Глава банка ВТБ Андрей Костин подверг критике инициативу Банка России, согласно которой он получит право прямо ограничивать выдачу банками кредитов при рисках чрезмерной закредитованности граждан.
"Нас, честно говоря, очень пугает, что мы создаем прецедент перехода от экономических методов регулирования к жестко административным. И вообще лиха беда начало... ФСИН, кстати, предложила, чтобы зэки строили БАМ. Все говорят: хорошо и зэкам, и экономике. Но как-то мурашки по коже идут, как бы этот опыт не распространился более широко по нашей стране. Может, это сравнение не совсем адекватно, но я бы все же хотел, чтобы в своей регуляторике Центральный банк больше опирался на экономические методы, тем более что их достаточно много", - сказал Костин на съезде Ассоциации банков России.
Сейчас Банк России "охлаждает" или, напротив, "подогревает" кредитование в том или ином сегменте за счет изменения шкалы надбавок к коэффициентам риска, тем самым увеличивая или уменьшая затраты банковского капитала на каждый кредит. Так, с 1 июля Банк России повышает сниженные в начале пандемии надбавки по потребительским кредитам, с 1 августа - по ипотеке с низким первоначальным взносом.
Однако банки с хорошим запасом капитала не слишком восприимчивы к такому регулированию, поэтому Банк России давно хочет получить право решениями своего совета директоров определять максимально допустимую долю необеспеченных кредитов и займов в общем объеме выдач банков или МФО за квартал. Законопроект об этом подготовлен к первому чтению в Госдуме и согласован с правительством. На съезде Ассоциации российских банков заместитель председателя Совета Федерации Николай Журавлев предложил обсудить его расширение на другие виды активов, подверженные риску возникновения финансовых пузырей.
Глава Банка России Эльвира Набиуллина на съезде АРБ отметила важность законопроекта о количественных ограничениях на фоне растущей закредитованности граждан. По данным Банка России, долговая нагрузка почти на 1 процентный пункт выше, чем до пандемии, граждане отдают 11,9% располагаемых денежных доходов на платежи по кредитам. По словам Набиуллиной, если текущие темпы роста потребительского кредитования сохранятся, то за 2021 год рост составит около 20%, сильно выше роста номинальных доходов населения.
Первые количественные ограничения могут быть направлены не столько на кредиты, сколько на микрозаймы с высокой долговой нагрузкой или на микрозаймы по максимально допустимым ставкам (365% годовых), полагает директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Иван Уклеин.
Согласно данным Банка России, в ипотеке доля банковских кредитов с крайне высоким показателем долговой нагрузки (ПДН свыше 80%) составляет около 20%, а в сегменте потребительских кредитов - около 32%. В то же время среди рейтингуемых "Эксперт РА" микрофинансовых компаний в среднем доля микрозаймов с таким высоким ПДН составляла 70% (на 1 января, без учета микрозаймов на сумму менее 10 тыс. руб., по которым расчет ПДН не обязателен, но доля которых в портфеле достаточно значима). Тем не менее, по мнению компаний, такая высокая долговая нагрузка не коррелирует с показателями просроченной задолженности (слабой платежной дисциплиной заемщиков). "Во многих случаях это может объясняться большим объемом незадекларированных доходов у таких заемщиков и, соответственно, непоказательной расчётной величиной ПДН, - считает Уклеин. - По этой причине законопроект и последующие нормативные акты ЦБ РФ требуют детальной проработки".