ВТБ повысил процентные ставки по кредитной карте с 14 января с 49,9 до 59,9% годовых. Речь идет об использовании заемных денег на разные цели - для оплаты товаров и услуг, а также для снятия наличных и переводов. До 59% ставку поднял ПСБ, изменив ее на 11,5 процентного пункта, следует из обновленных 10 января тарифов. Банк "Ак Барс" увеличил ставки до 29,9-69,9% годовых вместо прежних 15,9-49,9%, а в "Уралсибе" максимальная ставка достигла 99,9%.
Газпромбанк ужесточил условия по премиальной кредитной карте до 54,9%. Ставка действует после окончания льготного периода и теперь не зависит от типа операции. До этого она варьировалась в диапазоне 24,9-39,9% годовых, если совершались покупки, и 24,9-49,9%, которые распространялись на снятие наличных и переводы.
Т-банк внес изменения в тарифы сразу нескольких кредитных карт. Это касается и обычной, где ставка поднялась с 47-52% до 59,9%, а также специализированных, которые выпускаются для покупок у партнеров. По ним ставки выросли с 25-52% до 29,9-59,9%, следует из данных Банки.ру. Альфа-банк в январе повысил по кредитным картам процентную ставку до 58,99% годовых, то есть на 10,5-15 процентных пунктов. Сбербанк изменил условия еще во второй половине декабря.
"Повышение ставок распространяется на вновь выдаваемые кредитные карты. - отмечает Эряния Бочкина, аналитик "Банки.ру". - Согласно законодательству, банк не может в одностороннем порядке изменить процент по карте, если он не плавающий, то есть привязан к ключевой ставке, и не зависит от наличия страховки". Но если удастся убедить клиента подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, повысить процент можно и по уже выданной кредитной карте, добавила аналитик.
Банки обновляют условия по кредиткам из-за моратория Банка России, говорит Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики "Банки.ру". С 1 января по 31 марта максимальные ставки не ограничиваются. Такое решение специально для кредитных карт регулятор принял еще в ноябре, но позже - в декабре - распространил и на другие категории потребительских кредитов.
Банк России объяснил это, во-первых, тем, что ряд крупных банков занижали показатели по кредиткам в третьем квартале 2024-го, который служит основой для расчетов максимальной полной стоимости кредита в первом квартале 2025-го. По правилам ЦБ предельная ПСК не должна более чем на треть превышать средние рыночные ставки значения.
Например, по прежним расчетам предельная ПСК для кредитных карт в первом квартале составила бы 33,6-37,2% в зависимости от лимита и вида операции. Ограничение могло привести к сокращению доступности карт для граждан и манипуляциям с ПСК, отметили в ЦБ. Регулятор по итогу обязал банки оперативно устранить нарушения с указанием минимальных ставок в "промопериод" и перейти на корректную методику расчета.
Кроме того, мораторий на потребительские кредиты вводился из-за существенного изменения рыночных условий, влияющих на ПСК, которая включает не только ставку, но и дополнительные платежи, без которых банк кредит не выдаст. С третьего квартала стоимость привлечения денег сильно выросла, и значения на первый квартал не соответствовали бы реальности.
При этом риски увеличения долговой нагрузки заемщиков ограничиваются действующими макропруденциальными мерами: если человек тратит на платежи по кредиту больше половины дохода, шанс получить еще один у него меньше.
Ряд игроков может воспользоваться новым мораторием, компенсируя свои риски за счет удорожания кредитования для отдельных заемщиков, объясняла ранее Солдатенкова. До января банки были ограничены в таких маневрах, и если ПСК не покрывала их расходы на резервы, клиенту могли отказать.
При этом ставки по вкладам снижаются уже третью неделю. Ситуация с ростом кредитных ставок на фоне одновременного падения доходности депозитов действительно выглядит парадоксально, но только на первый взгляд, говорит Ольга Панина, заведующая кафедрой "Государственное и муниципальное управление" Финансового университета. У банков также могут расти инфляционные ожидания и риски от дальнейшего возможного повышения ключевой ставки. Им необходимо увеличивать доход по кредитам, и одним из самых важных факторов их деятельности является уверенность в возможности покрытия своих потенциальных расходов.
"Необходимо понимать, что для деятельности банков одинаково важны как кредитные ставки, так и ставки по вкладам, но приоритет может смещаться в зависимости от того, где больше риски, и от стратегии банка. - говорит эксперт. - Риски невозврата кредитов являются для деятельности банков в настоящее время ключевыми. Поэтому, чтобы застраховать себя от увеличения количества просроченных платежей, банки и поднимают ставки".
Введенный мораторий может иметь и положительное влияние - ставки могут снизиться по некоторым видам кредитов, но они вырастут для тех заемщиков, которые банком оцениваются как неблагонадежные, считает Ольга Панина.
Процентные ставки сейчас находятся на рекордных уровнях, что отражает не только жесткую монетарную политику, но и высокую конкуренцию на рынке ликвидности, особенно среди крупных банков, рассказал "РГ" директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Роман Корнев. Высокие ставки оказывают существенное влияние на кредитный спрос в розничном бизнесе. Это видно по снижению выдач, которое началось во втором полугодии 2024 как в ипотеке, так и в потребительском сегменте.
"Вместе с тем рынок в значительной степени воспринимает текущие уровни ставок как временные: это очевидно, например, по стабильному спросу бизнеса на кредитование, в том числе и среди некрупных компаний, и по популярности плавающих ставок, - говорит эксперт. - Сокращений инвестиционных программ также не наблюдается, в том числе за счет государственного долгосрочного планирования в капиталоемких отраслях, например, в таких как инфраструктурное строительство, а также добыча и переработка полезных ископаемых".
Кредитные карты традиционно более устойчивы к изменению ставок. Банки реагируют не так быстро, как по обычным кредитам и тем более по вкладам, из-за специфики продукта и наличия беспроцентного периода. Для большинства заемщиков размер ставки для кредитных карт является не самым главным критерием выбора. Клиенты в основном обращают внимание на длительность и условия льготного периода и на комиссии за выпуск и обслуживание карт. Сейчас к тому же многие берут карты для "кредитной карусели": свои деньги кладут на накопительный счет, а пользуются деньгами банка.
По итогам первой половины 2024 года суммарное число россиян, оформивших кредитки, превысило отметку в 28 млн, следует из статистики ЦБ. При использовании такого продукта важно помнить о льготном периоде. Если клиент выплатил не всю сумму в этот срок, то после его завершения проценты начислятся на оставшуюся часть не только, например, со 121 дня, но и за все предыдущие 120 дней. То есть при нынешних ставках в 60% годовых заемщик, не успевший вернуть 50 тыс. из 100 тыс. в течение льготных четырех месяцев, должен заплатить после этого уже 60 тыс. руб.