Эра финтех
Мировая финансовая система вступила в полосу серьезных трансформаций. Подталкивает их внедрение современных финансовых технологий, объединяемых словом "финтех" (от англ. Financial technology - FinTech). По сути, это бизнес по оказанию финансовых услуг с помощью стремительно и регулярно обновляющегося программного обеспечения. "Внедрение современных технологий в финансовом секторе больше затрагивает услуги для физических лиц, связано это с появлением дистанционного банкинга, инструментов обработки больших массивов данных - так называемых big data", - говорит старший директор аналитического кредитного рейтингового агентства Кирилл Лукашук. Финтех - это электронные кошельки, цифровые деньги, автоматическая и алгоритмическая торговля на биржах, онлайн и мобильное управление капиталом, онлайн-системы бухгалтерского учета. Здесь используются элементы существующей финансовой системы, построенной на взаимоотношении финансовых институтов и их клиентов. Но есть и принципиально новый подход - блокчейн (от англ. blockchane), или цепочка блоков транзакций, - технология, основанная на рассредоточенном хранении и обработке данных. С помощью мобильных и онлайн-инструментов граждане и организации, участвующие в системе блокчейн, могут одалживать друг у друга деньги, покупать и продавать акции, регистрировать сделки без посредников, берущих за это комиссию. Потому внедрение блокчейн в финансовом мире некоторые аналитики сравнивают с технологической революцией, по значимости сопоставимой с появлением Интернета.
Сейчас отдельные группы энтузиастов по всему миру, крупные организации и государства пытаются понять и использовать преимущества появившихся технологий. В России за технологию блокчейн публично выступают система Qiwi и Сбербанк. Председатель правления Сбербанка России Герман Греф заявлял, что блокчейн "перевернет все индустрии без исключения, начиная от сельского хозяйства, заканчивая банками, и, к несчастью, государственные органы тоже".
Деньги из Интернета
Полномасштабному внедрению новых технологий в финансовой сфере препятствуют два обстоятельства. Во-первых, какие бы операции ни совершались внутри блокчейн-проектов, за их пределами, то есть для всех остальных, они не имеют юридической силы, поскольку государством или сообществом государств такие сделки не признаются. Создание нормативной базы позволило бы легализовать хоть какие-то инструменты из системы блокчейн. Кстати, в нашей стране сейчас разрабатывается проект программы "Цифровая экономика Российской Федерации". К 2019 году предполагается принять нормативные акты для регулирования использования технологии блокчейн.
Во-вторых, расчеты внутри системы блокчейн происходят в цифровой валюте. Для перевода этих виртуальных финансовых ресурсов в реальные деньги необходимо узаконить криптовалюты. Но как на это отреагируют финансовые рынки, не берутся предсказать даже специалисты. Тот же биткоин уже успешно конкурирует с традиционными валютами. На интернет-биржах криптовалюта продается за 1721,58 доллара США.
Между тем собственные цифровые деньги, по сути, использует каждый блокчейн-проект. Например, российский фермер Михаил Шляпников из деревни Колионово в Подмосковье и его единомышленники с помощью блокчейн-стартапа продают сельхозпродукцию за придуманные ими же "колионы". К слову, до появления этих цифровых денег селяне печатали бумажные "колионы", чтобы с их помощью облегчить натуральный обмен: товар за товар или за услугу. В 2015 году суд запретил хождение этой фиктивной валюты. Тогда "колионы" и появились как криптовалюта в рамках блокчейн-проекта. Международная блокчейн-сеть фрилансеров Colony использует криптовалюту "нектар". Можно привести множество других примеров. Так что, легализуя криптовалюты, государство рискует открыть "ящик Пандоры".
Однако уйти от решения проблемы уже не удастся. "С точки зрения регулирования рынков для центральных банков возникают новые вызовы, так как контролировать банковскую систему в рамках одной страны в условиях трансграничных операций становится невозможно, - говорит доцент кафедры банковского дела НИУ "Высшая школа экономики" Виктор Шпрингель. - Нужно не препятствовать научно-техническому прогрессу, а попытаться стабилизировать ситуацию, принимая взвешенные решения", - замечает эксперт.
Первооткрывателем стала Япония, где в апреле этого года признали законность криптовалют для расчетов в Интернете. В других странах, в том числе и в России, статус криптовалют пока не определен. "Пока наш мегарегулятор еще не дал адекватного ответа на вызов", - отмечает Кирилл Лукашук.
Эпоха безналичности
Проникновение современных технологий в финансовую сферу и укрепление криптовалют дополняет встречная глобальная тенденция - переход на безналичные расчеты. И тут проводниками изменений являются сами финансовые власти. Государства и крупные банки подталкивают рост доли безналичных расчетов в мировой экономике, поскольку движение электронных средств проще контролировать, остается меньше возможностей для ухода от налогов, коррупции, отмывания денег, финансирования криминальных проектов.
Россия идет в русле мировой тенденции. "Объем "серого" фонда зарплат составляет более 10 триллионов рублей в год, что является следствием глубоких структурных диспропорций. Выход необходимо искать в сочетании экономических стимулов - путем изменения структуры налоговой нагрузки со снижением ставок прямых налогов на труд и повышения ставок косвенных налогов - и других механизмов вывода экономики из тени. Это касается расширения применения безналичных расчетов, прослеживаемости операций налогоплательщиков и т.д.", - заявил в апреле на коллегии Минфина России министр Антон Силуанов.
Однако переход на безналичные расчеты имеет и негативную сторону. Основная проблема - нарушение права на приватность в банковской системе. Все операции с безналичными финансами фактически становятся доступны банкам, производителям товаров, страховым компаниям. Наступление цифровой финансовой эры принесет и новые виды мошенничеств, связанных с использованием каналов с удаленной идентификацией.
"От внедрения безналичных расчетов могли бы выиграть все. Но у каждого выбора есть своя плата, свои риски. Новые процессы приводят и к новым рискам, например хакерского хищения средств. Главный вопрос заключается в том, как минимизировать эти риски и использовать те преимущества, которые дают современные технологии", - говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.
Впрочем, внедрение инноваций происходит постепенно, а это значит, что вместе с новыми видами угроз будут появляться и новые средства защиты. "Процесс идет естественным путем, и банки будут использовать финтех для развития своей деятельности", - отмечает Гарегин Тосунян. Преимущества получат те финансовые институты, которые смогут внедрить новые технологии и получить прибыль за счет предоставления новых видов услуг.
Получается, что если радикальные изменения на финансовых рынках и произойдут, то в том объеме, в каком это будет выгодно государственным институтам и банкам
Герман Греф, президент и председатель правления Сбербанка России:
По оценке наших исследователей, примерно через полтора года основные технологические проблемы, которые мешают массовому внедрению этой технологии (блокчейн - ред.), будут решены.
И "взлет" этой технологии через полтора года, а это явно не какое-то далекое будущее, можно планировать. Мы не понимаем влияние этой технологии на все сферы нашей жизни, мы понимаем только, что это очередная "подрывная" технология значимостью с Интернет. Сегодня уже целый ряд процессов, в том числе и у нас в банке, реализуется в технологии блокчейн. Результаты потрясающие. Громадное количество рутинной работы, на которую тратились многие дни, убито. Срок операций сокращается с недели до двух часов.
При этом ручной работы там нет. Потенциал технологии таков, что банков в их классическом виде просто не останется. Это будет, может быть, какая-то платформенная история, которая будет предоставлять услуги для большого количества клиентов.
(Лекция в рамках визита в МФТИ 16 марта 2017 г.)