По оценкам McKinsey, к 2025 году во всем мире будет до одного триллиона подключенных устройств. Создаваемый ими поток данных поможет сделать страхование более умным, персонализированным. В частности, развивать страхование по модели "плати, когда используешь". Это позволит страховщикам снизить затраты на разбор страховых случаев на 40%, оценивают в EY, и на столько же сократить сумму страховых выплат.
Страховщики полагают, что самые интересные перспективы "умное" страхование имеет сейчас в автосегменте. Одна из причин - емкость рынка, на ОСАГО и каско приходится четверть сборов. Также с помощью "умного" страхования можно работать со специфическими клиентскими сегментами, которые при стандартном подходе демонстрируют слишком высокую убыточность, отметил управляющий директор по автострахованию компании "Ренессанс страхование" Сергей Демидов. "Например, это молодые водители. Этот сегмент водителей заинтересован в страховании, но в силу высокой убыточности страховым компаниям наиболее интересны те из них, кто имеют хорошую подготовку. Клиенты, в свою очередь, получают возможность страхования по принципу "плати как водишь" - аккуратные водители имеют более привлекательный тариф", - пояснил эксперт.
"Умное" автокаско предлагают несколько крупных российских страховщиков. Установка телематических устройств на автомобиле позволяет сэкономить на страховке до 30%. Датчики анализируют такие параметры, как скорость, протяженность и время маршрута (ночь считается более опасным периодом), ускорение и торможение.
- Несомненный плюс телематики - предоставление возможности для страховщика оперативно реагировать на происшествие, значительно ускоряя процесс урегулирования, - отметил Александр Гогленков, директор по развитию "СберСтрахования". - Телематические сервисы - это также дополнительный инструмент контроля и аналитики для клиентов-юрлиц. Они помогают анализировать внутренние расходы компании на расходники (топливо, замена деталей и т. д.), а также риски, связанные с водителями.
Датчики используют и в страховании жилья, они помогают защитить дом от протечек, дыма, незаконного проникновения. "Человек, который заботится о доме, ставит датчики, вовремя проводит профилактическое обслуживание и мелкий бытовой ремонт, может рассчитывать на снижение страховой премии, - рассказал партнер SAVA Михаил Тулин. - Есть тенденция к "оцифровке жилья" - сканирование помещений лазером и фиксация фото, получение точных данных позволяют проводить эффективную оценку рисков".
Страховщики собирают данные не только о том, как человек водит машину и где живет, но и о нем самом. Большой потенциал имеет использование носимых медицинских гаджетов в страховании здоровья.
- Мы рассматриваем использование носимых гаджетов как одно из перспективных направлений развития экосистемы здорового образа жизни для клиентов, которая базируется на сочетании классического страхования и инновационных медицинских сервисов, - отметил Евгений Гуревич, генеральный директор "Капитал Лайф Страхование Жизни". - Уже сейчас мы обеспечиваем дистанционную диагностику для более чем 2 млн своих клиентов с помощью медицинских роботов, действующих на базе искусственного интеллекта, а в самое ближайшее время запускаем пилотный проект по внедрению технологий мониторинга здоровья клиентов с использованием носимых персональных устройств.
По словам Гуревича, страховщики жизни работают с самым важным и дорогим, что есть у человека - с его жизнью и здоровьем, и финансово заинтересованы в том, чтобы клиент жил долго и с его здоровьем как можно дольше все было в порядке. "Носимые гаджеты в ближайшем будущем могут стать важнейшим элементом этого взаимовыгодного сотрудничества", - полагает эксперт.
Участники рынка отмечают и некоторые барьеры для активного использования интернета вещей в страховании. Это, в частности, отсутствие бизнес-экспертизы у страховщиков. "Агенты, андеррайтеры, специалисты по урегулированию убытков, которые ранее работали без аналитики и машинного обучения, боятся использовать в работе новые технологии. Из-за непонимания технологий они просто их не используют в своей работе", - отметил Степан Ванин, руководитель направления решений для страхового сектора SAS Россия/СНГ.
Еще одно препятствие - цена. Телематические решения, носимые устройства, умные дома и др. вариации интернета вещей по-прежнему стоят дорого для российского клиента, указал Михаил Тулин, и в экономику страхового продукта их вписать сложно. "Страхование - это лицензируемая деятельность, страховщик обязан иметь аргумент, что любое применяемое им IoT-решение действительно влияет на убыточность, снижает риск. Но на рынке РФ по-прежнему нет убедительных проектов и данных об этом факте", - заключил эксперт.