С июля ВТБ и Сбербанк изменили условия по ипотеке на 1,3 процентных пункта, говорится в сообщениях банков. В первом случае минимальные ставки по ипотеке на новостройки и вторичное жилье выросли до 19,2%. В Сбербанке по тем же программам - до 19,5%.
И это базовые условия: полная стоимость кредита, учитывающая дополнительные траты, в ВТБ начинается от 20%, в Сбербанке - от 21,4%, если не подключать другие опции и страхование, следует из расчетов на сайтах. Программ с господдержкой, как и ранее подписанных договоров, изменения не коснутся, подчеркивают в кредитных учреждениях.
При этом в "Альфа-Банке" базовые ставки уже начинаются от 20,49%. В Газпромбанке - от 18%, но только для зарплатных клиентов и при условии страхования. В других случаях - 21,6%.
В ПСБ ставки по рыночным программам на новостройки и вторичное жилье начинаются от 17,7-18,1% соответственно, а при отказе от страхования - от 19,7-20,1%. Они остаются без изменений, дальнейшие решения будут зависеть от динамики ключевой ставки, сообщила пресс-служба банка.
За последний месяц ставки по рыночной ипотеке повысило более 80% банков, рассказала "РГ" руководитель экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. "Большинство из них скорректировали тарифы единожды, некоторые банки успели повысить их дважды (например, Совкомбанк, Сбербанк), и даже трижды - как ВТБ", - поделилась эксперт.
Дело в том, что растут доходности облигаций федерального займа (рынок требует большую, чем сейчас, ставку), а также рынок ожидает повышения ключевой ставки на следующем заседании ЦБ 26 июля до 17-18% годовых. Этого не исключил и сам регулятор, добавила Солдатенкова.
В банках также объясняют повышение ставок динамикой на рынке облигаций. То есть их стоимость падает, тем самым увеличивая доходность. В ВТБ добавили: поскольку стоимость денег на долговом рынке растет, то повышается и стоимость ресурсов для банков. Те же вклады приходится привлекать не под 15-16%, а уже под 17-18%. А выдавать кредит под меньшую ставку для них невыгодно.
"Доходность облигаций федерального займа растет уже несколько месяцев, в то время как ключевая ставка не меняется. Для остальных участников рынка ситуация аналогичная, поэтому мы ожидаем, что за нашим решением последуют и другие игроки", - рассказали "РГ" в пресс-службе ВТБ.
Банки будут удерживать ставки по рыночной ипотеке высокими, как минимум, до 2025 года, когда регулятор может перейти к циклу снижения ключевой ставки, считает Солдатенкова.
При этом средневзвешенные ставки в крупнейших банках по рыночной ипотеке на новостройки выросли с 17,1% до 18,3% за июнь, следует из статистики ДОМ.РФ . Почти на столько же повысились ставки по ипотеке на вторичное жилье - с 17,2 до 18,5%.
Ипотечная ставка в 19% является заградительной для рынка, поскольку платеж даже за небольшую квартиру массового сегмента становится неподъемным для заемщика со средним доходом, существенно увеличивается переплата за квартиру, говорит основатель "БЕСТ-Новострой" и bnMAP.pro Ирина Доброхотова. На данный момент основные покупатели - это те, кто приобретают квартиры с помощью собственных средств или оставшиеся в доступе льготные программы. Льготная ипотека на новостройки 1 июля завершилась. О продлении "Семейной ипотеки" пока официально объявлено не было, так что сейчас доступны IT-ипотека (при этом во многих банках закончились лимиты на нее и прием заявок приостановлен), "Дальневосточная", "Арктическая", "Сельская" ипотеки (но ее выдачи тоже не особенно массовые).
Больше всего высокие ставки затронули покупателей жилья эконом- и комфорт-класса, поскольку в этих сегментах концентрация использования льготных программ была максимальной, говорит Доброхотова. В более дорогих сегментах доля ипотеки традиционно существенно ниже, а сама потребность объясняется чаще всего другими причинами: например, покупателю жилья премиального или элитного сегмента проще взять ипотечный кредит, чем извлечь деньги из бизнеса. "Рынок ждет понимания по льготной семейной программе, а также снижения ключевой ставки. Пока ключевая находится на столь высоком уровне, ставки по рыночной ипотеке останутся тоже высокими. В этом случае жилищное кредитование останется практически недоступным для большинства покупателей, в первую очередь массового жилья", - говорит Доброхотова.
Впрочем, на первичном рынке активизировать спрос могут застройщики. Как рассказал в интервью "Российской газете" президент Национального объединения строителей (НОСТРОЙ) Антон Глушков, сейчас большая часть девелоперов считает разные экономические модели, чтобы оставить доступным ипотечный платеж для населения. Они готовы субсидировать ипотеку так, чтобы для покупателя ставка осталась на уровне 8%. "Ключевым моментом является не величина субсидии, а на какой срок застройщик готов субсидировать. Некоторые делают это очень маркетингово, но клиенты в этом быстро разбираются. Например, если субсидирование предполагается на срок строительства объекта", - говорит Глушков. В основном, по его словам, девелоперы ориентируются на срок субсидирования около 7 лет - это средний срок реального погашения ипотеки (покупатели, как правило, стараются погасить кредит досрочно, а не в течение максимального срока в 20-30 лет). При этом, как заверяет Глушков, наступил рынок потребителя, а не продавца, поэтому просто заложить субсидии в цену квартиры, завышая ее (как это было при околонулевой ипотеке) у застройщиков не получится.
Также есть варианты оформить траншевую либо аккредитивную ипотеку, добавляет управляющий директор компании "Метриум" Руслан Сырцов. Эти программы гарантируют сниженный платеж в начальный период обслуживания займа. Впоследствии кредит можно рефинансировать.
Сворачивание всеобщих льготных кредитов на уровне продаж жилья в столице серьезно не скажется, так как еще с декабря 2023 года в результате ужесточения условий (введения лимита кредита в 6 млн руб.) льготная программа утратила былую востребованность, отмечает Сырцов. Для других регионов непродление льготной ипотеки окажется серьезнее.
От отмены льготной ипотеки на новостройки сильнее всего могут пострадать рынки индустриальных регионов Урала, Поволжья, центральной России, где и демографическая ситуация определяет меньший потенциал применения "Семейной ипотеки", и нет достаточного количества потенциальных участников IT-программы, считает эксперт Циан.Аналитики Елена Лапшина.