) и Северной Осетии (41,5).
- Средний возраст потенциального банкрота растет, что свидетельствует о "вымывании" из кредитного процесса молодых заемщиков, а также активизации работы кредиторов с людьми старше 50 лет, - считает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. - Иными словами, на уменьшение доли россиян в возрасте до 30 лет в структуре потенциальных банкротов влияет сокращение их кредитования. В случае же с представителями старшего поколения все ровным счетом наоборот.
Вместе с тем на процедуру, которая позволяет списать неоплаченные долги либо реструктурировать их на срок до трех лет, на Северном Кавказе по-прежнему решаются немногие. Предполагалось, что федеральный закон о банкротстве физлиц, вступивший в силу в октябре 2015 года, будет очень востребован. Его задача - помочь добросовестным заемщикам, которые оказались не в состоянии расплатиться с долгами, освободиться от непосильного бремени, а для кредиторов создать больше возможностей для урегулирования проблемных долгов. Однако на данный момент, по имеющимся оценкам, в арбитражные суды страны подано лишь около 40 тысяч заявлений. В некоторых регионах, в том числе на Северном Кавказе, счет и вовсе идет на десятки.
Так, по информации Общества содействия финансовому оздоровлению Findzor.ru, к первому марта 2017 года в Ингушетии рассматривается всего 13 дел о банкротстве физических лиц, в Дагестане - 20, в Карачаево-Черкесии - 42, в Северной Осетии - 47, в Кабардино-Балкарии - 94. Больше всего их на Ставрополье, которое находится на 28-м месте в общероссийском рейтинге, - 392. При этом потенциальных банкротов в округе насчитывается больше 25 тысяч.
В первую очередь, отмечают эксперты, на нежелание признавать себя несостоятельным должником влияют длительность, бюрократическая сложность и дороговизна процедуры. Несмотря на то что с первого января 2017 года государственная пошлина при подаче заявления от физического лица снижена в 20 раз - с шести тысяч до трехсот рублей, финансирование расходов остается не по карману значительному числу заемщиков.
Ведь, кроме госпошлины, нужно обеспечить вознаграждение финансовому управляющему, а также оплатить услуги адвоката. Помимо этого, будущий банкрот должен возместить стоимость публикации необходимой информации и понести другие затраты. Так что процедура в целом может обойтись ему в 50-60 тысяч рублей.
- К тому же не каждый арбитражный управляющий берется за банкротство физических лиц. Дело в том, что при подаче заявления в суд человек должен указать, из какой саморегулируемой организации (СРО) он хочет, чтобы был назначен финансовый управляющий, - рассказал корреспонденту "РГ" юрисконсульт краснодарского юридического бюро Дмитрий Барсуков. - Но СРО, в свою очередь, может направить уведомление о том, что ни один входящий в ее состав арбитражный управляющий не изъявил желание работать с этим клиентом. Среди причин отказа - высокая ответственность при проведении процедуры и ее низкая доходность. Суд же сам не может назначить финансового управляющего. Поэтому человеку заранее надо найти арбитражного управляющего, который согласится вести ту или иную процедуру.
Кстати, чтобы сделать банкротство более доступным, Минэкономразвития страны подготовило проект поправок в закон о несостоятельности физлиц. В соответствии с ними участие в процедуре дорогостоящих финансовых управляющих, если сумма задолженности не превышает 900 тысяч рублей, планируется сделать необязательным. Изменения могут коснуться и россиян, не являющихся на дату подачи заявления индивидуальными предпринимателями.
- Банкротами становятся люди любых возрастов - это и заемщики, взявшие потребительские кредиты, и бизнесмены, задолжавшие налоговой службе или обросшие долгами в ходе своей хозяйственной деятельности, - отмечает Барсуков. - У меня в практике был случай, когда ИП оказалось оформлено на женщину, а фактически деятельность вел ее супруг. Так вот, жена узнала о наличии налоговой задолженности перед бюджетом, только когда налоговая служба потребовала уплаты.
Причины, по которым человек больше не может нести бремя кредитной нагрузки, у всех практически одинаковы - сложное финансовое положение, увольнение или серьезное заболевание.
- Большую роль в непопулярности процедуры играет и то, что большинство людей незнакомы с положениями закона о несостоятельности либо имеют весьма поверхностные знания из интернета, - подчеркивает юрист. - Хотя это не проблема, если с делом работает грамотный финансовый управляющий. В этом случае основная задача клиента - не препятствовать и исполнять указания управляющего, например о передаче имущества на хранение либо на его осмотр.
Что касается профилактики банкротства, то здесь эксперты сходятся во мнении, что службы безопасности банков должны тщательнее проверять потенциальных заемщиков. Кредитным структурам также необходимо получить возможность собирать информацию о клиенте в налоговой службе, где есть сведения об имуществе гражданина, о том, как он платит налоги и есть ли у него долги. Кроме того, банкам нужны сведения из Пенсионного фонда, у которого есть информация об официальных доходах человека.
- Наверное, было бы правильным разработать и программу государственной помощи добросовестных заемщиков, которые потеряли работу, а следовательно, и доходы, не по своей вине. Например, были сокращены. Считаю, таких людей обяза-тельно нужно поддерживать в сложный момент, - обозначил свою позицию Дмитрий Барсуков.
А как у соседей
Число обращений в Арбитражный суд Краснодарского края растет как от самих должников, так и от заинтересованных структур, в частности банков или предприятий, с которыми предприниматель, например, не может расплатиться за поставку товара. Только с первого февраля по первое марта 2017 года на Кубани в Арбитражный суд поступило 125 заявлений о признании граждан банкротами - это больше, чем во всех регионах СКФО, вместе взятых.
На первом этапе необходимо подготовить заявление в Арбитражный суд о признании себя банкротом, оплатить госпошлину и внести на депозит суда 25 тысяч рублей (эта сумма предназначается арбитражному управляющему).
К заявлению обязательно прилагают документы, подтверждающие наличие задолженности, наличие или отсутствие имущества и доходов, список кредиторов (а также должников самого потенциального банкрота) и другие документы, обозначенные в пункте 3 статьи 213.4 "Закона о несостоятельности".
В среднем производство по делу длится от шести до 12 месяцев. Есть три варианта завершения процедуры: реструктуризация долгов, мировое соглашение с кредиторами и реализация имущества. При этом в первых двух случаях утверждается план (график) погашения долгов.
В случае его неисполнения Арбитражный суд отменяет реструктуризацию и мировое соглашение, а гражданин признается банкротом, и начинается процедура реализации имущества. На нее отводится шесть месяцев, но она может продлеваться. При этом в конкурсную массу включается все имущество, за исключением того, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с Гражданско-процессуальным Кодексом.
По завершении процедуры банкротства гражданин, действовавший добросовестно, освобождается от исполнения всех требований кредиторов. В случае же недобросовестного поведения, в том числе согласно основаниям, указанным в пункте 4 статьи 213.28 "Закона о несостоятельности" (например, если банкротство было фиктивным), долги погашенными не считаются.