Ипотека с господдержкой: какие льготные программы действуют в 2025 году

Содержание

1. Что такое льготная ипотека с господдержкой
2. Общие условия по всем программам льготной ипотеки
3. Особенности каждой льготной ипотечной программы
4. Льготная ипотека на новостройки
5. Семейная ипотека
6. IT-ипотека
7. Сельская ипотека
8. "Дальневосточная" и "Арктическая" ипотеки

Что такое льготная ипотека

Ипотека - это кредит под залог недвижимости (и, как правило, для покупки недвижимости). Государство, исходя из своих, государственных, интересов, субсидирует некоторые кредиты на жилье. То есть часть процентов вносит банкам не заемщик-гражданин, а государство. В итоге обычный покупатель жилья может взять кредит не под 16-20% (как сейчас по рыночным условиям, без субсидий), а иногда даже менее чем под 1%.

Льготные ипотеки бывают направлены на:

• помощь определенным категориям заемщиков (например, семьям с детьми),
• поддержку особенно важных отраслей промышленности. Тогда льготные кредиты выдаются, например, IT-специалистам или работникам оборонных предприятий, а то и всем желающим для поддержки самих застройщиков.
• стимулирование проживания в определенных локациях (как, например, "Дальневосточная" или "Сельская" ипотеки).

В некоторых программах комбинируется по несколько условий - они действуют и на определенной территории, и для определенных категорий заемщиков.

Разберемся, какие льготные ипотечные программы действуют в 2025 году и в чем их особенности.

Общие условия по льготной ипотеке

1. Почти по всем программам первый взнос по ипотеке - не меньше 20% от стоимости квартиры или дома. Исключением стала льготная ипотека на новостройки (ее часто называют "ипотекой с господдержкой") - здесь не так давно взнос подняли до 30%.
2. По льготным программам можно купить новую квартиру или новый дом (или же построить дом)
3. Иногда, при определенных условиях, можно купить жилье и на вторичном рынке.
4. В 2023 году было введено новое ограничение - взять льготную ипотеку можно только 1 раз. Если кто-то получил, например, IT-ипотеку, то претендовать на еще один кредит по "Сельской" ипотеке он уже не сможет.

Исключение было сделано только для "Семейной ипотеки" (об этом ниже).

Для вынужденных переселенцев с Украины, ДНР, ЛНР могут действовать особые, более льготные условия

Особенности программ

Льготная ипотека на новостройки

Программа прекратила действовать 1 июля 2024 года.

Это была самая популярная в последние годы программа. Стартовала в пандемию для поддержки застройщиков и позже с небольшой корректировкой условий неоднократно продлевалась.

Получить кредит могли все желающие. Ограничений по возрасту, профессии, географии не было.

Семейная ипотека

Семейная ипотека - одна из самых популярных льготных программ, к которой власти относятся наиболее благосклонно.

Для кого - для семей, у которых есть:

• один ребенок младше 7 лет
• два и более несовершеннолетних детей (взять ипотеку можно не везде и не на всё)
• ребенок-инвалид.

Важно! "Семейную ипотеку", в отличие от других льготных программ, сейчас можно взять несколько раз. Но - при определенных условиях:

• прошлый кредит должен быть полностью выплачен;
• в семье появился еще один ребенок
• покупаемая квартира или дом просторнее предыдущих

IT-ипотека

IT-ипотека была запущена для поощрения крайне нужных сейчас программистов.

Для кого:

для айтишников.

Важно! Заемщик должен работать в компании, которая:

• относится к сфере информационных технологий,
• находится в России
• имеет аккредитацию в Минцифры.

"Далеко не все знают, что IT-ипотека доступна не только сотрудникам, занимающимся непосредственно программированием, но и менеджерам, маркетологам, бухгалтерам и всем без исключения сотрудникам IT-компаний. При этом многие могут даже не знать, что их компания зарегистрирована в данном статусе. Например, это может быть маркетплейс, который абсолютное большинство воспринимает как представителя сферы торговли, но по ОКВЭД он может относиться к сфере информационных технологий, поэтому ее сотрудникам доступна эта льготная ипотечная программа", - говорит руководитель департамента ипотечного кредитования "ТСН Недвижимость" Юлия Позаченюк.

Программу можно комбинировать с рыночными программами (часть кредита в пределах максимально разрешенного размера оплачивать по льготной ставке, а то, что сверх этой суммы - по рыночной).

Особые условия:

1. Заемщики по этой программе должны иметь определенный доход.
2. Получить кредит можно, если зарплата до вычета налогов как минимум за последние три месяца была:
3. в Московской, Ленинградской областях и городах-миллионниках (кроме Москвы и Санкт-Петербурга) – от 150 тыс. руб.
4. в остальных населенных пунктах – от 90 тыс. руб.
5. В Москве и Санкт-Петербурге программа не действует.

Сельская ипотека

С помощью сельской ипотеки можно обзавестись жильем исключительно на сельских территориях различных регионов России, поясняет руководитель агентства недвижимости "PRO ОБМЕН", вице-президент "Гильдии риэлторов Москвы" Екатерина Никитина. Однако программа не распространяется на сельские территории Москвы (которые, в принципе, есть в Новой Москве), Подмосковья и Санкт-Петербурга, а также столиц регионов.

На что можно потратить:

Купить жилье на селе. Приобрести квартиру (а не дом) можно только в опорном населенном пункте (их список устанавливают власти региона).

С точки зрения условий сельская ипотека является одной из самых специфических кредитных программ с государственным субсидированием, говорит Никитина:

• во-первых, распределяет средства на ее реализацию Министерство сельского хозяйства. В 2023 году на все регионы было выделено всего 20 млрд рублей, которые закончились уже к лету.
• во-вторых, приобрести что-то с помощью сельской ипотеки можно в очень ограниченном количестве локаций. Под действие программы попадают лишь определенные города и небольшие сельские поселения, где обычно проживает не более 30 тысяч человек. В-третьих, сельская ипотека - не очень распространенный продукт, поэтому им не так просто воспользоваться. В программе участвует небольшое число банков.

Важно! Если брать эту ипотеку для строительства дома, то необходимо учитывать, что его должна осуществлять только специальная аккредитованная в конкретном банке строительная компания. То есть перечень таких подрядчиков весьма ограничен.

Кроме того, нельзя забывать, отмечает Никитина, что цель сельской ипотеки - это все-таки заселение определенных населенных пунктов, она рассчитана на то, чтобы привлечь туда жителей. Поэтому как только завершено строительство дома, заемщик должен в течение 180 дней зарегистрироваться в нем, после чего раз в полгода по мере выплаты ипотеки подтверждать свою регистрацию (впрочем, аналогичное условие есть и в других привязанных к определенным регионам программам).

"Дальневосточная" и "Арктическая" ипотеки

Их условия похожи. Действуют программы Дальневосточной и Арктической ипотек, соответственно, на покупку жилья на Дальнем Востоке и в Арктике.

Для кого:

• молодые семьи не старше 35 лет (это могут быть как муж с женой, даже без детей, так и одинокие мать или отец с ребенком до 18 лет)
• работники предприятий оборонно-промышленного комплекса, учителя и врачи со стажем, участники программы "Дальневосточный гектар" и ряд других категорий.

Воспользоваться программами могут жители любого региона, но покупаемое жилье должно быть на Дальнем Востоке или в Арктике. Кроме того, после покупки нужно прописаться по новому адресу и жить там не менее 5 лет.

Важно! По "Арктической" ипотеке стоимость квадратного метра покупаемого жилья не должна превышать среднюю стоимость "квадрата" по региону. В 2024 году Минстрой начал рассчитывать стоимость квадратного метра без учета вторичного жилья. Это увеличило официальную цену и расширило выбор для заемщиков.

Льготная ипотека на вторичное жилье

Иногда на льготный кредит можно купить не новое, а вторичное жилье. Но это, скорее, исключение из правила.

Средства на льготные программы обычно распределялись между банками. Однако в декабре 2024 года власти изменили правила и ввели общий лимит для всех банков, между конкретными банками средства будут распределяться только когда этот лимит окажется исчерпан на 95%. Позже президент РФ Владимир Путин потребовал и вовсе убрать понятие лимита на льготные ипотечные программы. Все это должно привести к тому, что банки не будут приостанавливать выдачи льготной ипотеки из-за исчерпания выделенных им средств, как случалось несколько раз осенью 2024 года.