Первые коллективные жалобы на действия банков начались осенью, после чего Федеральная служба по финансовому мониторингу провела исследование и подтвердила - ситуация действительно принимает угрожающие масштабы: общая сумма заблокированных счетов предпринимателей на тот момент составляла порядка 180 миллиардов рублей. Все дело в 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", который хоть и действует с 2001 года, но кардинальных изменений не претерпевал. Ужесточение регулирования сферы банковского обслуживания началось с прошлого года, когда банки получили дополнительные методические рекомендации, а заодно и права. Например, отказывать в проведении операций и открытии счетов, требовать документальные подтверждения бенефициарных владельцев и проверять всю информацию по подозрительным транзакциям. Так, объяснений потребуют, если предприниматель получил непрофильный платеж на расчетный счет либо потратил деньги нецелевым для своего бизнеса способом. Однако борьба с фирмами-однодневками и схемами по незаконному обналичиванию средств обернулась в основном проблемами для малого и среднего бизнеса.
- Нам закрыли счет после того, как мы перечислили перевозчикам деньги за услуги на расчетный счет ИП. В банке аргументировали так: поставщик ненадежный, да и сам транспортный бизнес тоже, - сетует владелец петербургского транспортного предприятия.
- Покупали машину для компании, - продолжает владелец юридической фирмы. - Тут же позвонили, спросили: что за нестандартная операция, вы же юридические услуги предоставляете? Это уже подозрительная покупка и причина для проверки.
Как комментируют ситуацию в банках? Предпринимателям никак - блокировка происходит без объяснения причин, журналистам, собственно, тоже. Однако позицию можно понять по высказываниям представителей двух крупных банков: в одном малый бизнес назвали "фабрикой по отмыванию доходов", в другом пояснили - блокировка счета равняется подозрению в обнале. Но банки можно понять, отмечает первый зампред Центробанка с 2002 по 2004 год, а теперь председатель совета директоров "МДМ-Банка" Олег Вьюгин, - нарушение 115-ФЗ является одной из основных причин отзыва лицензий. Так, в 2016 году из-за несоответствия требованиям этого закона было отозвано 30 процентов разрешений на банковскую деятельность. Поэтому проще проявить бдительность, чем разбираться в каждом конкретном случае.
Чтобы не попасть в "черный список" (а сегодня в нем оказывается каждое третье предприятие с заблокированными сред-ствами), после которого открыть счет даже в другом банке будет очень проблематично, юристы советуют подробнейшим образом расшифровывать назначение платежа, не использовать личные карты и карты третьих лиц для совершения бизнес-операций, а еще давать поступившим деньгам полежать - снимать не сразу, а через три-пять дней, чтобы не вызвать подозрений.
Впрочем, уполномоченный при президенте РФ по защите прав предпринимателей Борис Титов заверил, что жалобы бизнеса на федеральном уровне услышали, и решение проблемы уже разрабатывается.
- Да, у банков с этого года есть функция блокировки, причем это может сделать просто операционистка. Банки не заинтересованы в мелких счетах, вот и закрывают их по выдуманным причинам. Наш малый бизнес массово попал под этот "каток", хоть в большинстве своем это добросовестные предприниматели, - подчеркнул омбудсмен на прошедших в Северной столице публичных слушаниях.
По словам Титова, в Центробанке сейчас готовится постановление, предписывающее банкам принимать и рассматривать обращения предпринимателей. В ответ последние должны получать "исчерпывающие объяснения" о причинах блокировки. Если первая инстанция не сработает, заключения по ситуации будет давать институт уполномоченного по защите прав предпринимателей. Его банки будут обязаны принять в качестве окончательного. Постановление будет опубликовано в ближайшее время, рассказал омбудсмен. Надо сказать, что помимо остановки всех операций, банки, по словам предпринимателей, попавших в "черный список", требуют крупной комиссии за разблокировку счетов или снятие денег, которая доходит от 10 до 25 процентов.
Юристы поясняют, что в договорах есть строчка, в которой говорится, что бизнесмен согласен с тем, что банк имеет право в одностороннем порядке изменять правила расчетно-кассового обслуживания, например увеличивать ставки или увеличивать стоимость операций. Этим они и руководствуются. Эффективнее всего, подчеркивают эксперты, жаловаться на такую кредитную организацию прямиком в Центробанк РФ. Либо предупреждать такие варианты еще на начальном этапе, внимательно читая договор и настаивая на изменении отдельных пунктов, если что-то не устраивает.
Юлия Кудровская, банковский аналитик:
- Чтобы избежать неожиданного закрытия счета, предпринимателям достаточно соблюдать несколько требований: во-первых, все финансовые операции должны быть прозрачными и, желательно, безналичными, во-вторых, должны быть оплачены все налоги, причем лучше, если это будет сделано не через терминал. К сожалению, 90 процентов ИП сегодня финансово безграмотны, а это тоже увеличивает риски попадания в "черный список". Что же касается банков, то все они должны выполнять требования регулятора, которым является Центробанк РФ, в противном случае применяются определенные меры воздействия. Понятно, что ни одной из кредитных организаций это не нужно.