Схема применяется уже три года. "Как клиент страховой компании, мы не могли повлиять ни на ход работы страховщика, ни на своевременность выплат. А все, что оставалось у страховщика от страховой премии, за вычетом расходов, составляло его прямой доход. Так возникла идея оптимизировать финансовые потоки через взаимное страхование", - говорит генеральный директор транспортной компании Михаил Попов. Некоммерческое корпоративное объединение получило лицензию на страховую деятельность в ЦБ.
Каким образом транспортные компании, грузовладельцы могут обеспечить страхование своих рисков? "Первый способ - самострахование, - говорит Александр Носов, директор потребительского общества взаимного страхования транспортной отрасли. - В этом случае у компании создается денежный фонд, из которого осуществляются выплаты за пострадавший груз. Из плюсов - все абсолютно подконтрольно. Недостатки такого фонда - денег может элементарно не хватить, и возникают налоговые вопросы, потому что все это формируется за счет прибыли. И тогда следующий вариант - обратиться в привычную всем страховую компанию. Из минусов решения - высокие расходы на ведение дела. И при этом, если возникнут убытки, нет гарантии, что страхователь получит выплату. И третий вариант, который мы продвигаем, - прибегнуть к взаимному страхованию. В обществе объединяются компании со схожими рисками, схожими интересами, и за счет однородности риска появляется возможность достичь оптимальной страховой защиты - то есть минимизации страхового тарифа, издержек на страхование".
Главное, продолжает эксперт, формируется положительный финансовый результат. Минусом являются финансовые ограничения. "Для нас сейчас это ограничения по количеству участников, 500 юридических лиц и 2000 физических", - добавляет Александр Носов. Если за первый год существования - 2021-й страховой кооператив транспортников собрал 89 и выплатил 33 миллиона рублей, то в 2023 году сборы составили 255 миллионов, а выплаты - 155 миллионов рублей. Уровень выплат вырос с 37 до 61 процента. Финансовый результат второй год держится на примерно одном уровне - в 2022 году 43,8 миллиона рублей, в 2023-м - 42,9 миллиона.
Тонкое место взаимного страхования, по оценке экспертов, связано с получением большого убытка, когда все резервы будут направлены на страховую выплату. Эта проблема решается с помощью перестрахования крупных рисков в классических, или универсальных страховых компаниях.
"У нас люди неохотно объединяют усилия и капиталы, потому что правила игры часто не выполняются. Хотя идея общества взаимного страхования рациональная при хорошей организации и должных объемах. При маленьких объемах работает плохо, потому что несколько серьезных страховых случаев съедят всю прибыль, еще и убытки принесут. Понятно, что общество перестраховывается… Но все-таки для большой страховой компании минимизирован риск негативного влияния объема выплат, - считает директор лизинговой компании и участник общества Алексей Лесников. - А бонус от взаимного страхования - участие в положительном финансовом результате".
Получение и распределение прибыли не главная цель общества взаимного страхования. Но в сохранении и увеличении объема средств в резервном фонде заинтересованы все члены общества, ведь это условие для обеспечения их страховой защитой. Положительный финансовый результат может быть направлен на уплату очередной страховки некоторых членов общества.
В обществе взаимного страхования существует понятие "золотой полис" - когда сформированы резервы, и по решению правления по отдельным договорам страхования премии могут вообще не взиматься. "Понятие "золотого полиса" по большей части реализовано сейчас в нашей стране в обществе взаимного страхования, - отмечает Сергей Смирнов, глава Союза страховщиков Уральского региона "Белый Соболь". - Хотя тренд относительно новый, действующие общества взаимного страхования уже не единичные явления в России. В том числе в таких обществах участвуют крупные холдинги, корпорации, объединяясь таким образом в страховании". Сейчас в связи с санкционными ограничениями возникают трудности при страховании грузов при международных грузоперевозках. Общество взаимного страхования - один из инструментов, который помогает в правовом поле решать такие вопросы, говорят эксперты. Также члены общества оперативно могут принимать решения о включении в покрытие новых рисков - например от падения летательных аппаратов или кибератак.
Общества взаимного страхования появились в России еще в XIX веке. Ремесленники, казаки, даже крестьяне объединялись для взаимопомощи. В советское время страховое дело целиком взяло в свои руки государство. Применять старую схему на новый лад придумали несколько лет назад в Екатеринбурге, в первую очередь, чтобы страховать грузоперевозки. По закону - общество взаимного страхования является видом потребительского кооператива и создается для взаимного страхования имущественных интересов своих членов.