12 января, 01:36

Эксперт Мехтиев рассказал, что нужно знать при оформлении кредита в 2025 году

В 2025 году должны заработать множество документов, которые изменят условия выдачи кредитов и позволят эффективнее бороться с финансовыми мошенниками. В связи с этим основатель сервиса "Кредчек" Эльман Мехтиев рассказал "РГ", что важно знать и учитывать перед тем, как стать заемщиком.

Одной из отличительных черт 2024 года стал рост количества "атак" мошенников на личные финансы физических лиц по всему миру. В нашей стране хоть и удалось сбить темпы роста этого явления, масштабы все равно ужасают.

Если, согласно данным ЦБ, общее количество "операций без добровольного согласия" физических лиц составило лишь за один 3-й квартал 2024 года более 348 тысяч, то общий объем средств, похищенных таким образом, составил более 9,7 млрд рублей. При этом вернуть удалось лишь чуть более 1,1 млрд из них.

Именно поэтому в 2025 году вступят в силу или еще планируются к принятию ряд актов, направленных на снижение эффективности мошенничества:

  • с 1 марта любое физическое лицо сможет через портал госуслуг установить "самозапрет" на выдачу кредитов и займов;
  • в случае принятия законопроекта № 804702-8:

- в течение 180 дней после его официальной публикации при принятии решения о выдаче кредита или займа на сумму от 50 до 200 тысяч рублей кредитор должен перечислить / выдать деньги заемщику не ранее, чем через 4 часа после принятия решения о предоставлении денег в долг. Если же сумма кредита или займа будет превышать 200 тысяч рублей, такой период охлаждения должен составить не менее 48 часов.

- в течение 90 дней после его официальной публикации МФО при перечислении займа должны будут проводить проверку совпадения реквизитов получателя и заемщика, что означает в текущих условиях возможность получения любого займа после этой даты только наличными или через Систему Быстрых Платежей.

И это лишь некоторые из мер, которые сейчас обсуждаются и готовятся к внедрению.

При этом Банк России продолжит в течение 2025 года деятельность по охлаждению розничного кредитования по крайней мере по двум причинам:

  1. для снижения уровня долговой нагрузки населения;
  2. для сокращения превышения спроса над предложением и, тем самым, обуздания инфляции.

Для достижения этих целей ЦБ РФ может и дальше ужесточать макропруденциальные лимиты, давая иногда рынку передышку в этом вопросе в связи с жесткой денежно-кредитной политикой, выражающейся прежде всего в высокой ключевой ставке. Так как при высоких процентных ставках соблюдение лимитов становится все более и более сложным для кредиторов. В соответствии с законодательством кредиторы не имеют права повышать процентную ставку, за исключением случаев, когда договор изначально предполагает плавающую ставку.

Поэтому банки и МФО будут вынуждены тратить больше средств и усилий на поиск и привлечение таких заемщиков, которые не только хотят взять деньги в долг в условиях высоких ставок, но и соответствуют требованиям макропруденциальных лимитов.

Конкуренция за таких заемщиков, которых будет все меньше и меньше, заставит кредиторов не поднимать ставки все выше, что, в свою очередь, приведет к росту их усилий по продвижению дополнительных услуг и комиссионных доходов.

Потому еще более внимательно надо относиться к так называемым "индивидуальным условиям" предоставления кредитов или займов. И помнить, что никакие дополнительные услуги не могут снизить размер переплаты, тем более если они приобретаются за счет кредитных средств.

Что нужно учесть перед оформлением кредита

Кредит или заем - это всего лишь финансовый инструмент, который при определенных условиях может помочь решить проблемы. А в иных случаях - только усугубить их или породить новые. И если нет желания плодить долги, до обращения к кредитору стоит посчитать, какой будет долговая нагрузка после получения кредита.

Для этого надо подсчитать все ежемесячные платежи по кредитам и займам (текущие и будущие) и разделить их на сумму всех ежемесячных доходов. И если результат будет превышать 50%, низкими являются не только шансы получить деньги в долг, но и шансы платить по долгам без возникновения просроченной задолженности.

Кредит или заем, как и любой финансовый инструмент, надо использовать только тогда, когда он позволяет достигать цели и не наносит вред финансовому здоровью.

Стоит хотя бы начать вести детальный учет своих трат и попытаться понять, какие "статьи расходов" можно было бы сократить без ущерба для уровня жизни. Сэкономленные в итоге средства можно направить на досрочное частичное погашение задолженности или формирование подушки безопасности через размещение средств на вклады, если ставка по ним будет выше ставки по выплачиваемому кредиту.

Ликбез
Поделиться
Ликбез

Тест: Сможете ли вы защитить свои деньги в интернете?

Пройти тест