Напомним, механизм удаленной идентификации клиентов банков по биометрическим данным заработал в России летом прошлого года. Любой желающий бесплатно может "сдать биометрию", чтобы впоследствии с ее помощью получить дистанционный доступ к популярным банковским услугам в любой точке страны. "Удаленная идентификация позволит повысить доступность финансовых услуг, в том числе для людей с ограниченными возможностями, пожилого и маломобильного населения", - поясняют в Банке России.
Предполагается, что удаленная идентификация позволит ликвидировать "финансовое неравенство", при котором выгодные банковские продукты доступны не всем. Например, по данным Федеральной антимонопольной службы, житель Москвы может разместить деньги на вкладах, где ставка в среднем на 1,2 процента выше, чем в других регионах. Причина в том, что высокая конкуренция на столичном рынке вынуждает кредитные организации предлагать условия более выгодные, чем, скажем, в Курганской области. При этом жители других субъектов РФ подвергаются дискриминации.
- Пройдя сдачу биометрии, все смогут положить деньги в любой банк на территории страны, - рассуждает заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин. - На популярном интернет-ресурсе Екатеринбурга есть банковский форум, там масса пользователей обсуждает не новые технологии, а куда лучше пристроить деньги, чтобы их не "съела" инфляция. Сегодня все они ограничены территорией столицы Урала. Думаю, именно эти люди и будут застрельщиками новой системы.
На этапе подготовки к запуску системы биометрической идентификации среди множества так называемых модальностей - вариантов опознания (например, отпечаток пальца, рисунок сетчатки и т.д.) - были выбраны голос и 3D-изображение лица. В создание этой системы Ростелеком уже вложил 250 миллионов рублей, еще 1,5 миллиарда планирует инвестировать в ближайшее время.
На практике первичная запись данных происходит при помощи компьютера, оборудованного видеокамерой и микрофоном. На мониторе - пунктирные линии. Изображение лица должно разместиться так, чтобы одна проходила по линии глаз через переносицу, другая делила изображение по вертикали. При этом лицо должно быть расслабленным: "Улыбка до ушей не пройдет и явно расстроенное выражение - тоже. Обычный портрет, как на паспорт", - поясняет сотрудница одного из федеральных банков Ксения Ермакова.
Система распознает клиента по рельефу лица, соотношению десятков точек на бровях, ушах, носу, губах. Говорят, она даже близнецов различает. В интернете гуляет смешной ролик, где девушка пытается обмануть программу, наклеивая усы, надевая парик и даже натягивая на голову чулок - ничего не выходит. Только после того, как она намазала все лицо толстым слоем пены для бритья, вылепив из нее новые "нос" и "щеки", удалось вызвать сбой в системе. Впрочем, по словам Ермаковой, данные придется обновить, если клиент прибегал к услугам пластической хирургии: значительное изменение формы носа, губ и скул не позволит установить личность. Возрастные изменения тоже имеют значение: биометрию необходимо сдавать заново каждые три года.
Для записи голоса в микрофон нужно произнести цифры от 1 до 9 в прямом и обратном порядке, потом - выборку из случайных чисел. Биометрический шаблон - оцифрованные изображение и голос - связывают с персональными данными (адрес, паспорт, СНИЛС), которые хранятся в Единой системе идентификации и аутентификации, на которую опирается портал госуслуг.
По словам руководителя департамента прикладных проектов екатеринбургского филиала Ростелекома Сергея Федорова, биометрические и персональные данные хранятся отдельно друг от друга в защищенных "облаках", а для идентификации клиента в конкретном банке используется их сочетание на основании специального алгоритма. При этом финансовые организации самостоятельно устанавливают правила "опознания": кто-то потребует, чтобы данные совпали с образцами на 98 процентов, а кому-то хватит и 90.
По словам директора территориального офиса одного из банков в Екатеринбурге Ирины Шиповой, за первые три месяца после запуска системы "сдать" свои данные пришли всего 12 человек, их привели любопытство и сарафанное радио. С каждым месяцем количество желающих растет.
- Сейчас банки массово переходят на дистанционное обслуживание клиентов, ведь нерентабельно открывать офисы в каждом городе, - отмечает Шипова. - При этом, конечно же, открывшиеся возможности не приведут к сокращению территориальной сети, никто не собирается закрывать имеющиеся отделения, увольнять сотрудников. Потому что всегда есть клиенты, которым нужны сложные продукты, например инвестиционные портфели, накопительное страхование. Их невозможно приобрести без личной консультации, поэтому переводить такие услуги "на удаленку" не планируется.
По мнению экспертов, широкое использование биометрии приведет к изменениям на финансовом рынке в целом.
- Для крупных банков это возможность расширить поле своего влияния, - говорит директор института финансов и права УрГЭУ Максим Марамыгин. - Для небольших, к сожалению, это угроза: сегодня многие из них не в состоянии предложить очень выгодный продукт в силу ограниченных возможностей. Поэтому в небольших городках банки могут потерять своих клиентов, которые станут дистанционно пользоваться услугами крупных кредитных учреждений, и даже закрыться.
Тем временем в УрФО пока только собирают биометрические данные, кредиты "по лицу" не выдают. В крупных банках, работающих в регионах, сообщают, что смогут полноценно запустить систему дистанционного предоставления популярных услуг не раньше середины 2019 года.