Средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по рублевым депозитам по итогам второй декады июня опустилась до 7,45 процента годовых. Рассчитывать и публиковать этот показатель ЦБ начал в середине 2009 года. Нынешний уровень средней максимальной ставки - это новый рекордный минимум за всю историю наблюдений. Предыдущий был зафиксирован в конце мая, когда ставка снизилась до 7,58 процента годовых.
Доходность вкладов корректируется вслед за снижением ключевой ставки ЦБ. Кроме того, у банков сейчас избыток ликвидности: то есть денег в распоряжении больше, чем спрос на них. "В этой ситуации потребность в средствах населения невелика, поэтому кредитные организации не стремятся привлекать вкладчиков высокими ставками", - поясняет Сергей Хестанов, доцент кафедры фондовых рынков и финансового инжиниринга факультета финансов и банковского дела РАНХиГС.
Сопоставимые с нынешними ставки по вкладам в современной России были, вспоминает Хестанов. Напомним, средневзвешенная ставка по рублевым депозитам сроком до одного года в июле 2006 года опускалась до 7,3 процента годовых .
Но затем последовал финансовый кризис 2008-2009 годов, когда банки, столкнувшиеся с нехваткой денег, предлагали просто сказочные условия по вкладам - 15-20 и даже 25 процентов годовых. Открыть депозит на весьма привлекательных условиях можно было и в конце 2014 года, после того, как ЦБ резко повысил ключевую ставку до 17 процентов. Буквально за неделю максимальные ставки по рублевым вкладам у большинства банков взлетели с 9-13 до 17-21 процента годовых.
Нынешнее снижение доходности вкладов уже привело к замедлению притока денег населения на депозиты, однако рост объемов сбережений не прекратился. "В пользу депозитов играют предельно понятные условия, известный заранее фиксированный доход, наличие системы страхования", - отмечает Станислав Новиков, управляющий директор "БКС Ультима".
Старший аналитик группы банковских рейтингов Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) Михаил Доронкин называет еще одну причину: несмотря на устойчивое снижение ставок реальная доходность (с поправкой на инфляцию) банковских вкладов остается положительной.
По его словам, заметную поддержку рынку вкладов может оказывать и продолжающееся падение ставок по кредитам. "На этом фоне ряд клиентов, хранящих в банке накопления на первоначальный взнос, например, по ипотеке либо автокредиту, могут выжидать более выгодных ставок по кредитам", - поясняет Доронкин.
Однако по этой же причине ближе к концу этого года, когда ставки по кредитам окажутся на исторических минимумах (в частности, по ипотеке ставка может опуститься до психологического уровня в 10 процентов), не исключен постепенный отток таких вкладов из банков, прогнозирует он.
Впрочем, массово забирать деньги из банков россияне не станут, уверены эксперты. "Нужно учитывать, что значительную долю депозитов составляют вклады от одного миллиона рублей. А размер взноса на индивидуальный инвестиционный счет, который, например, мог бы стать альтернативой вкладу, ограничен одним миллионом", - напоминает Сергей Хестанов.