На треть снизилось и число вкладчиков, получивших возмещение. "Количество страховых случаев в 2017 году сократилось в два раза - с 88 до 41. Прошедший год характеризуется постепенным снижением по сравнению с предыдущим годом числа страховых случаев и всплесками интенсивной работы в связи с банкротством отдельных крупных банков: "Югра" - более 170 миллиардов, РЭБ - 34 миллиарда, Межтопэнергобанк - 21 миллиард", - сообщили в АСВ.
Сокращение объемов выплат и числа людей, которые нуждаются в возмещении, хороший сигнал, считает Виктор Климов, руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков": "Работа по чистке рынка, которую последовательно ведет Банк России, дает результаты. Не бесконечно же будет она происходить".
Немало и тех, кто не получил свои средства, потому что они превысили положенную сумму в 1,4 миллиона рублей. Так, в 55 банках, которые в 2017 году были признаны банкротами, в первую очередь реестров требований кредиторов включены требования свыше 37 тысяч вкладчиков, обязательства перед которыми превышают сумму положенного им страхового возмещения на 32 миллиарда рублей.
Для сравнения - в 2016 году в 96 кредитных организациях, которые были признаны банкротами, в первую очередь реестра требований кредиторов были включены требования 63,9 тысячи вкладчиков на общую сумму 67,31 миллиарда рублей. Два года назад на 78 банков-банкротов пришлись 14,9 тысячи вкладчиков с 19,22 миллиарда рублей.
Вкладчик, получивший от АСВ возмещение по вкладам в пределах 1,4 миллиона рублей, сохраняет за собой право на получение от банка оставшейся части вклада в процессе конкурсного производства при признании банка банкротом. Такие требования включаются в реестр кредиторов.
"Если после выплаты страхового возмещения осталась непогашенной часть суммы вкладов, то для ее возврата вкладчику необходимо предъявить к банку требование, которое будет погашаться в ходе конкурсного производства (ликвидации) банка. Оформление требования может происходить в упрощенном порядке - подразделениями банка-агента, выплачивающими страховое возмещение. Бланк требования можно получить и заполнить в офисе банка-агента после выплаты возмещения. При этом подтверждать свое право требования по остаткам вкладов документами (договором банковского вклада/счета, приходным кассовым ордером, выпиской по счету и т.д.) в общем случае не требуется", - поясняет порядок действий Елена Бараковская, юрист гражданско-правового отдела юридической фирмы "Интеллектуальный капитал".
После этого требования вкладчика включаются в реестр требований кредиторов банка. Обязательства перед ними при ликвидации осуществляются по
очередности. В первую очередь удовлетворяют требования физических лиц по заключенным договорам банковского вклада (счета) и по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни или здоровью, а также требования Банка России и АСВ, перешедшие к ним в результате выплат вкладчикам сумм, гарантированных государством.
Во вторую очередь удовлетворяются требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда по трудовому договору. В третью очередь - иные требования, не относящиеся к первой и второй очереди удовлетворения, в том числе требования, основанные на предъявленных к погашению ценных бумагах.
Если средств банка не хватает для удовлетворения требований кредиторов одной очереди, деньги распределяются между ними пропорционально суммам требований, включенным в реестр.
"Редко бывает так, что активов хватает на покрытие всей имеющейся задолженности, тогда деньги распределяются пропорционально, - говорит Виктор Климов. - Условно есть человек, у которого осталось сверх суммы 900 тысяч рублей, и человек, у которого 100 тысяч. В общей массе им выделили условно 500 тысяч рублей, значит, один получит 450 тысяч, а другой - 50 тысяч. Это пропорционально тем суммам, какие им нужно вернуть".
Процедура возврата занимает около года, минимум полугода. Статистика по удовлетворению таких требований оставляет желать лучшего, и получить свои деньги назад вкладчикам удается далеко не всегда. Граждане получают примерно 15-20 процентов своих средств, отмечает Климов.
По данным АСВ, средний процент удовлетворения требований кредиторов банков-банкротов (за все время работы агентства) составил 36,1 процента. Для сравнения: в 2007 году этот показатель едва превышал четыре процента. "Требования кредиторов первой очереди удовлетворяются на 62 процента, а вместе с вкладчиками, получающими страховое возмещение, удовлетворение требований кредиторов первой очереди составляет примерно 90 процентов", - подсчитали в агентстве.
За весь период работы АСВ размер страховой ответственности агентства по банкам составил 1,75 триллиона рублей. При этом с момента создания АСВ 3,68 миллиона вкладчиков получили возмещение. Всего им выплачено 1,73 триллиона рублей. Оставшиеся средства (примерно 20 миллиардов рублей) осели в Фонде страхования вкладов.
"Большая часть вкладчиков после отзыва у банка лицензии обращается за страховым возмещением в первые два месяца после начала выплат (свыше 80 процентов общей суммы компенсации), остальные - в течение всего периода ликвидации (он длится в среднем 3-4 года) с убывающей интенсивностью, - пояснили в агентстве. - В среднем спустя полгода есть лишь единичные обращения".
Страховое возмещение выплачивается 99 процентам вкладчиков. Но остается еще один процент, который просто не приходит за положенными деньгами. "Главной причиной, по которой вкладчики не обращаются за страховкой, является незначительный размер остатка средств на их счетах. По оценке агентства, средний размер страхового возмещения, за которым вкладчики не приходят, не превышает несколько тысяч рублей", - отмечают в АСВ.
Вкладчик вправе обратиться за страховкой со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства. Если с момента отзыва лицензии у банка прошло значительное время, вкладчику необходимо обратиться в банк-агент за страховым возмещением или непосредственно в агентство, если на момент обращения банк-агент уже завершил выплаты. Бывает, что люди обращаются за страховкой после окончания ликвидации, но их немного - не более двух десятков за весь период работы АСВ.
В случае пропуска вкладчиком срока для обращения за выплатой возмещения срок по его заявлению может быть восстановлен. Но только при наличии обстоятельств непреодолимой силы, при прохождении военной службы, в связи с тяжелой болезнью, беспомощным состоянием, принятием наследства и иными причинами, перечисленными в 177-ФЗ.